التأمين للعرب

يلعب وسطاء التأمين دوراً كبيراً في تسويق المنتجات التأمينية باعتبارهم وسطاء بين شركات التأمين وحاملي الوثائق التأمينية منتشرين في مواقع جغرافية واسعة، وتأخذ مهمة تقديم خدمة الوساطة في قطاع التأمين شكلين رئيسيين حسب الممارسات الدولية المتعلقة بهذا الشأن، فقد يكون الوسيط الذي يتبع شركة التأمين يقوم بتسويق المنتجات التأمينية المرخصة للشركة التي يمثلها فقط ويسمى وكيل التأمين، ويكون الشكل الثاني كوسطاء التأمين المستقلين الذين يتولون تسويق العديد من منتجات شركات التأمين والتي تشمل تأمين الممتلكات والأرواح، وتأمينات الحياة، والتأمين الصحي وغيرها من المنتجات التأمينية. وسنسلط الحديث في السطور القادمة حول الجوانب القانونية والفنية لسمسار التأمين وذلك باستعراض آراء الخبراء والمختصين بالهيئة العامة لسوق المال، ففي البداية استهل نقاشنا قيس بن سعيد السهي أخصائي ثان بدائرة التقييم ومراقبة المخاطر بالحديث عن أنماط الوساطة في سوق التأمين العمانية حيث أوضح لنا بقوله: هناك عدة أشكال للوساطة في أسواق التأمين العالمية وعلى المستوى المحلي هناك نوعين منها وهي سماسرة التأمين ووكلاء التأمين والتي تنظم أعمال

أ كد خبير تأمين لـ«الجزيرة» أن إسناد الدراسات الاكتوارية لمختص وحيد بالسوق يتنافى مع مبدأ المنافسة وينذر بتسريب المعلومات بين شركات التأمين، مما يؤدي إلى افتقاد الخصوصية لمعلومات العملاء، وقال سليمان بن معيوف: إن قطاع التأمين يفتقر إلى الخبراء الاكتواريين المرخصين من قبل «ساما»، منوهًا في السياق نفسة، إلى أن الخبير الاكتواري يماطل في تسليم التقارير والدراسات لشركة التأمين حتى لا تتمكن من مناقشته وتضطر الشركة إلى تسليمها لـ»ساما» رغم عدم توضيح الاكتواري لنقاط عديدة لمناقشتها، نظرًا لارتباط تسليم التقارير بمواعيد محددة، مما يربك شركات التأمين بعدم إعطائها الفرصة في تعديل بعض المتطلبات .

نقلت صحيفة "الشرق الأوسط" عن مسؤول في إحدى شركات التأمين المدرجة في سوق الأسهم السعودية قوله إن ملاحظات الخبير الأكتواري حول أداء شركات التأمين ستظهر جليا في قوائم الربع الرابع من العام المالي الحالي .   وتوقع المسؤول أن تشهد نتائج شركات التأمين السعودية خلال الربع الأخير تحسناً، مبيناً أن حجم التحسن يتوقف على معطيات السوق، والقدرة على المنافسة .   وقالت الصحيفة إن هذا التحسن يتزامن مع بدء التطبيق الفعلي لأسعار بوليصة التأمين الصحي الجديدة اعتباراً من بداية النصف الثاني 2014 .   وبحسب البيانات المتوفرة في   " أرقام "   فيبلغ عدد شركات التأمين المدرجة في السوق السعودي 35 شركة منها 13 شركة سجلت خسائر بنهاية التسعة أشهر الأولى 2014

ذكرت وكالة فيتش الدولية للتصنيف الائتماني في أحدث تقرير لها أن المقترح الصيني بإنشاء برنامج للتأمين على الودائع المصرفية، يعتبر تطورا هاما من أجل المزيد من الإصلاحات المالية، من شأنه تخفيض المخاطر المالية وإعادة موازنة الاقتصاد . وقالت فيتش:" إن "برنامج التأمين على الودائع المصرفية" المذكور سيُترجم في نهاية الأمر من خلال إعادة موازنة الاقتصاد بشكل أكبر، إلى جانب احتمال ميل الدولة بشكل أقل لدعم المصارف الهامة غير المنهجية ". ووفقا لبنك الشعب الصيني، فإن برنامج التأمين على الودائع المصرفية المقترح سيغطي 500 ألف يوان (نحو 81.566 دولار أمريكي) كحد أقصى لكل حساب ائتماني ( باليوان أو بالعملة الأجنبية)، ما يسمح بتأمين كامل بنسبة 99.6 بالمئة للحسابات أو ما يقدر بـ 46 بالمئة من إجمالي الودائع . وأكدت فيتش أن تأمين الودائع سيقود إلى إصلاحات مالية أكبر وتغييرات هامة محتملة للنظام المصرفي الصيني إلى جانب تأثيرات الاقتصاد الكلي، لافتة إلى أن التأمين يعتبر شرطا أساسيا هاما من أجل التحرير الكامل لمعدلات الودائع، وهو إصلاح ضروري لتحديد الأسعار في السوق في رأس المال .

أكد اتحاد غرف الزراعة السورية إن القطاع الزراعي من أكثر قطاعات الاقتصاد الوطني عرضة للمخاطر والتقلبات والخسائر والمخاطر نتيجة تأثره بالعوامل والظروف الجوية وانتشار الأمراض . وأوضح عضو مجلس إدارة الاتحاد سلمان الأحمد أهمية التأمين على الثروة الحيوانية، مشيراً إلى أن عن التأمين يمكن تقليل من المعاناة التي يتعرض لها القطاع الزراعي، عبر مجموعة من الخدمات التي تؤدي إلى تقليل عامل المخاطر في الاستثمار والإنتاج بمشاريع تربية الثروة الحيوانية، إضافة إلى زيادة توظيف رؤوس الأموال وتوفير فرص العمل في الاستثمار الزراعي، ومساعدة وضمان مؤسسات الإقراض الزراعي وزيادة حجم التسهيلات الائتمانية، والمساهمة في دعم الجهود الرامية لزيادة الثروة الحيوانية، مع إمكانية توسيع الصندوق ليشمل التأمين على المذبوحات الذي سيضمن للمربي التعويض في حال وجود أمراض عند الكشف الصحي على الذبيحة حتى لا يتحمل المربي خسارة إتلاف الذبائح المريضة على حسابه .

التباطؤ في تنفيذ خطة التنمية أثر على القطاعات كافة، بما في ذلك قطاع التأمين، ومع ذلك فان القطاع كان لديه القدرة أكثر من قطاعات أخرى على مواجهة التداعيات السلبية للأزمة المالية العالمية، لكنه في حاجة الى تعافي القطاع الخاص تماما، اذ ان ذلك سينعكس ايجابيًا على أدائه، ففي حال توافرت المشاريع التنموية وتم تسريعها فان ذلك ينشط جميع القطاعات، ومن ثم يعزز فرص اقبال الشركات بل والأفراد على مختلف انواع التأمين . وفي حواره مع النهار يؤكد نائب رئيس الاتحاد الكويتي للتأمين ونائب رئيس مجلس ادارة الشركة الخليجية للتأمين التكافلي ناصر العمر ان شركات التأمين في الكويت يمكن ان تغطي أخطار السوق وذلك اذا تم اصدار قوانين تجبر الجهات الحكومية والعاملين بتغطية مخاطرهم بالاضافة الى التأمين على المشروعات الكبرى بالدولة ونشر الوعي التأميني لدى المواطنين والمقيمين .

استضافت ديلويت الشرق الأوسط والمعهد الإسلامي للبحوث والتدريب طاولة مستديرة أول هذا الاسبوع في دبي، حيث عمل  خبراء في قطاع التمويل الاسلامي على مناقشة الاستراتيجيات التنظيمية والاستثمارية الأساسية من أجل نموّ مستدام في هذا القطاع . كما ناقشوا خلاصات تقرير 2014 حول التأمين التكافلي وتحت عنوان  "التأمين التكافلي: نظرة وتطلعات الى الأمام" والذي أطلقه مركز ديلويت لاستشارات التمويل الإسلاميّة في الشرق الأوسط للمرة الأولى بشكل مبادرة أبحاث مشتركة بالتعاون مع المركز الدولي لتعليم التمويل الإسلامي وكلية هنلي للأعمال . وعلى الرغم من النمو الملحوظ الذي أظهره سوق التأمين التكافلي العالمي، مع نسبة نمو وصلت الى 18% في الفترة الممتدة بين العامين 2007 و2012، إلاّ أنّ الانظمة والتشريعات في هذا القطاع تبقى قيد التطوير، وتواجه تحدي عدم الثبات والتأويل المتضارب بين اجتهاد قانوني وآخر .

ألزمت مؤسسة النقد شركات التأمين بالإفصاح عن سجل خسائر عملائها السابقين لأي شركة تأمين أخرى تطلبه في حال انتقل العميل من شركة إلى أخرى، في سعي لكشف سجلات الخسائر للشركات التي غالبا ما تبحث عن قسط أقل رغم مسؤوليتها عن حدوث خسائر فادحة لشركة التأمين الأولى، الأمر الذي يتيح لشركة التأمين الجديدة تحديد قيمة القسط الذي ستقرره على العميل بحيث يكون مجزيا فتتجنب الخسائر التي لحقت بالشركة السابقة .

قال محافظ مؤسسة النقد إنه تجري مراجعة دورية لشركات التأمين، وبالأخص الشركات الخاسرة؛ بهدف سلامة الإجراءات وضمان تقديم الخدمة للمستفيدين. وقد واجهت بعض شركات التأمين االعاملة في سوقنا متاعب كثيرة؛ نتيجة لتراكم خسائر تتراوح ما بين 50% و75% من رأسمالها. ومن المعروف أن السوق السعودي شهد في الفترة الماضية دخول العديد من شركات التأمين المختلفة في خبراتها التسويقية ومهاراتها الإدارية وقدراتها المالية لتقديم خدمات قادرة على جذب العملاء في سوق يكثر فيه المنافسون، وهذا أدى إلى ما تشهده السوق الآن من تعثر بعض تلك الشركات وتراجع خدمات بعضها وكثرة شكاوى المستفيدين.

أوضح مدير عام هيئة التأمين - في كلمة بمناسبة اليوم الوطني الثالث والأربعين أن هيئة التأمين حققت منذ إنشائها في عام 2007 إنجازات كبيرة في تطوير أداء سوق التأمين الإماراتية، والتي تتصدر أسواق الدول العربية بعد أن بلغ حجم الأقساط المكتتبة فيها أكثر من 8.03 مليار دولار . بينما تم تصنيف سوق التأمين الإماراتي بالأكثر ديناميكية على مستوى الشرق الأوسط وشمال أفريقيا من قبل مؤسسات عالمية متخصصة، في الوقت الذي سجلت فيه الإمارات أعلى معدل لإنفاق الفرد على خدمات التأمين في المنطقة و تبوأت المركز الأول ضمن قائمة الأسواق الناشئة في معدل كثافة وانتشار التأمين . وبلغ حجم الأقساط المكتتبة لجميع فروع التأمين في سوق الإمارات 8.03 مليار دولار عام 2013 بنسبة نمو 12.2% مقارنة بعام 2012 فيما بلغ حجم الأموال المستثمرة في القطاع 10.28 مليـار دولار بنسبة زيادة 32%، في حين بلغت قيمة حقوق المساهمين في شركات التأمين الوطنية 4.76 مليار دولار .

كشفت المجموعة العالمية للتأمين «سويس ري» عن توقعاتها للعام 2015، حيث رأت أن فرص النمو لشركات التأمين ستكون في بيئة صعبة وتستمر الاستثمارات طويلة الأجل ليكون التحدي متركزا في ارتفاع أسعار الفائدة . ومن المتوقع أن يتعزز بشكل متواضع العام المقبل الاقتصاد العالمي، وفقا لأحدث دراسة نشرتها «سويس ري» من خلال مراجعة أحوال التأمين العالمية عامي 2014 وتوقعات 2016/2015 . كما من المتوقع أن ينمو التأمين بنسبة 2.8٪ في عام 2015 وبخاصة أقساط التأمين على «الممتلكات» بدعم من النشاط الاقتصادي القوى في الأسواق الناشئة، وسيكون لقطاع التأمين على الحياة سوقا أقوى في كل من الأسواق المتقدمة والناشئة، ومن المتوقع أن تزداد أقساط التأمين قوة بنسبة 4.8 % هذا العام وبنسبة 4٪ في عام 2015 وعام 2016 . وذكرت «سويس ري» أن الظروف الاقتصادية تدعم نموا متواضعا بالنسبة لشركات التأمين ومن المحتمل أن تتدهور عوائد الاستثمار، ومن المتوقع أن يتحسن النشاط الاقتصادي العالمي العام 2016 مع زيادة معدلات النمو في الولايات المتحدة ومنطقة اليورو والعديد من الأسواق الناشئة في بلدان أخرى، وفى المملكة المتحدة واليابان والصين، سيتبا

يشجع نمو الطبقة المتوسطة في افريقيا جنوبي الصحراء شركات التأمين من أوروبا وجنوب افريقيا على شراء الشركات المحلية التي تركز على التأمين على الحياة ومعاشات التقاعد . وبفضل النمو الاقتصادي السريع في دول مثل غانا وكينيا ونيجيريا ارتفع عدد المواطنين الذين يستطيعون الإنفاق على التأمين لصيانة ثرواتهم بينما ساهمت تغيرات تنظيمية في نمو المدخرات ومعاشات التقاعد . وتشتري شركات كبري من بينها سويس ري وبرودنشل وسانلام شركات تأمين في افريقيا مع التركيز علي منتجات التأمين على الحياة والتقاعد في دول افريقيا جنوبي الصحراء الأكثر تقدما اقتصاديا . وقال تقرير لبنك ستاندرد في أغسطس آب إنه قد يكون هناك مبالغة في تقدير حجم الطبقة المتوسطة في افريقيا جنوبي الصحراء في بعض الدراسات لكن معدلات النمو تظل مرتفعة .

ينتهي عام 2014م مسجلا أكبر خسائر لشركات التأمين التعاونية السعودية، ووصلت خسارة بعض الشركات إلى حوالى 75% من رأس مالها، وكادت أن تكون هذه الخسائر كارثـة على بعض شركات التأمين، مما سيؤدي إلى وقفها وخسارة المساهمين فيها. ولولا تدخل مؤسسة النقد السعودية بالموافقة على زيادة رأس مال الشركات الخاسرة لكان من المؤكد وقف نشاط هذه الشركات. وحسب الإحصائيات الصادرة من مؤسسة النقد أن هناك ارتفاعا ملحوظا في عدد وقيمة المطالبات التي سويت بواسطة شركات التأمين، والتي وصلت في نهاية عام 2013 قرابة 5 مليارات رغم تدخل مؤسسة النقد السعودية بالموافقة لزيادة رأس المال كحل عاجل ينقذ بعض شركات التأمين من الإفلاس، وهو تدخل تشكر عليه المؤسسة، إلا أنه حل مؤقت لإنقاذ غريق من الغرق ثم التوقف، ولكن ــ في وجهة نظري ــ ما زالت المشكلة قائمة ما لم يتم معالجة الأسباب الأساسية، ومنها ــ في وجهة نظري وتحليلي الشخصي ــ أن التأمين الصحي التعاوني سبب الخسارة؛ لأن فاتورة التأمين الصحي المقدمة من مقدمي الخدمة الصحية مبالغ فيها وكبيرة جدا، والسبب في ذلك هو عدم وجود رقابة رسمية طبية متخصصة لمراقبة فواتير مقدمي الخدمات الصحية،

أنهى ملتقى التأمين الخليجي دورته الحادية عشر  بإمارة دبي و جاء تحت عنوان: “صناعة التأمين الخليجي الواقع ومتطلبات التغيير”، بمشاركة 150خبيراً تأمينياً من 15 دولة خليجية وعربية وأوروبية وآسيوية. وقد شهدت أيام الملتقى مناقشة عدد من القضايا التأمينية المشتركة منها ·        دور هيئات الإشراف والرقابة على التأمين في تنظيم أسواق التأمين في دول مجلس التعاون الخليجي ·        أهمية حماية حملة وثائق التأمين عن طريق إصدار القواعد التنظيمية التي تكفل سلامة شركات التأمين في الأجل الطويل بما يضمن عدم حدوث خلل في العلاقة التعاقدية بينها وبين المؤمن له ·        أوجه وآليات تنمية واستثمار أموال شركات التأمين، وما يقتضيه ذلك من وضع القواعد التنظيمية المناسبة لتوجيه الأموال المتجمعة لدى شركات التأمين نحو المجالات الإنمائية المستهدفة في الاقتصاد للمساهمة في التنمية الاقتصادية ·        الإجراءات المتعلقة بمنح التراخيص لمزاولة العمل بسوق التأمين ·        تطبيق شركات التأمين بمبادئ الحوكمة الرشيدة وأهمية التزام الشركات بأسس إدارة المخاطر بها باعتبارها من أبرز المقومات الأساسية لحماية حملة وثائق

في الوقت الذي كشفت فيه مصادر مطلعة لـ«الشرق الأوسط»، أمس، عن عزم مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) على تقليل رخص شركات التأمين الجديدة، وافقت هيئة السوق المالية في البلاد على زيادة رأسمال 5 شركات مدرجة في قطاع التأمين «دفعة واحدة»، في خطوة تاريخية جديدة تعكس مدى اهتمام المملكة على نقل قطاع التأمين من مرحلة الخسائر التشغيلية الكبيرة التي واجهها القطاع في السنوات الماضية، إلى مرحلة جديدة قد تكون أكثر إيجابية . وتشهد بعض شركات التأمين السعودية خلال المرحلة الحالية تغيّرات كبرى على مستوى تآكل رؤوس أموالها، وهو الأمر الذي يجعل عملية زيادة رأس المال من خلال طرح أسهم حقوق أولوية، خطوة تصحيحية لإطفاء الخسائر الماضية، والمضي قدما في تعزيز حجم المنافسة، في سوق تعد من أهم أسواق المنطقة .