التأمين للعرب

إستقصاء بسيط لمن حولك ممن أضطر للتعامل مع شركات التأمين بعد حادث لمركبته يعطيك فكرة واضحة عن حجم المشاكل التي قد يواجهها المراجع لشركات التأمين أثر حادث مروري ,حيث تستغل بعض شركات التأمين الفجوات القانونية وعدم وجود طرف يمكن تقديم الشكوى له لتتفنن في المماطلة وتقديم الأجوبة المضللة لمراجعيها. وبعجالة يمكن تلخيص أهم المشاكل التي تواجه المتضرر من حادث مروري بما يلي : تقييم الأضرار : تقييم الأضرار للمركبة المتضررة يتم بواسطة موظفي شركة التأمين نفسها وليس من طرف ثالث مستقل كما في السعودية على سبيل المثال, فتعرض السيارة لضرر في الشاسيه مثلاً قد يفقدها أكثر من نصف قيمتها إلا أن شركة التأمين قد تصر على أنها قابلة للإصلاح وترفض تعويضك بسيارة جديدة ولا يمكنك الشكوى لأي طرف بخصوص ذلك. الخسارة في قيمة المركبة : إن تعرض السيارة لحادث يعني بالضرورة ان قيمتها انخفضت عند القيام ببيعها فيما بعد, فسعر السيارة التي تعرضت لحادث سابقاً يقل بكثير عن سعر السيارة التي لم تتعرض لحادث ولكن قيمة الخسارة في قيمة المركبة نتيجة تعرضها لهذا الحادث لا يتم احتسابها في قيمة التعويض كما الحال في الأردن على

على عكس شركات التأمين العربية فإن شركات التأمين الأجنبية وشركات إعادة التأمين تملك مراكز إحصاء تقوم بتنفذ دراسات مختلفة يعتمد عليها في أخذ قرارات هامة تتعلق بقبول الخطر وبمعرفة وقياس ميول المستهلك, تقارير شركات التأمين العالمية ونشراتها في كافة المجالات يصعب اللحاق بها لكثرتها ولا نبالغ إن قلنا إنها شبه يومية, ويمكن القول أن شركات التأمين لم تترك شئ إلا ودرسته , وسأقدم هنا بعض الأمثلة على الدراسات والمسوحات التي قامت بها وعلى تنوعها : 1.     قامت شركة التأمين  رويال أند صن البريطانية بمسح أظهر أن الشباب البريطانيين لا يشعرون بوخز الضمير عند ممارسة الكذب، وفي مؤشر يبعث على قلق شركة التأمين أكدت الدراسة أن واحدا من خمسة بريطانيين اعترف بأنه كذب حين تقدم بطلب للحصول على تعويض من شركة التأمين في حين أكد واحد من كل عشرة منهم أنه لم يكذب أبدا على شركات التأمين.‏

­­­ قمت بإعداد ملف بسيط حول الممارسات السليمة لإجراءات السلامة في الموقع , يمكن استخدام المادة لتعريف العمال الجدد في الموقع بخصوص الممارسات الصحيحة ويمكن استخدامه حتى لمن يعمل في الموقع منذ فترة طويلة كعملية إعادة تذكير بالممارسات الصحيحة, يمكنكم استعراض الملف من هنا ( اضغط هنا للتحميل ).

أشار تقرير صادر عن الديوان الوطني لجرائم التأمين NICB  وهو هيئة أمريكية غير ربحية إلى أن العدد الإجمالي لمطالبات إصابات العمل في الولايات المتحدة قد إنخفض بشكل عام إلا أنه لوحظ إرتفاع في عدد المطالبات الإحتيالية. وذكر التقرير أن عدد إصابات العمل في عام 2011 بلغت  3,349,925 مطالبة وهذا العدد إنخفض إلى 3,244,679 في عام 2012 وبلغ عدد المطالبات المسجلة في النصف الأول لعام 2013 بلغت 1,498,725 مطالبة. وقدم التقرير إحصاءات مفصلة لعدد المطالبات التي إستقبلها والتي ثبت فيها الإحتيال في الولايات المتحدة وقدم مقارنة للأعوام 2011,2012 والنصف الأول من عام 2013 .

كثير من الدول العربية قامت بتأخير الوقت لساعة واحدة كاملة مع إنتهاء الفصل الصيفي, ودعونا نتناول بشكل سريع إحصائيات شركات التأمين البريطانية و المتعقلة بالوقت : ·        ربع السائقين يكونون متواجدين على الطرقات بين الساعة السابعة والثامنة صباحاً. ·        40% من الحوادث تقع بين الساعة السابعة والثامنة صباحاً. ·        أعلى نسبة للحوادث تحصل في الأسابيع التي تعقب تعديل الوقت.

لم يعد يمر يوم دون السماع عن هجمات إلكترونية هنا وهناك, ففي الأسبوع الماضي تعرضت المواقع الإلكترونية القطرية التي تنتهي بلاحقة qa لهجوم من قبل ما يسمى بـ "الجيس السوري الإلكتروني" وأدى ذلك لإنقطاع الخدمات إلى المستخدمين لفترة قبل ان يتم إتخاذ إجراءات من قبل فريق متخصص. ويوم أمس تعرض موقع "وكالة الأمن القومي الأمريكي" للتوقف الكامل بعد هجوم شنه عليه جهات غير معلومة بعد تسرب وثيقة تثبت تورط الوكالة في التنصت على رؤوساء دول حول العالم. وجميعنا يذكر توقف البرنامج النووي الإيراني قبل أعوام نتيجة لزرع فايروس معقد تم تسميته "ستاكسنت" اكتشف في عام 2010 , وبعدها في أغسطس من عام 2012 تبعها هجمة على أجهزة شركة "ارامكو" السعودية والتي أدت لتوقف العمل في بعض منشآتها والأخبار المتسربة تقول بأن الشركة أضطرت لإستبدال أكثر من 30,000 جهاز حاسب  تأثرت بالهجمة . ربما هذه الحوادث تعطينا فكرة عن الأضرار الجسيمة التي اصبحت تحدثها الهجمات الإلكترونية , فلم تعد أضرار الهجمات مقتصرة على سرقة بيانات أو توقف موقع إلكتروني لساعات بل أصبحت تتجاوزها لوقف الإنت

من المعروف أن قيمة القسط التأمين في حالة التأمين ضد الغير ثابتة وتحددها الحكومة في معظم الدول إلا أن القسط التأميني الخاص بالتأمين الشامل يختلف بإختلاف شركة التأمين , وهذا القسط تحدده شركة التأمين وفقاً للخطر من وجهة نظرها وتأخذ في عين الإعتبار عدة عوامل أثناء تقديرها للخطر وهنا سأضع عدة عوامل قد ترفع الخطر و تؤدي إلى رفع القسط التأميني من وجهة نظر المؤمن : أولاً : السيارات الفارهة أو الرياضية : إن كانت سيارتك فارهة فعليك ان تتوقع قسطاً تأمينياً عالياً, فمن الطبيعي أن تكون تكلفة إصلاح السيارة الفارهة "نتيجة حادث" أكثر كلفة من إصلاح السيارة الرخيصة او الإقتصادية, وبالتالي فإن تكلفة الإصلاح على شركة التأمين ستزيد ويقابل هذا زيادة في القسط التأميني من جانب الشركة المؤمنة. وسيارة رياضية ذات أداء عالي وسرعة عالية هي بكل تأكيد ذات خطر أكبر من سيارة ذات أداء عادي وسرعة عادية.

·    لا تبدأ أبداً بالقيام بعمل غير روتيني بدون تصريح عمل من قبل طاقم السلامة بالموقع. ·    توقف عن العمل فوراً في حال كان الوضع غير آمن. ·    لا تبدأ أي عمل على الإطلاق ما لم تكن مؤهل كفاية لتنفيذه, وإستخدم معدات الوقاية الشخصية اللازمة والتي يجب ان تكون بوضع جيد. ·    خطط لما ستقوم بفعله دائماً, وافهم جميع المخاطر المرتبطة بما ستقوم به وإحصل على التصاريح المناسبة من طاقم السلامة. ·    لا تقم أبداً بإختصار الإجراءات والتعليمات. ·    لا تقم أبدا بتجاهل أدوات السلامة. ·    لا تقم أبداً بإزالة الأقفال / الإشارات ما لم يكن لديك تصريح بذلك. ·    لا تقم أبداً بتجاهل إنذارات الطوارئ. ·    لا تقم أبداً بنقل العمال في الجزء الخلفي من "البيك أب" ·    إستخدم دائماً الأدوات المناسبة لكل مهمة. ·    إستخدم فقط المعدات والأدوات المؤهل فعلاً والمدرب عليها قبل إستخدامها. ·    لاتقم أبداً بالتكتم على أي حادث في الموقع. ·    لا تقم أبداً بإصدار الضجيج والإزعاج. ·    لا تقم أبداً بإستخدام السقالات والسلالم المؤشر عليها باللون الأحمر أو تلك الغير مؤشر عليها على الإط

الأخطار التي يتعرض لها المسافر كثيرة, لذا اصبحت بوليصة التأمين أثناء السفر لاتقل أهمية عن جواز السفر للمسافر, فهي تقدم له تغطية ضد مجموعة من الأخطار التي قد يتعرض لها أثناء الرحلة, كما أنها متطلب لإصدار الفيزا في دول الإتحاد الأوروبي وغيرها من الدول, وفترة التأمين يمكن تحديدها بأيام أو بأشهر أو كحد أقصى بسنة واحدة قابلة للتجديد والقسط يكون وفقاً لذلك, ويختلف القسط وفقاً للتغطيات المقدمة وحد المنفعة, فليس كل بوالص السفر تقدم نفس التغطيات, وتختلف فيما بينها ويمكن أن تمتد التغطية لتشمل التالي :

لا شك أن أحداث 11 سبتمر 2001 كانت أحداثاً إستثنائية بمعنى الكلمة وتم إشباعها نقاشاً خلال السنوات الماضية من نواح عدة, إلا أنني في هذا المقال سأتناول الموضوع بشكل مختلف تماماً , وسننظر إلى تلك الأحداث من وجهة نظر تأمينية بحتة ,وسأبحر بكم   في الأرقام الفلكية التي تم تداولها والمتعلقة بالتعويضات عن هذه الأحداث ، إذ قُدر أن المطالبات التي ستنتج عنها ستكون الأعلى تاريخياً لحادث يتسبب به البشر , حيث قدرت وكالة موديز للتصنيف الإئتماني بعد الحادثة أن الكلفة الإجمالية على صناعة التأمين نتيجة للخسائر المتعلقة بهذه الأحداث قد تتراوح بين 10 مليارات إلى 15 مليار دولار,في حين قدرت شركة إعادة التأمين العالمية ميونخ ري حصتها من الخسائر بـ 1,906,600,000   دولار و هبط سهم ميونخ ري أثر ذلك 4.7%, كما هبط مؤشر داوجونز ستوكس لقطاع التأمين 4.4 % في أدنى إنخفاض له منذ ثلاث سنوات في ذلك الحين. هذا الإنخفاض كان رد فعل طبيعي بعد هذه الأرقام خاصة إن علمنا أن اسوأ كارثة ناجمة عن البشر في التاريخ كانت معروفة آنذاك هي "انفجار منصة بايبر ألفا النفطية" قبالة السواحل البريطانية في 6 يوليو من عام 1988

إعتبرت شركات إعادة التأمين العالمية أن ما جرى في 30 يونيو 2013 في مصر هو إنقلاب عسكري مكتمل الأركان على عكس ما جرى في 25 يناير 2011 والذي تم تصنيفه في ذلك الوقت كإحتجاجات شعبية ومن الناحية التأمينة فإن لهذا التصنيف أثر بالغ حيث أنه ووفقاً لهذا التعريف فإن جميع الأضرار التي حدثت في 30 يونيو وما تبعها تعتبر غير مغطاة تحت بوالص تأمين الممتلكات القياسية والتي تستثني وبشكل صريح "الأخطار السياسية". يمكن تعريف تأمين الخطر السياسي بأنه نوع من أنواع التأمين الذي يقدم تغطية للضرر المادي او الخسارة التي قد تلحق بالممتلكات أو أي خسائر تبعية والناتجة عن خطر سياسي.

بوليصة التأمين هي عقد بين طرفين (المؤمن والمؤمن له)  و هي تتضمن أحكاماً عامة وشروط ذات صيغة محددة يطلق عليها Policy Wording , و بوالص التأمين تقسم إلى عدة أقسام رئيسية فتجد ما يسمى بـ (جدول الوثيقة) (الديباجة) ثم (الشروط) و(الملاحق) والتي تكتب بحروف صغيرة صعبة القراءة وصعبة الفهم في بعض الأحيان حتى أن البعض يتهم شركات التأمين بأنها تقوم بذلك قصداً لكي يعرض المؤمن له عن قراءتها, وفي الحقيقة فإن (الشروط) و(الملاحق) تشكل جزءاً هامة جداً في بوليصة التأمين ويجب عليك فعلاً ان تقرأها وتفهمها وأن تعرف الفرق بينها, ولكي نعلم الفرق بين (الشرط ) و(الملحق) علينا أن نعرفهما في البدء :

النيبوش هو إختصار لـ The National Examination Board in Occupational Safety & Health أي  المجلس الوطني البريطاني لإمتحانات الصحة والسلامة المهنية , تأسس هذا المجلس في عام 1979 ويعتبر منظمة بريطانية مستقلة غير حكومية , يقوم دور هذا المجلس على تطوير مناهج السلامة والصحة المهنية عالمياً ويتمتع بسمعة عالمية رفيعة, ويمنح مؤهل NEBOSH تلك الشهادة التي يحوزها ما يقدر بحوالي 183,000 شخص حول العالم. منهاج النيبوش يتطرق إلى عملية إنشاء نظام متكامل للسلامة والصحة المهنية في مختلف أنواع المؤسسات معتمداً على المعايير العالمية والنظم الإدارية الحديثة , حيث يتضمن خمس مراحل وهي : ·        وضع السياسات. ·        تحديد شكل المجتمع الوظيفي. ·        التخطيط والتطبيق ·        قياس الأداء ·        المراجعة والتدقيق. إمتحان النيبوش أو الشهادة هي مؤهل معترف به عالمياً وتعطي لحاملها التأهيل اللازم لإنشاء وتطبيق نظام فعال للسلامة والصحة المهنية ورؤية متكاملة للمسؤوليات في أي قطاع عمل, الإمتحان باللغة الإنكليزية ويحتاج المتقدم إلى مهارات لغوية قوية متعلقة بمجال السلامة, حيث أن الإختبار يلزم

تُلزم التشريعات والجهات الرقابية في بعض الدول المؤمن له بتقديم وثائق تأمين للمشاريع الحكومية صادرة من شركات تأمين محلية تتوافق مع ما سنه المُشرع من قوانين ، والشركات الوطنية بدورها تنقسم إلى شركات كبيرة بل ضخمة وبعضها الأخر صغير جداً برأس مال متواضع وقدرة إحتفاظية ضئيلة للغاية ، وبكل تأكيد ليست الشركات الوطنية وحدها من تعمل في السوق فهناك شركات عالمية تقوم بفتح مكتب صغير وتوظف عدداً كبيراً من المسوقين لها. هؤلاء المسوقون في العادة يكونون أنشط بكثير من الشركات الوطنية الكسولة والتي تنتظر العميل حتى يزورها بدلاً من أن تزوره كما تفعل الشركات الأجنبية وتعد من تزورهم بتقديم وثائق تتماشى مع متطلبات الدولة وبأقساط أقل بكثير من الشركات الوطنية. ولكن كيف ستقدم الشركة الأجنبية أو وسيطها أو وكيلها بوليصة تأمين صادرة من شركة محلية وفقاً لمتطلبات مالك المشروع ؟ هناك طريقة شائعة للقيام بذلك وهي أن تقوم الشركة الأجنبية بالتعامل مع شركة وطنية صغيرة تطمع لزيادة إيراداتها وتقنعها بإصدار وثيقة مختومة بختمها مقابل عمولة متفق عليها ويتم كتابة إتفاقية بين الشركة الأجنبية والوطنية بحيث تعفي الشركة ال

البطاقة البرتقالية هو الأسم الذي إختاره الإتحاد العربي للتأمين للبطاقة العربية الموحدة للتأمين على المركبات أثناء تنقلها من بلد عربي إلى آخر وبالتالي تستطيع المركبة المرور في عدة دول عربية دون الحاجة لإصدار بطاقة تأمين في كل دولة يمر بها، وفي الحقيقة فإن هذا المشروع بدأ في المؤتمر العام الثامن للاتحاد العام العربي للتأمين المنعقد في دمشق بتاريخ 14 ـ 16 أيار 1973   و تم ابرام اتفاقية البطاقة العربية الموحدة لتسهيل سير السيارات عبر البلاد العربية (البطاقة البرتقالية ) في تونس بتاريخ 26/4/1975 من قبل 19 دولة عربية هي: السعودية، الأردن، البحرين، الجزائر، السودان، العراق، قطر، لبنان، مصر، اليمن، موريتانيا الإمارات، تونس، سورية، عمان، الكويت، ليبيا، المغرب، والصومال . غير أن البطاقة البرتقالية لم تفعل في كل الدول التي وقعت في ذلك الوقت ، فعلى سبيل المثال فإن المملكة السعودية لم تفعل الإنضمام إلى هذه الإتفاقية إلا في مارس 2013. الجدير بالذكر أن حدود المسؤولية في البطاقة البرتقالية مفتوحة ، أي لا حدود للمسؤولية المدنية المغطاة تحت هذه البوليصة . كما أن البطاقة البرتقالية هي إستنساخ لت

من المعروف أن التغطيات المقدمة في وثيقة تأمين أخطار المقاولين هي تغطيات قياسية تغطي أخطار معينة ويمكن الإطلاع عليها من ( هنا ) ولكن مع ذلك يمكن للمؤمن له ان يطلب توسيع التغطية التأمينية للوثيقة مقابل قسط إضافي ونلخص هنا بعض أهم التغطيات التي يمكن إضافتها للوثيقة : غطاء فترة الصيانة . كل عقد من عقود المقاولة يتبعها فترة صيانة تختلف من مشروع لأخر ولكن عادة ما تكون 400 يوم ، يكون فيها المقاول مسوؤلاً عن إصلاح أي من أعماله التي نفذها خلال فترة العقد والتي يصيبها العطب ، وتسمى هذه الفترة ايضاً بـ (فترة المسؤولية عن العيوب) وهناك نوعان من التغطية التأمينية التي تقدم في هذه الفترة والتي يمكن إضافتها لوثيقة جميع أخطار المقاولين : ·        غطاء تأمين زيارات فترة الصيانة : ويغطي أي ضرر أو خسارة ناتجة عن حادث أثناء زيارة طاقم العمل لإجراء صيانة. ·        غطاء تأمين الصيانة الممددة : ويشمل بالإضافة إلى (غطاء زيارات فترة الصيانة) يشمل أي ضرر يتم إكتشافه في فترة الصيانة مع العلم بأنه حدث أثناء فترة التشييد / تركيب المكائن.

إعصار ساندي صنف كإعصار من الفئة الأولى على مقياس سافير سمبسون المؤلف من خمس فئات اعصار ساندي هو الإعصار رقم 10 الذي يضرب المحيط الأطلسي خلال عام 2012. شملت أخطار الإعصار مساحة 800 ميل أو 1290 كلم على إمتداد ساحل المحيط الأطلسي ووصولاً إلى منطقة البحيرات الكبرى في وسط الغرب الأمريكي. بلغت أقصى سرعة للرياح 280 كيلو متر في الساعة. اعلن الرئيس الأمريكي حالة الطوارئ في تسع ولايات أمريكية. ساحل نيوجيرسي شهد أول وصول للإعصار ساندي وذلك في منتصف الليل بتوقيت غرينتش وبسرعة رياح بلغت 85 ميلاً بالساعة الواحدة. إمتدت رياح الإعصار على إتساع 165 كيلومتراً من مركز الإعصار قدرت شركة إيكات المتخصصة في تقدير الأعاصير قيمة الأضرار التي خلفها الإعصار ساندي بـ 50 مليار دولار. قدرت شركة إيكات المتخصصة في تقدير الأعاصير قيمة الأضرار المغطاة تأمينياً من 10 إلى 20 مليار دولار. صرح المراقب المالي لمدينة نيويورك أن آثار الأعصار ساندي تكبد نيويورك يومياً ما يصل إلى 200 مليون دولار بسبب توقف أنشطة إقتصادية مختلفة. التقديرات الأولية للخسائر الناتجة عن الرياح فقط بـ 3 مليار دولار. التقديرات ا

يعود الفضل في إبتكار فكرة التأمين إلى الإسكتلنديين وبالذات إلى كنيسة إسكتلندا ، حيث قام رجلا دين يتبعان إلى كنيسة (غراي فريزر) بإنشاء أول صندوق تأميني وكان ذلك في عام 1744. قام الكاهن (روبرت والس) المعروف بعبقريته الرياضية وبمساعدة من صديقه الكاهن (إلكسندر ويبستر) بعمل إحصائيات معقدة ودقيقة لإنشاء أول صندوق تعويض لأرامل زملائهم الكهنة وذلك بعد ان سائهم الوضع المعيشي الذي تواجهه أرامل زملائهم وأولادهن بعد وفاة رب الأسرة . وكان لزاماً لنجاح هذه الصندوق إجراء حسابات تتعلق بتقدير دقيق لعدد الأرامل المحتمل في المستقبل وكانت هذه الحسابات دقيقة لدرجة مذهلة وما زالت هذه السجلات محفوظة حتى اللحظة في الأرشيف الوطني الأسكتلندي. وكان مبدأ الصندوق الذي أنشأه كالتالي : يدفع الكهنة المشتركون في هذه الصندوق قسط شهري يتم إستثماره في عمل مربح ويتم دفع تعويضات لزوجات الكهنة في حال وفاتهم  وذلك من ارباح هذه الإستثمارات على ان يتم إستخدام الأرباح الفائضة في حال وجودها في فتح إستثمارات جديدة. كان هذا الصندوق هو بداية ما وصلت إليه صناعة التأمين الحالية والتي تقدر بمليارات الدولارات. أحمد الحر

الحالات التي لا تغطيها الوثيقة نهائياً : التكاليف المباشرة أو غير المباشرة الناشئة عن العيوب الخلقية والتشوهات. تكاليف علاج الإصابات الناتجة عن تعمد الشخص إيذاء نفسه. علاج مدمني المخدرات والخمور. تكاليف الراحة للإستشفاء والنقاهة وأثناء الحجز الصحي. جراحات التجميل في حد ذاتها إذا لم تكن بسبب مرض مغطى تأمينياً. الفحوص الطبية العامة بغرض الإطمئنان وإختبارات الصحة العامة. علاج العقم والضعف الجنسي ومرض الإيدز. الأمراض الناشئة عن الحروب والأعمال العسكرية والإضطرابات الداخلية. علاج إعادة الشباب أو إنقاص الوزن أو زيادته. أي إصابة أو مرض يطبق عليه قانون إصابات العمل وأمراض المهنة.

الحالات التي لا تغطيها وثيقة التأمين الطبي : الضرر الذي يحدثه المؤمن لنفسه. الإدمان على الكحول ، أو الإدمان على المخدرات وكل التكاليف التي نتتج عن استخدامها. الحرب و الإصابة أو المرض الناجم عن التمرد أو الحرب سواء أكانت معلنة أو غير معلنة ، أو نتيجة لأعمال الشغب ، الإضراب أو الاضطرابات المدنية. عيادات الشفاء الطبيعة ونوادي العلاج الطبيعي. عزل او الحجر في مصحات عقلية او نفسية . الجراحات التجميلة ومستحضرات العمليات التجميلية غير مغطاة في كل الحالات. العملية القيصيرية غير مغطاة تحت هذه الوثيقة. وصفات العناية الشخصية (عقاقير العناية بالشعر والتجميلة ) (شامبوات ، صابون طبي خاص). وصفات طبية وقائية ( مرطبات للإستخدام الطبي ، مطهرات للإستخدام الطبي ، قفازات ، جوارب ) الخ. استحقاقات الأمومة والولادة . الأسنان واللثة والفكين (الوجه) أو علاج الأسنان . اختبارات البصر  والعين والشعاعية والليزرية. الوقائية والتجريبية (اللقاحات ..إلخ). الوقاية الطبية بما في ذلك صور شعاعية او بالامواج الصوتية للقلب. الخدمات الطبية قيد التجريب او الإختبار ولم ت