التأمين للعرب

قبل كل شيء لابد من الإشارة إلى أن وثيقة تأمين السفر تحمي صاحبها (المؤمن له) من عدة أخطار قد يتعرض لها أثناء تواجده  في زيارة خارج بلده أو خارج مكان إقامته، فشركة التأمين تقوم مثلاً بدفع النفقات الطبية الناجمة عن إصابة المؤمن له بحادث مفاجئ ليس له أية علاقة بحالة مرضية سابقة أو مزمنة، مثل حادثة سقوط أو تسمم غذائي أو حرق وغيرها من حوادث قد تصيبه خلال فترة  التأمين والتي تكون فعالة مع تاريخ يحدده صاحب الوثيقة مبيناً تاريخ سفره ومدة إقامته في الدولة التي يرغب بالسفر إليها بشرط ألا تتجاوز مدة إقامته فيها أكثر من 90 يوماً في البلد الواحد ولسفرة متواصلة وإلا بات يعتبر صاحب الوثيقة مقيما في تلك الدولة ولا يحتاج إلى تلك الوثيقة

قـلـة مـن الـنـاس هـم أولـئـك الـذين يعرفون شركات التأمين على حقيقتها، ويطَّلعون على خباياها وأسرارها. ويُرجِع الباحثون ذلك إلى أمور عدة أهمها: الدعاية التي تُظهِر شركات التأمين على غير حقيقتها؛ حيث تـظـهـرهـا للناس حسب ما يحبون ويرغبون ويتمنون أن تكون عليه، وتخفي عنهم حقيقتها وواقع أمـرهـا الـذي لـو عرفه الناس لربما نفروا منها، ولما استجابوا لها، كما يقول باحث التأمين الألماني ديترميز. هـذا أمـر، وهـنــاك أمر آخر أعجب منه وأغرب، أمر أدهش كبار الباحثين وحيَّرهم، وهو: أن مجمل الناس لا يهتمون بمعرفة التأمين على حقيقته، ولا معرفة الشركات القائمة عليه رغم ارتباط الناس به وبشركاته، ورغم ما يدفعون من أموال طائلة إلى صناديق هذه الشركات. هذه الـظ اهرة العجيبة لم يجد لها كثير من الباحثين حلاً أو تفسيراً معقولاً. ولكن المتمعنين في حقيقـة التأمين يـردُّون ذلك إلى مـا يحـتويه التأمين من تعقيدات ـ مقصودة في الغالب ـ وإلى ما يكـتـنف شركاته من عدم الوضوح في المنهج والسلوك في أعمالها وتعاملها. كما يردُّون ذلك أيضاً إلى عدم اقتناع الناس بالـتـأمـين أصلاً أو بوجود حاجة إليه؛ حيث ثبت بالاستطلاع الإحص

من الطبيعي أن يشتري الناس حول العالم وثائق تأمين على مركباتهم أو وثائق تأمين صحي أو وثائق تأمين سفر أو وثائق تأمين على منازلهم أو حتى يُؤمنون على حياتهم، فوثائق التأمين هذه تُعتبر مألوفة وطبيعية، ومعظم شركات التأمين تبيعها. ولكن هناك فئة أخرى من وثائق التأمين قليل من الناس قد سمع عنها، وهذه الفئة تُعتبر من أغرب وثائق التأمين في العالم . فبعض نجوم السينما والمشاهير والرياضيون المحترفون والأثرياء حول العالم يشترون وثائق تأمين غير مألوفة للتأمين على أعضاء أجسادهم التي تُشكل لهم مصدر دخلهم وقوت عيشهم، وبعض شركات التأمين في العالم، وخاصةً في الدول الغربية، تقدم وثائق تأمين من شأنها أن تدفع لهؤلاء تعويضات مجزية إذا ما حصل ضرر في مظهر أو وظيفة الجزء من الجسد الذي تم شراء التأمين عليه. كما أن بعض شركات التأمين في الدول الغربية تقدم للعامة وثائق تأمين تدعو للاستغراب، ومن أغرب هذه الوثائق :

تعد فكرة "الخطر القابل للتأمين " insurable interest واحدة من القضايا الرئيسية التي تم التعامل معها في صناعة التأمين منذ أن تم تبني فكرة التأمين في المجتمع الحصيف. وعلى الرغم من قدرة مبدأ التكافل على إثبات وجوده كخطة بديلة لممارسات التأمين في أواخر القرن العشرين، إلا أن مسألة استخدام منتج "الخطر القابل للتأمين" في ممارسات التكافل لم تحسم بعد. وربما يعود ذلك إلى الارتباكات المتنوعة التي تنتاب بصورة متساوية الباحثين والممارسين، على حد سواء في مجال التكافل . ومن شروط "الخطر القابل للتأمين" أن تكون للمستأمن مصلحة مباشرة فيما أمن عليه مثل أن يكون الأصل المؤمن عليه مملوكاً له أو يكون مرهوناً عنده بدين، ويشترط أن تكون هذه المصلحة موجودة عند وقوع المكروه. فإن وجدت عند إنشاء بوليصة التأمين (مثل أن يؤمن على بيت مملوك له) ثم لم توجد عند وقوع الحريق (كأن يكون قد باع ذلك المنزل) لم يستحق التعويض. والغرض من هذا الشرط ألا يكون التأمين وسيلة للإثراء غير المشروع .

العلاقة السببية بين الخطأ و الضرر معناها أن توجد علاقة مباشرة ما بين الخطأ و الضرر الذي ارتكبه المسئول و الضرر الذي أصاب المضرور. والسببية هي الركن الثالث من أركان المسئولية . وهي ركن مستقل عن ركن الخطأ . وآية ذلك أنها قد توجد ولا يوجد الخطأ. كما إذا أحدث شخص ضرراً بفعل صدر منه لا يعتبر خطأ وتحقق مسئوليته على أساس تحمل التبعة ، فالسببية هنا موجودة والخطأ غير موجود. وقد يوجد الخطأ ولا توجد السببية.ويسوق أحد الفقهاء لذلك مثلاً : يدس شخص لآخر سماً وقبل أن يسري السم في الجسم المسموم يأتي شخص ثالث فيقتله بمسدس . فهنا خطأ وهو دس السم ، وضرر هو موت المصاب ولكن لا سببية بينهما إذ أن الموت سببه إطلاق المسدس لا دس السم. فوجد الخطأ ولم توجد السببية . ونورد مثلين آخرين يوجد فيهما الخطأ ولا توجد السببية : بعد أن يتم البيع يكشف المشترى عما عسى أن يثقل العقار الذي اشتراه من رهون . فيتبين من الكشف أن العقار غير مرهون. ثم يتضح أن هذا الكشف غير صحيح وأن العقار مثقل مرهن. وينزع الدائن المرتهن ملكية العقار فهنا خطأ وهو الكشف الغير الصحيح . وضرر وهو نزع ملكية العقار. ولكن السببية غير موجودة فإن الكشف

ناقشت أنا وزوجتي مسألة التأمين على حياتنا لبعض الوقت، ولكننا نريد معرفة ميزات هذا، وأيضاً إذا ما كانت هناك أي سلبيات نحن في حاجة إلى أن نكون على علم بها؟ حيث إن لدينا طفلين أحدهما في الثالثة من عمره والثاني في الخامسة . يقول أندرو كاميرن، محامي العميل الخاص وشريك في شركة تشارلز روسيل، إنه مع الاستشارة المهنية المناسبة قد تجلب سياسات التأمين على الحياة مدخرات ضريبية كبيرة فيما يتعلق بممتلكاتك . وإذا ما كنت مؤمناً على حياتك، وأنت أيضاً حامل وثيقة التأمين، فإن مبلغ التأمين سيُدفع إلى منفذي الوصية بعد وفاتك. وهذا يعني أنه سيُجمع المبلغ مع ممتلكاتك الأخرى كالمنزل، والودائع البنكية والمقتنيات الشخصية وهلم جر، لتحديد القيمة الإجمالية لممتلكاتك عند وفاتك لأغراض ضريبة الإرث .

تُقسم الأخطار طبقا لنتائجها إلى : عند حدوث أية أخطار، تكون هناك ثلاث نتائج محتملة : خسارة أو عدم تغيير أو مكسب . 1.    أخطار بحتة: الأخطار البحتة لها نتيجتان محتملتان فقط : خسارة أو عدم خسارة (عدم تغيير). على سبيل المثال، قد تصدم سيارة مركبة أخرى أو لا تصدمها؛ وقد يتعرض متجر للإفلاس أو لا . 2.    أخطار مضاربة: تشمل أخطار المضاربة نتيجة ثالثة ممكنة : الربح أو الفائدة. المقامرة نوع من المضاربة- حيث تؤدي المشاركة في نوادي القمار إلي الخسارة أو التعادل أو الفوز. العديد من مشروعات الأعمال تنطوي على العديد من أخطار المضاربة. تُقسم الأخطار طبقا لنطاق ضررها إلى : 3.    أخطار عامة (أساسية): هي الأخطار التي تؤثر علي مجموعة كبيرة في نفس الوقت مثل الكوارث النووية أو المجاعة أو الحرب. وتتخطى الأخطار الأساسية نطاق التأمين، ما عدا بعض الحالات مثل العواصف والزلازل والأعاصير والفيضانات...الخ . 4.    أخطار خاصة: هي الأخطار التي تؤثر علي الأفراد أو المجموعات الصغيرة نسبيا مثل حوادث السيارات، وحرائق المنازل، و

   الجهالة ·         الجهالة لغوياً من الجهل وهو ضد العلم. ·         في العقود تتمثل الجهالة فى غياب أو قصور المعلومات المتعلقة بالشيء محل التعاقد أو بشروطه. وذلك مما يجعل العقد باطلا. ·         تعتبر الجهالة بشكل مباشر أو غير مباشر مصدراً هاماً للغبن والغرر. ·         القضاء على الجهالة يعنى أن يكون أطراف العقد على دراية كاملة بالشروط والالتزامات التي يحتويها. وفي الشركات الإسلامية الحديثة، حيث تكون العقود مجهزة ومطبوعة مسبقا في صيغ نمطية، ينبغى للشخص الذي يريد أن ينضم للشركة أن يقرأ ويفهم جميع تفاصيل العقد والتي يجب أن تتسم بالوضوح والشفافية وأن تكون موضوعة فى داخلإطار الشريعة. والعقد النمطي هو في الواقع إيجاب مقدم من مؤسسة الأعمال وتوقيعه يعنى أنه قد نال القبول. ويصبح العقد من لحظة توقيعه فاعلاً وملزماً للطرفين. ولا يمكن لمن قام بالدخول فى الشركة بعد توقيع العقد ادعاء الجهل بخصوص مسئولياته (أو مسئولياتها).

   الغبن ·         الغبن بشكل عام هو الظلم أو الانحراف عن العدل. ·         ينشأ في المعاملات نتيجة غش أو خداع يتعمده أحد طرفي التبادل وبما يؤدى بشكل لامبرر له الى زيادة أو نقص معيب في قيمة الشيء (سلعة أو خدمة) محل التبادل. ·         يمكن تعريف الغبن على أنه غش أو خداع يضر بشكل ظالم بمصلحة أحد أطراف التبادل وذلك لمنفعة الطرف الأخر. ·         في عقود التأمين كما في جميع العقود الأخرى يجب أن تكون المعلومات المتعلقة بموضوع التعاقد، وهى هنا الخدمة التأمينية، واضحة تماما لأطراف العقد حتى نتجنب الغبن. ومن الممكن القول بأن احتمال حدوث الغبن يختفى في حالة وجود معلومات تامة ودقيقه للجميع. ·         فى أعمال التأمين تواجه الشركات مخاطر الاخلاق «moral hazard» وهى المخاطر التى تتعلق بعدم التأكد من المعلومات التي يعطيها الشخص المؤَمَّن عليه. ويزيد هذا النوع من المخاطر مع زيادة المعلومات التي يحجبها الشخص المؤَمَّن عليه عمداً عن الشركة. وعلى الصعيد الآخر سوف يزول هذا الخطر إذا