التأمين للعرب

سؤال يتردد على ألسنة كثيرين من مشتريي التأمين سواء على مستوى التأمين الشخصي أو تأمين الشركات و المؤسسات، ويمكن صياغة السؤال على لسان أحد مشتريي التأمين كالتالي: “بين فترة و أخرى يزور مكتبي بعض مسوقي برامج التأمين من قبل شركات التأمين (وكلاء) كذلك وسطاء التأمين. حين يدخل مسوق شركة التأمين ينصحنى بأن أشتري التأمين مباشرة من شركة التأمين لكي أوفر على نفسي العمولة التي يأخذها الوسيط ، و حين يزورني مسوق لوسيط التأمين يقول لي بأن أفضل وسيلة لشراء التأمين هي عن طريق الوسيط. انه بالفعل وضع محير، ماهو رأيكم الشخصي في هذا الموضوع؟ ”.

يجب الإقرار بأن أسلوب الدولة الريعي والمنح الحكومية المجانية تلعب دوراً رئيسياً في عزوف المواطنين عن التأمين. فمجانية معظم الخدمات العامة لا تشجعهم على الاعتماد على المنتجات التأمينية الموجهة لضمان حياة معيشية كريمة، ولتأمين مستقبل أبنائهم وأسرهم، وهو أمر يعيق محاولات زيادة الوعي بأهمية التأمين، كما أن عدم وجود نظام ضرائبي فعلي لتستفيد الدولة من عوائده، ولتنمي بالتالي مشاعر المسؤولية والإدراك بأهمية المشاركة في بناء الوطن، ساهم في فقدان التأمين لأهميته الاقتصادية والاجتماعية، يضاف إلى ذلك غياب التشريعات والقوانين المنظمة لمهنة التأمين، وعدم رغبة المستثمرين في استخدام قنوات الدعاية والإعلان لجذب العملاء واستقطابهم، كلها ساهمت في جمود قطاع التأمين في الكويت، على الرغم من أنه الأقدم في المنطقة .

الأخطار التي لا تغطيها وثيقة تأمين الحريق على الإطلاق : الخسائر والأضرار بسبب التالي : الحرب سواء أكانت معلنة ام غير معلنة . التمرد والعصيان والثورات . الإشعاعات الأيونية أو الذرية أو التلوث نتيجة لإشعاع ذري . إحراق الشئ بأمر السلطات . البراكين أو نار من باطن الأرض . التلوث ما لم يكن نتيجة خطر مؤمن منه او تحقق خطر مؤمن منه بسبب التلوث .     الممتلكات التي لا يغطيها التأمين إلا بنص صريح : البضائع الموجودة في حوزة المؤمن على سبيل الوديعة او الوكالة بالعمولة . السبائك الفضية والذهبية والمعادن والأحجار الكريمة . التحف الفنية . المخطوطات والتصميمات والرسومات والنماذج والقوالب . الأوراق المالية والإقرارات بالدين والمستندات والطوابع والعملات النقدية والشيكات والسجلات . المفرقعات .

يتميز الشعب الفرنسي بعفويته وصراحته، وحينما يقع الفرنسي في موقف محرج فإنه يصعب عليه التصرف وفقاً لمتطلبات الموقف، فالفرنسي في الغالب لا يتقن استخدام فن الحيلة، بل من السهل أن يقع ضحية لها، وقد سمعنا كثيرا عن طرائف السياسيين الفرنسيين التي يندرج جُلّها تحت عنوان العفوية وعدم التعامل بذكاء مع المواقف المحرجة . وفيما يخص التأمين فقد أصبح تقليداً شائعاً في فرنسا أن يصدر مركز الوثائق والمعلومات الفرنسي للتأمين بشكل دوري كتاباً عن الطرائف والنكت التي يتم جمعها من الخطابات التي يحررها عملاء شركات التأمين الفرنسية سواء من حيث فهم التأمين أو اللغة المستخدمة، ويعد التأمين من أكثر المجالات وأشهرها للتندر على الفرنسيين، فإليكم بعضاً مما حوته إصدارات المركز وقد ترجمتها لكم بتصرف :

عادت قضية أسعار أقساط التأمين الإلزامي على المركبات، إلى السطح مرة أخرى بعد أن نشرت جريدة ''الاقتصادية'' في الأسبوعين الماضيين، تحقيقين صحافيين عن أسعار التأمين على المركبات والمعايير التي يتم احتساب القسط التأميني وفقاً لها ومقارنته بما هو معمول به عالمياً . تأتي أهمية تسعير أقساط التأمين ليس فقط من منطلق فكرة حماية المستهلك للتأمين وحسب، وإنما كذلك من أجل إيجاد قواعد فنية ومهنية للتسعير، حتى لا يؤدي التسعير العشوائي إلى الإضرار بالمركز المالي لشركة التأمين ودخولها في مغامرات غير محسوبة النتائج . فالتأمين وإن كان في النهاية هو أحد المنتجات التجارية، إلا أنه منتج له طبيعته الخاصة التي لا تتوافر في غيره من المنتجات الخدمية الأخرى، إذ إن التزام الشركة المالي في مواجهة هذا العميل أو ذاك، يبقى غير معلوم على وجه الدقة، وهو كذلك التزام محتمل قد يتحقق وقد لا يتحقق. يُضاف إلى ذلك أنه التزام مستقبلي وقد يتأثر بمسائل طارئة وغير محسوبة تحدث في المستقبل، وهذا يتطلب من شركات التأمين بأن تكون أكثر احترازاً وأكثر تنبؤاً وأشد تشاؤماً تجاه المخاطر التي يمكن أن تحدث في المستقبل. ...

أثناء بحثي عن تقارير وأرقام موثقة عن الإحتيال عموماً في السعودية حقيقة لم أجد، وبصراحة أكبر توقعت ألا أجد ضالتي لدى أي جهة لديها ارتباط من بعيد أو قريب أو لديها اهتمام في الحد من الاحتيال. وأعظم ما وجدت لا يتعدى كونه تصريح خجل، لم يتجاوز الاسطر التي كتب بها . السؤال هنا ، لماذا لا يوجد اهتمام من المرور أو   مؤسسة   النقد   أو   مجلس   الضمان الصحي أو شركات التأمين نفسها؟!! لماذا هذا الصمت العجيب مع أن الأمر للمتابع والملاحظ قد تطور وأصبح ظاهرة . وجهت البوصلة للغرب وأخذت أبحث عن تقارير عن الاحتيال فكانت النتيجة بالعشرات. تقارير موثقة بالأرقام واحصائيات ، وبعضها تقارير مصورة التقطت عمليات يفتعل فيها أشخاص حوادث سيارات .  على سبيل المثال ، تتكبد شركات التأمين البريطانية سنوياً ما يقارب ٣٩٢   مليون   جنيه   استرليني في حوادث سيارات مفتعلة والمكتشف منها عن طريق مكتب IFB وهو مكتب تحقيقات خاص بكشف الاحتيال في التأمين  INSURANCE FRAUD BUREAU فقط ١،٧   مليون   جنيه   استرليني .

بدأت أشعر مؤخراً بأنني أصبحت (لمؤاخذه) كاتباً مخضرماً... بكلام آخر ؛ بدأت أشعر بأن لديّ قدماً بين جيل "الشياب" بينما قدمي الأخرى ماتزال في جيل "الشباب ".. ويتملكني هذا الشعور بالذات حين يسألني شاب صغير عن قضايا ومسائل لم تعد تثير اهتمامي أو حماسي كما كانت تفعل بالنسبة لي في سن المراهقة والشباب.. فبعيد أن انتهيت مؤخراً من إلقاء محاضرة في مكتبة الملك عبدالعزيز بالرياض لحقني قارئ صغير (لا أتوقع تجاوزه للمرحلة المتوسطة) ليسألني عن مثلث برمودا. وبالكاد كتمتُ رغبتي في الضحك وأخبرته صراحة أن الموضوع "قديييم" ولم يعد اليوم يثير اهتمام أحد.. ولكنه عاد وأحرجني بسؤال مزدوج :  يعني لا يوجد شيء يدعى مثلث برمودا؟ وأنك شخصياً لم تكتب عنه أبدا؟ وعندها لم أملك غير الاعتراف بوجود هذا المثلث، وأنني كتبت عنه حين كنت في مثل سنه، وأنني أصبحت على قناعة بأن الأمر مجرد مبالغة تم تبنيها لصالح تجار المخدرات.. ودور النشر في أمريكا .. فهذه المنطقة البحرية (كما نعلم) اشتهرت بسبب حوادث اختفاء السفن وقوارب وطائرات مختلفة .. وهي عبارة عن مثلث وهمي في المحيط الأطلسي يقع بين جزيرة ب...

من المعروف أن التغطيات المقدمة في وثيقة تأمين أخطار المقاولين هي تغطيات قياسية تغطي أخطار معينة ويمكن الإطلاع عليها من ( هنا ) ولكن مع ذلك يمكن للمؤمن له ان يطلب توسيع التغطية التأمينية للوثيقة مقابل قسط إضافي ونلخص هنا بعض أهم التغطيات التي يمكن إضافتها للوثيقة : غطاء فترة الصيانة . كل عقد من عقود المقاولة يتبعها فترة صيانة تختلف من مشروع لأخر ولكن عادة ما تكون 400 يوم ، يكون فيها المقاول مسوؤلاً عن إصلاح أي من أعماله التي نفذها خلال فترة العقد والتي يصيبها العطب ، وتسمى هذه الفترة ايضاً بـ (فترة المسؤولية عن العيوب) وهناك نوعان من التغطية التأمينية التي تقدم في هذه الفترة والتي يمكن إضافتها لوثيقة جميع أخطار المقاولين : ·        غطاء تأمين زيارات فترة الصيانة : ويغطي أي ضرر أو خسارة ناتجة عن حادث أثناء زيارة طاقم العمل لإجراء صيانة. ·        غطاء تأمين الصيانة الممددة : ويشمل بالإضافة إلى (غطاء زيارات فترة الصيانة) يشمل أي ضرر يتم إكتشافه في فترة الصيانة مع العلم بأنه حدث أثناء فترة التشييد / تركيب المكائن.

بث ناشطون إيرانيون على موقع اليوتيوب مقطع فيديو للحظة غرق منصة الغاز الإيرانية في حقل غاز "ساوث بارس" في الخليج العربي التي استغرق بناؤها 30 شهرا بتكلفة 40 مليون دولار، حسب المواقع الاخبارية الرسمية الإيرانية. ويظهر مقطع الفيديو العاملين على منصة الغاز الإيرانية ينزلقون في الماء بشكل سريع وهم يصرخون بسبب حادث الغرق المفاجئ الذي اجتاح المنصة، من دون وجود حماية ووسائل أمان كافية. وأعرب مهدي اعتصام المسؤول في شركة صدرا التي بنت المنصة والتابعة لمؤسسة الحرس الثوري في حديث مع وكالة ايسنا، أعرب عن أسفه لغرق المنصة وعزا ذلك إلى أن قاع البحر لم يكن صلبا بالحد الكافي.   في حين أشارت وكالة مهر للأنباء في تقرير نشرته يوم أمس أن غرق المنصة يعود الى كسر تعرض له عمود رافعة شركة "صدرا" الذي يزن 400 طن، والذي تم العمل على تطويره بعد حادث مشابه تعرض له قبل عامين حسب الوكالة الإيرانية. وتخضع شركة صدرا التابعة للحرس الثوري على غرار كل قطاع النفط والغاز الإيرانيين إلى العقوبات الأمريكية والأوروبية، والتي تهدف للضغط على طهران، للتخلي عن برنامجها النووي المثير للجدل.

  كان سائح أمريكي عجوز يقضي إجازته في الريفيرا الفرنسية فرأى شابا فرنسيا يستلقي على الشاطئ باسترخاء.. لم يعجبه كسل الشاب فقرر تلقينه درساً في العصامية والاجتهاد فنزع قبعة الفرنسي - التي يغطي بها وجهه عن الشمس - وقال له: أنت في مقتبل العمر ويفترض بك العمل بجهد وإصرار كي تضمن لنفسك تقاعدا جيدا وتأمينا صحيا كافيا وحين تصبح عجوزا مثلي يمكنك الحضور للشاطئ وقضاء اجازتك في الريفيرا.. فما كان من الشاب الفرنسي إلا أن غطى وجهة بالقبعة مجددا وقال بكل برود: ولماذا أنتظر حتى أصبح عجوزا مثلك؛ فأنا أفعل ذلك الآن !! هذه النكتة ابتكرتها بعد مشاهدتي فيلما وثائقيا بعنوان سايكو Sicko أنصح كل من يعمل في المجال الطبي بمشاهدته.. وهو للمخرج الأمريكي مايكل مور الذي فضح نوايا أمريكا الحقيقية من غزو العراق وأفغانستان في فيلم سابق (أنصحكم أيضا بمشاهدته على اليوتيوب بعنوان Fahrenheit 911 Full Movie.. وفي حين شاهدت فيلم فهرنهايت فور ظهوره، لم أهتم بمشاهدة فيلم (سايكو) اعتقادا مني أنه يناقش شأنا أمريكيا بحتا ينتقد شركات التأمين والنظام الصحي في أمريكا .. فأمريكا تعد متخلفة - مقارنة بفرنسا وكندا وكوبا و...

كنت قد كتبت سابقاً عن تأمين المنازل ضد مخاطر السيول، وتمنيت وقتها لو كان هذا التأمين إلزامياً على ملاّك البيوت.على أن يكون تحت إشراف مباشر من الدولة على شركات التأمين بحيث يكون مبلغ التأمين زهيداً. كأن يضاف مثلاً ضمن فاتورة المياه أو الكهرباء بحيث لا يثقل كاهل المواطن ولا يشعر به. ولكنه حتماً سيمثل له قيمة كبيرة حينما يتعرض منزله للانهيار أو الضرر بسبب الأمطار أو الكوارث البيئية الأخرى . ويبدو أن الإشكالية كانت أكبر مما كنت أتخيل، فبعد هطول الأمطار على منطقة تبوك في الأسبوع الماضي أدركت أن هذه المخاطر لا تقتصر على المنازل وممتلكات المواطنين، بل تعدت ذلك إلى إحداث أضرار معتبرة في الطرقات وفي الممتلكات العامة الأخرى، هذا علاوة أيضاً على المشاريع الحكومية الخاصة بإسكان المواطنين السعوديين .

تعريف الخسارة : هي النقص في قيمة الممتلكات أو فناؤها بسبب حادث معين وتنقسم خسائر بشكل عام إلى الخسائر الكلية والخسائر الجزئية وبالإضافة إلى هذا التقسيم الذي ينطبق على جميع أنواع التأمين فإن الخسائر البحرية تتمتع بتقسيم أكثر دقة وهذا بالتفصيل اللاحق : القسم الأول / الخسائر الكلية : أولاً / الخسائر الكلية الفعلية : تعرف الخسارة الكلية الفعلية بأنها تحقق أحد الحالات التالية للشئ المؤمن عليه : ·        فناء أو هلاك الشئ المؤمن عليه هلاكاً كلياً مادياً. ·        فقد النوعية ويقصد به أن يصبح الشئ مختلف تماماً عن طبيعته الأصلية بشكل لا رجعة فيه. ·        حرمان المؤمن له من الشئ حرماناً نهائياً لا رجعة فيه حتى ولو لم يصب الشئ بتلف أو خسارة مثل غرق شحنة من البضائع لا تتلف من المياه مثل المنتجات الدهنية في قاع المحيط وعدم الإستدلال عليها ، فعلى الرغم من وجود البضاعة بحالتها الأصلية إلا أن الحرمان النهائي منها يعد هلاكاً كلياً.

دأبت الهيئة الوطنية لمكافحة الفساد (نزاهة) في الآونة الأخيرة على نشر ملاحظاتها حول تأخر تنفيذ المشروعات الحكومية المعتمدة، واعتبرت ذلك ضمن الصلاحيات الموكلة إليها في محاربة الفساد في الجهات الحكومية . وبغض النظر عن الأسباب، التي أدت إلى وجود حالات التأخير هذه، إلا أن إدخالها ضمن دائرة عمل الهيئة أدى إلى تسليط الأضواء عليها، وأصبحت محل اهتمام الكثير من المعنيين والمتابعين لعمل الهيئة . وبالرغم من أهمية الدور الذي يؤديه التأمين في دعم الجهود الهادفة إلى محاربة الفساد، إلا أنني سأقصر حديثي عن أهمية هذا الدور في مكافحة الفساد الذي يمكن أن يحصل في المشاريع الحكومية وتحديداً في قطاع الإنشاءات، فوفقاً لما هو معمول به نظاماً، فإن هناك تأمينا إلزاميا على المقاول في حالة رسو المزاد عليه، فالمقاول ملزم بإبرام وثيقة المسؤولية لصالح الجهة الحكومية المالكة للمشروع.