التأمين للعرب

دأبت بعض قيادات الشركات على التلويح احيانا والتصريح احيانا اخرى بقدرة سوق التأمين على اتخاذ مواقف جماعية ضد شركات إعادة التأمين العالمية فى حال ممارسة اى ضغوط عليها فى تجديد اتفاقات الإعادة، ، وأكدت هذه القيادات انها اتخذت هذا الموقف ابان رفض معيدى التأمين سداد حصصهم من تعويضات ثورة 25 يناير، موضحين انه لولا اتحاد جميع الشركات واتخاذ موقف جماعى برفض موقف معيدى التأمين من التعويضات لما اجبرت شركات الإعادة على سداد حصصها .

كشف الدكتور عبد الرحمن علي طه، الرئيس التنفيذي للمؤسسة الإسلامية لتأمين الاستثمار وائتمان الصادرات التابعة لمجموعة البنك الدولي، عن أن إجمالي حجم التعويضات التي دفعتها المؤسسة للمستثمرين خلال 15 عاما بلغ 24 مليار دولار، مشيرا إلى أن سوق التأمين على الصادرات والمخاطر السياسية في الشرق الأوسط   تعاني من ضعف وتواجه جملة من التحديات. وقال طه في حوار لـ«الشرق الأوسط» إن التوترات السياسية التي تشهدها منطقة   الشرق الأوسط رفعت معدل تقييم المخاطر للكثير من دول المنطقة، وجعلتها مصنفة ضمن المناطق عالية المخاطر في سوق التأمين العالمية، بعد أن كانت غير مصنفة، وأدى ذلك إلى عزوف شركات التأمين العالمية عن تأمين الاستثمارات في تلك الدول، كما رفعت أسعار بوليصة التأمين لأعلى مستوياتها. وتطرق طه إلى كثير من الملفات المتعلقة بالتحديات التي تواجه تأمين الاستثمار وائتمان الصادرات وحجم المنافسة العالمية وتقلبات الأسعار، إلى جانب عزوف المستثمرين عن الاستفادة من البرامج التي تقدمها المؤسسة الإسلامية لضمان الاستثمار التي تهدف إلى تشجيع وزيادة الاستثمار في الدول الإسلامية. فإلى التفاصيل:

  بحث مقدم إلى شركة التامين العراقية العامة، بغداد، 2012 وقد وافقت إدارة الشركة وكاتب البحث على نشره في مرصد التأمين العراقي. المحتويات   المستخلص…. 2 المقدمة. 4 المبحث الأول: منهجية البحث… 5 أولا: مشكلة البحث… 5 ثانيا: أهداف ونطاق البحث… 6 ثالثا: أهمية البحث… 6 رابعا: منهج إعداد البحـث… 7 خامسا: مجتمع البحث… 7 سادسا: حدود البحث… 7 المبحث الثاني: الاحتفاظ.. 7 أولا: مفهوم وتعريف الاحتفاظ.. 8 ثانيا: أهمية تحديد حدود الاحتفاظ الأمثل.. 8 ثالثا : أهداف تحديد حدود الاحتفاظ الأمثل.. 9 رابعا: العوامل المحددة لحجم الاحتفاظ الأمثل.. 9 خامسا: حد الاحتفاظ من وجهة نظر رجال التأمين.. 10 الــمبـحــث الثــالث: إعـادة التـامـيـن.. 11 أولا: مفهوم إعادة التامين.. 11 ثانيا: خصائص عقد إعادة التأمين.. 13 ثالثا: أهم فوائـد إعادة التأمين.. 13 رابعا: أنواع عقود إعادة التأمين.. 14 أولا- إعادة التامين الاتفاقي Treaty Reinsurance. 14 ثانيا- إعادة التامين الاختياري Facultative Reinsurance. 18 المبحث الرابع: الجانب العملي.. 21 الاستنتاجات والتوصيات… 24 أولا: ا

أكدت نتائج دراسة استطلاع المقياس السنوي الأول لإعادة التأمين في آسيا والتي نشرتها هيئة مركز قطر للمال اليوم أن أسواق إعادة التأمين في هذه المنطقة لا تزال مفعمة بالثقة على الرغم من التراجع الضئيل للتوقعات بشأن التسعير والربحية التي قد يحققها هذا القطاع في الأشهر ال12 المقبلة .   وأوضح بيان صحفي أوردته هيئة مركز قطر للمال اليوم، أنه بما أن النمو الاقتصادي القوي في آسيا يعتبر الجاذب الرئيسي الذي تتمتع به السوق، فمن المتوقع أن يتخطى معدل الاختراق لقطاع إعادة التأمين ونمو أقساط التأمين ونمو الناتج المحلي الإجمالي . ونقل البيان عن السيد شاشانك سريفاستافا، الرئيس التنفيذي وعضو مجلس إدارة هيئة مركز قطر للمال إشارته إلى أن آسيا تعتبر واحدة من أسواق إعادة التأمين الأسرع نموا في العالم، وهي تشكل أولوية استراتيجية لأي شركة دولية تعمل في مجال إعادة التأمين، وبالنظر إلى العلاقات الاقتصادية الوثيقة التي تجمع دولة قطر وآسيا، فإنه من الطبيعي أن تقوم هيئة مركز قطر للمال بتوسيع نطاق دراسة المقياس لتشمل سوق إعادة التأمين في آسيا .

أكد عدد من خبراء صناعة التأمين في مصر أن الملاءة المالية لشركات معيدي التأمين الأفريقية تعد من الامور المهمة والمطلوبة في تعاملات شركات التأمين المصرية وذلك لضمان دفع التعويضات المستحقة لجميع العملاء، مشيرين إلي أن شركات التأمين المصرية لم تواجه أي صعوبات تذكر مع شركات معيدي التأمين الأفريقية، حيث تعد الأسواق الأفريقية لمعيدي التأمين من أهم الأسواق لشركات التأمين المصرية  . وأوضح الخبراء أن المنافسة غير السليمة في السوق المصرية بين شركات التأمين تواجه صعوبات كبيرة مع شركات معيدي التأمين سواء كانت هذه الشركات في الأسواق الأفريقية أو الأوروبية وذلك علي حد سواء، لافتين إلي أن الهيئة العامة للرقابة المالية المصرية تتشدد دائما في إسناد عمليات تأمينية لشركات معيدي تأمين غير مصنفه دولياً  .

مع نمو الاعمال التجارية والمؤسساتية في الدول الخليجية فان أهمية تأمين المعاملات التي تهم الافراد والمؤسسات تزداد هي الأخرى، بحيث تتطلب بعض المعاملات قيام شركات التأمين بإعادة تأمين ما لديها من البوليصات لدى شركات أجنبية نظرا لضخامة قيمة التأمين لتلك المعاملات والمنتجات. وعليه فان المنطقة الخليجية أصبحت اليوم بحاجة إلى مثل هذا النوع من الشركات التي بدأت تظهر بعضها على الساحة الخليجية، ولكن بقدرات ضعيفة لا تلبي إحتياجات المنطقة، في الوقت الذي تتزايد وتيرة مشاريع البنى الأساسية التي تشهدها المنطقة كل عام .

مقابلة مع جونتر ساك، الرئيس التنفيذي لشركة قطر لإعادة التأمين " كيو ري Q-Re " الشركة الوطنية المتخصصة في إعادة التأمين والتي تعد من أكبر اللاعبين في مجال إعادة التأمين ، للتعرف إلى الكيفية التي إستطاعت من خلالها الشركة ترسيخ مكانة ريادية في مجال الإكتتاب بالمخاطر المعقدة العالمية, خارج دولة قطر. س : كانت Q-Re أول الأمر شركة إقليمية لإعادة التأمين تستهدف بصفة أساسية أسواق الشرق الأوسط وإفريقيا. ومنذ مطلع عام 2013 تحولت Q-Re  إلى شركة عالمية لإعادة التأمين، وباتت تتطلع للوصول إلى حجز مكان ضمن قائمة أبرز عشرة شركات لإعادة التأمين بحلول عام 2025 فكيف تخططون لتحقيق هذا الهدف ؟ لقد أعددنا توجنا الإستراتيجي بشكل واضح ومفصل وهو توجه يستهدف ترسيخ مكانتنا كشركة عالمية لإعادة التأمين في مجالات ومنتجات تأمينية متعددة مع التركيز على مجالات متخصصة وبغرض تحقيق هذا التوجه قامت "كيو ري" ببناء فريق عمل قوي يتمتع بخبرات عالية في الإدارة والإكتتاب يعتمد النهج المتكامل في إدارة محفظتنا كعامل رئيسي لتميزنا. فنحن نقيس أثر كل خطر من المخاطر التي يتم الإكتتاب فيها على محفظتنا ال

قبل الحديث عن مؤشرات سوق أسعار التأمين العالمي ليسمح لي القارئ العزيز بأن أورد هنا تعريف مبسط لمصطلح إعادة التأمين وبعدها نتعرض لمايجري في هذا السوق الكبير إعادة التأمين   هو  التأمين   ال ذي يتم شراؤه من قبل شركة تأمين من شركة تأمين أخري (إعادة تأمين) أو أكثر ، كوسيلة  لإدارة الخطر   أو التخفيض من قيمة  الضرائب   أو لأسباب أخر ى . بمعني أخر أن تدفع شركة التأمين جزءاً من أقساط التأمين التي تحصل عليها من المومن عليهم لشركة إعادة تأمين تضمن لها في مقابل ذلك جزءاً من الخسائر ، فإذا وقع الخطر المؤمن ضده لجأ المومن عليه إلى شركة التأمين التي تدفع له تعويض علي الخسارة ، ثم شركة الت أمين بدورها تطالب شركة إعادة التأمين بدفع جزء من التعويض حسب الاتفاق المبرم بينهم . وبعد هذا التعريف المبسط لمصطلح إعادة التأمين دعنا نتعرف علي سوق إعادة التأمين من خلال متابعة أخبار اثنتين من كبريات شركات إعادة التأمين في العالم وهما هانوفر ري وميونخ ري

نشرت هيئة مركز قطر للمال نتائج دراسة المقياس الأول لإعادة التأمين في الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، وقد جرى إعدادها بالاستناد إلى الدراسة الخاصّة بمقياس إعادة التأمين في دول مجلس التعاون الخليجي، والتي نُشرت للمرة الأولى في عام 2011. وقد شارك في هذه الدراسة 38 من كبار التنفيذيين الذين يمثلون شركات إعادة التأمين والوساطة العاملة في المنطقة والعالم. وبحسب الأشخاص الذين خضعوا للاستطلاع، فإنّ الثقة بمستقبل قطاع إعادة التأمين في المنطقة لا زالت قوية، حيث يتوقع 53% من المشاركين نموّ أقساط إعادة التأمين في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا بوتيرة أسرع من معدّل نموّ الناتج المحلي الإجمالي للمنطقة على الرغم من التحديات الناجمة عن المنافسة المحتدمة والضغوط على الأسعار.

نشرت مجلة   Global   Reinsurance   في موقعها الإلكتروني مقالة في ثلاث حلقات بمناسبة الذكرى السنوية 150 للشركة السويسرية لإعادة التأمين (فيما يلي سنشير إليها اختصاراً باسم سويس ري، وهو الاسم المتداول بين العاملين في حقل التأمين في العراق والعالم العربي والعالم.  وقد آثرنا ترجمة المقالة لفائدتها التاريخية ونظراً للعلاقة التاريخية القوية التي كانت تربط سوق التأمين العراقي في الماضي مع سويس ري. تصرفنا قليلاً في ترجمة النص لإبراز المعنى المراد في بعض الفقرات.   

  يواكب قطاع التأمين طبيعة النشاط الاقتصادي لأي بلد سواء كان تجارياً أم صناعياً أو خدمياً وحتى اجتماعياً، والسؤال المطروح : ما أكثر طلبات التأمين في السوق السورية اليوم وفي ظل هذه الأحداث ..؟ ولكن قبل الخوض في الإجابة عن هذا السؤال لا بد من التعريج على مدى تأثير العقوبات الاقتصادية والأزمة القائمة في سورية حالياً على نتائج أعمال شركات التأمين وذلك من منظور هيئة الإشراف على التأمين، حيث أشار المدير العام للهيئة ( إياد زهراء ) إلى أن العقوبات المفروضة على السوق السورية كان لها أثر واضح باعتبار أن نشاط قطاع التأمين كان يتركز على عمليات إعادة التأمين مع الأسواق الأوروبية، غير أن الكثير من معيدي التأمين الأوروبيين انسحبوا في هذه الأزمة من تغطية السوق السورية الأمر الذي خلق حالة من الإرباك في بداية الأزمة إلى أن تمت إعادة ترتيب أعمال الشركات مع أسواق جديدة، ولكن تبقى المشكلة الرئيسية في إيجاد تغطيات خاصة لأنواع معينة من التأمين بعضها مرتبط بطبيعة الأزمة، وبعضها الآخر في مدى حاجة السوق السورية، التي يمكن وصفها أيضاً باستغلال الحاجة لنوع معين من التأمينات مرتبطة مباشرة بالأزمة، وبتوصيف طبي

40 دولة في افريقيا لديها شركات تأمين خاصة ودولية لم يصل حجم اعمالها الي6 مليارات دولار, ولم تستفد منها افريقيا سوي بنسبة2% فقط, لهذا يعتبر سوق التأمين الافريقي من أهم ركائز عملية التطوير التي تنشدها شركات التأمين المصرية وهدف اساسي لصناع القرار بها خاصة بعد حزمة التشريعات التأمينية التي سنتها الدول الافريقية الناطقة بالانجليزية لتغيير مناخ الاستثمار لديهم وفتح افاق التعاون بعد التغيير الواضح في السياسات الاقتصادية والاستثمارية الافريقية . أيضا يعد اختيار فرص الاستثمار المناسبة كلمة السر في نجاح المشروعات الاقتصادية خاصة في المجالات التي تسعي لجذب مزيد من العملاء مثلما يحدث في قطاع التأمين حيث تعتمد فرص الاستثمار علي نتائج الاختبارات والدراسات الاكتوارية لاحتياجات السوق ومعدلات التدفق علي الشهادات التأمينية أو الوثائق التي تصدر لتغطية ما أو تقوم بعملية لصالح مرحلة من مراحل مشروع قائم أو مشروع مزعم انشاؤه بالنسبة للاسواق المحلية والخارجية . هذا ما أكدته فعاليات المؤتمر الاربعين لمنظمة التأمين الافريقية الذي عقد بالقاهرة مؤخرا وشاركت فيه52 دولة افريقية. التفاصيل خلال السطور التالية

تواجه صناعة التأمين في السوق الافريقية العديد من التحديات والعقبات من بينها الاحتياج الي الخبرات الدولية حتي تستفيد منها في البحث عن قنوات جديدة لادارة المحافظ الاستثمارية التي تعتمد عليها شركات التأمين بشكل اساسي بالاضافة الي افتقادها صناعة اعادة التأمين في افريقيا الي الكثير من الخبرة مما يؤكد ضرورة البحث عن الشراكات في مجال اعادة التأمين والاهتمام بالاسواق عابرة الحدود . التقرير التالي يتناول هذه التحديات وكيفية مواجهتها .

تسببت الفيضانات التي أثرت في أجزاء من ألمانيا وسلوفاكيا والمجر وبولندا في انخفاض الأسهم في شركتي ميونيخ ري وهانوفر ري لإعادة التأمين بنحو 3.5 في المائة، حيث تتوقع الأسواق أن يتقدم أصحاب العقارات بعدد كبير من الطلبات للحصول على تأمين فور انحسار المياه . وكدس متطوعون أكياس الرمال لمنع نهر مترع بالمياه من اجتياح وسط العاصمة التشيكية التاريخي أمس، بعد أن أجبرت فيضانات في وسط أوروبا مصانع على إغلاق أبوابها ودفعت الآلاف لترك منازلهم وقتلت ما لا يقل عن ستة أشخاص . وقتل خمسة أشخاص في مطلع الأسبوع في جمهورية التشيك في أسوأ فيضانات تشهدها البلاد منذ عشر سنوات، في حين قتل عامل نظافة في النمسا في انهيار طيني قرب سالزبورج وفقد ثلاثة آخرون .

تباينت آراء مختصين في قطاع التأمين حول جدوى تأسيس شركة سعودية تختص في مجال إعادة التأمين بهدف فك الاحتكار الذي ضربته شركات تأمين وإعادة تأمين عالمية على السوق، تستفيد من تدفقات نقدية تدفعها لها شركات تأمين محلية سنويا. بينما يرى أحد المختصين أهمية قيام مثل هذه الشركة للحد من هذه التدفقات النقدية للخارج، يؤكد آخر أن تأسيس شركة سعودية واحدة لإعادة التأمين فيه مخاطرة كبيرة قد تؤدي لانهيار السوق بأكملها في حال انهارت هذه الشركة وعجزت عن الوفاء بالتزاماتها تجاه العملاء المحليين والدوليين . ويقول المختص الذي يؤيد فكرة تأسيس الشركة إن شركات التأمين المحلية لديها ارتباط وثيق بأسواق التأمين العالمية من خلال وجود أعداد كبيرة من شركات التأمين العالمية في السعودية، وأيضا من خلال التدفقات النقدية الخارجية لأقساط إعادة التأمين التي تذهب للشركات العالمية، وأن هذا الأمر يجب أن يكون حافزا لتأسيس الشركة للعمل في مجال إعادة التأمين لفك احتكار الشركات العالمية على السوق، والحد من التدفقات النقدية للخارج .

انريكو برتانيا   ENRICO BERTAGNA   رئيس قسم اوروبا والشرق الأوسط وشمال افريقيا في لويدز لندن   LLOYD'S تحدث الى المشاركين في المؤتمر السنوي التاسع للتأمين الذي انعقد في البحرين في 4 شباط (فبراير) 2013. فقال ان اوروبا لم تخرج من أزمتها المالية، وان مؤسسات القطاع الخاص وكذلك الحكومات بدءاً بباريس وبرلين مروراً بمدريد ووارسو أقفلت محفظتها  المالية، ولم تعد تستثمر  في مرافق جديدة. FROM PARIS TO BERLIN MADRID TO WARSAW BUSINESS AND GOVERNMENTS HAVE CLOSED THEIR WALLETS - INVESTMENT IN NEW FACILITIES   أضاف: ترافق ذلك مع تراجع حاد للعوائد الاستثمارية وفائض في الرسملة ومرونة مستمرة في أسواق التأمين، ما يوجب على شركات التأمين الأوروبية ان تضبط سياستها الاكتتابية حتى أقصى الحدود كي تحافظ على ديمومتها. وقال برتانيا: هذه السلبيات وضعت شركات التأمين  الاوروبية أمام واقع مرير، أكدته دراسة أجرتها لويدز وبيّنت بوضوح ان التأمينات المبرمة في الدول الـ 17 التي درجت على تسجيل أعلى نسب نمو اقتصادي في العالم، قد باتت غير مغطاة أو انها غير مغطاة لدى شركات التأمين على نحو كاف   UNDER INSURED   بم

يجيز القانون التعاوني السعودي، وهو الاحدث والاكثر تقدما بين قوانين التأمين في الدول العربية، تأسيس شركة تأمين برأسمال قدره 100 مليون ريال سعودي (35 مليون دولار اميركي) .  وهذا الرقم هو الاعلى بين الحدود الدنيا لرساميل شركات التأمين العربية. ومع ذلك فإنه يبدو متدنيا، قياسا بالالتزامات التي تترتب على شركة التأمين في حال تعثرت وتوقفت عن الدفع. اذ بات معلوماً ان معظم شركات التأمين العربية غاصت حتى الاذنين في اخطار التأمين الصحي واخطار السيارات. وتلك الاخطار لا تغطيها شركات اعادة التأمين الا على اساس تجاوز الخسارة  EXCESS OF LOSS   ما يعني ان الشركة المسندة تُجبر على ان تحتفظ لحسابها الخاص بحصة مهمة من الخطر قد يتراوح بين 25 و50 الف دولار اميركي من كل مطالبة وهذا ما يعرف بنقطة التجاوز  EXCESS POINT  على ان تتولى شركة اعادة التأمين تغطية الخسارة التي تفيض عن نقطة التجاوز . والتزامات شركات التأمين العربية تضاعفت واخذت احجاما خيالية بعد ان اخذت شركات اعادة التأمين تمتنع عن تغطية الزلازل والكوارث الطبيعية على نحو شامل.