التأمين للعرب

إصلاح المنظومة القانونية لقطاع التأمين في الجزائر و توجهاته الحديثة - دراسة تقييمية- Reform of the legal system of the insurance sector in Algeria and its modern orientations - Evaluation Study - د- حـمول طـارق                              الوظيفة : أستاذ محاضر و مراقب سابق بالمديرية العامة للتأمينات المتوسطية جامعة بشار - الجزائر - الملخص :  يلاحظ في الآونة الأخيرة اهتمام الدول بنشاط التأمين، و هذا بعد ملاحظة و إدراك دوره الأساسي و أهميته على الصعيد الاقتصادي و الاجتماعي. وهو ما أدى إلى ضرورة التكفل بالمتعاملين في هذا القطاع و خاصة شركات التامين. فقد أصبح التامين بمختلف أنظمته ضرورة ملحة في المجتمعات الحديثة لدرء الأخطار التي لا يمكن للأفراد و المنظمات إهمالها و تجاهل أثرها . إذ يسمح التامين بنقل الخطر إلى جهات قادرة أو بإمكانها تحمله و هو ما يعرف في مجال اقتصاديات الخطر   و التأمين بتحويل الخطر الفردي إلى خطر جماعي. فما هو حال هدا القطاع، و فيما تتمثل التوجهات المعاصرة لأنظمة التأمين في الجـزائر. و هو ما سنحاول توضيحه من خلال هده الورقة البحثية بالتطرق للمراحل

أشارت دراسة إقليمية حول أسواق التأمين، وإعادته في الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، أن معدلات التأمين في تركيا شهدت نموا بنحو 6%، خلال الفترة من 2009 إلى 2014 وأفادت الدراسة، التي كشف عنها في مؤتمر صحفي عقد بمركز قطر للمال، وأجرتها شركة "د.شانز المز اند كومباني ايه جي"، وهي شركة استشارية مقرها زيوريخ، اليوم، أن "معدلات التأمين على الحياة شهدت ارتفاعا في تركيا بنحو 5.4%، في الفترة من بين 2009 و2014، فيما ارتفعت معدلات التأمين الغير (غير الحياة)، بنحو 6.2 %". وذكرت الدراسة أن "منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، حافظت على موقعها كوجهة مستقطبة لقطاع إعادة التأمين في العالم ". 

كشف استطلاع أجراه موقع «موف سوق دوت كوم » (MoveSouq.com) ، وهو سوق متخصص بالخدمات المنزلية عبر الإنترنت ومقره دبي، و«آر اس ايه»، وهي شركة عاملة في مجال خدمات التأمين في المنطقة، أن أكثر من 6 من أصل 10 (61%) من المقيمين في دبي ليس لديهم خدمة التأمين على المنازل. بينما كان التأمين الصحي والتأمين على السيارات منتشرين على نطاق واسع في دبي . واستندت النتائج إلى استطلاع أجري على الإنترنت لأكثر من 200 من المشاركين في الاستطلاع والعاملين في دبي . وكانت نسبة اعتماد التأمين على المنازل بين مالكي المنازل، أعلى بكثير حيث إن الثلثين (66%) يملكون بوليصة تأمين لتغطية منازلهم ومحتوياتها. ومع ذلك، فإن ربع المستأجرين فقط (25%) يشعرون بالحاجة للتأمين على المنازل. كما أظهر الاستطلاع أن 67% من المباني السكنية و50% من الفلل في دبي غير مؤمن عليها .

زودنا الأستاذ ماهر عواد مشكوراً بنسخة من إحصائيات التأمين الطبي في الأردن عن عام 2014 والمعدة بتاريخ 09.07.2015 من قبل مديرية الدراسات والتطوير / إدارة التأمين في وزارة الصناعة والتجارة والتموين الأردنية , للإطلاع وتحميل الإحصائية (اضغط هنا)

أظهر التقرير السنوي لقطاع التأمين السعودي الصادر عن مؤسسة النقد العربي أن معدل إنفاق الفرد على التأمين في السعودية بلغ 991 ريالا بنهاية عام 2014 بزيادة قدرها 14.7 % مقارنة بعام 2013 . وحسب التقرير الصادر عن "ساما" فإن التأمين الصحي مثل 52% من إجمالي ما أنفقه الفرد على التأمين في السعودية خلال العام الماضي، فيما مثل التأمين العام نسبة 45% ، وتأمين الحماية والادخار نسبة 3 % المتبقية . وفيما يلي جدول يبن معدل إنفاق الفرد على التأمين في السعودية منذ بداية عام 2010 :

إعداد الباحثين: الدكتور طارق قندوز –عضو الجمعية الوطنية للاقتصاديين الجزائريين بجامعة الجزائر 03- البروفيسور ابراهيم بلحيمر –رئيس المجلس العلمي للمركز الجامعي لتيبازة- الدكتور السعيد قاسمي –الأستاذ المحاضر بجامعة المسيلة- ملخص تتفق العديد من التقارير الصادرة عن الهيئات الوطنية والمنظمات الدولية، على أن صناعة التأمين بالجزائر والسعودية، تعرف تحولات بنيوية عميقة، حيث تسعى أجهزة الإشراف والرقابة في هذه البلدان إلى تسريع وتيرة نمو هذا القطاع المالي، وذلك بالنظر لأهميته التنموية. لذلك يرمي هذا المقال إلى تسليط الضوء حول حصاد وحصيلة نشاط الاكتتاب في الجزائر والسعودية خلال الفترة 2000-2010، إضافة إلى تقييم المؤشرات الأدائية، لاسيما نسبة الكثافة ومعدل الاختراق، وذلك مقارنة بالمستويات والمعايير الدولية.

دراسة قيمة بعنوان "إضاءات حول تجربة صيرفة التأمين في الجزائر" من إعداد : ·        الدكتور طارق قندوز –عضو الجمعية الوطنية للاقتصاديين الجزائريين بجامعة الجزائر ·        الباحث عبد الحفيظ حسام الدين –ماستر بنوك جامعة المسيلة لقراءة البحث كاملاً ( اضغط هنا )

ملخص تتفق العديد من التقارير الصادرة عن الهيئات الوطنية والمنظمات الدولية، على أن صناعة التأمين بالجزائر والإمارات، تعرف تحولات بنيوية عميقة، حيث تسعى أجهزة الإشراف والرقابة في هذه البلدان إلى تسريع وتيرة نمو هذا القطاع المالي، وذلك بالنظر لأهميته التنموية. لذلك يرمي هذا المقال إلى تسليط الضوء حول حصاد وحصيلة نشاط الإكتتاب في الجزائر والإمارات خلال الفترة 2000-2010، إضافة إلى تقييم المؤشرات الأدائية، لاسيما نسبة الكثافة ومعدل الإختراق، وذلك مقارنة بالمستويات والمعايير الدولية. مقدمة يُجسد التأمين كمنظومة مالية وقطاع خدماتي في مضمونه اللغوي عدة مدلولات تنعكس بصورة واضحة على الحياة الإقتصادية، وذلك على غرار الحماية والأمان والإستقرار والضمان وهلُم جراً، كما يصطلح عليه بأنه كيان قانوني تعاقدي وعملية فنية دقيقة يحصل بمقتضاها أحد الطرفين، وهو المؤمن له نظير دفع مبلغ معين هو القسط (الإشتراك)، على تعهد لصالحه أو للغير في حالة تحقق خطر معين من الطرف الآخر، وهو المؤمن الذي يأخذ على عاتقه مجموعة من المخاطر ويجرى المقاصة بينهم وفقا لقوانين الإحصاء والإحتمالات. ويلعب التأمين دورا حيويا

ملخص تتفق العديد من التقارير الصادرة عن الهيئات الوطنية والمنظمات الدولية، على أن صناعة التأمين بالجزائر ومصر، تعرف تحولات بنيوية عميقة، حيث تسعى أجهزة الإشراف والرقابة في هذه البلدان إلى تسريع وتيرة نمو هذا القطاع المالي، وذلك بالنظر لأهميته التنموية. لذلك يرمي هذا المقال إلى تسليط الضوء حول حصاد وحصيلة نشاط الإكتتاب في الجزائر ومصر خلال الفترة 2000-2010، إضافة إلى تقييم المؤشرات الأدائية، لاسيما نسبة الكثافة ومعدل الإختراق، وذلك مقارنة بالمستويات والمعايير الدولية. مقدمــة يلعب التأمين دور حيوي في معادلة التنمية للدول المتقدمة والنامية على حد سواء، بالنظر لمقدرته الفائقة في تعبئة تدفقات الإستثمارات وتقوية النسيج الإجتماعي، كما يعد التأمين قطاعا إستراتيجيا يكتسي أهمية قصوى، ينضاف إلى ذلك أن قطاع التأمين يمثل جزءاً مهماً من المنظومة المالية، وتكمن الأهمية الإقتصادية للقطاع في سعيه إلى تغطية الخسائر، والتقليل من تعرض الأفراد والشركات للمخاطر، إذ يعمل وسيطاً مهماً للمساعدة في إقتسام وإدارة المخاطر بفاعلية.

ملخص تتفق العديد من التقارير الصادرة عن الهيئات الوطنية والمنظمات الدولية، على أن صناعة التأمين بالدول المغاربية (الجزائر، المغرب)، تعرف تحولات بنيوية عميقة، حيث تسعى أجهزة الإشراف والرقابة في هذه البلدان إلى تسريع وتيرة نمو هذا القطاع المالي، وذلك بالنظر لأهميته التنموية. لذلك يرمي هذا المقال إلى تسليط الضوء حول حصاد وحصيلة نشاط الإكتتاب في الجزائر والمغرب خلال الفترة 2000-2012، إضافة إلى تقييم المؤشرات الأدائية لسوق التأمين المغاربية، لاسيما نسبة الكثافة ومعدل الإختراق، وذلك مقارنة بالمستويات والمعايير الدولية.

  قدرت شركة وثاق للتأمين التكافلي النمو المتوقع للتأمين المصرفي في دول مجلس التعاون الخليجي بـ1.2 مليار دولار بحلول عام 2016 في وقت تتمثل أهم عوامل النمو في توفير مجموعة متكاملة من الحلول التأمينية التي تلبي احتياجات العملاء . وقال المدير العام للشركة ماجد العلي في تصريح صحافي إن قطاع التأمين المصرفي في منطقة الخليج العربي سيشهد نموا ملحوظا خلال الأعوام القليلة المقبلة في ظل توقعات تشير الى أن قطاع التأمين في المنطقة سيشهد نموا سنويا يقدر ب 18.7% بين عامي 2012 و 2017 . وأضاف العلي إن هذا النمو سيكون مدعوما بمساهمات التنمية الاقتصادية وزيادة أعداد السكان وتحسن البيئة التشريعية في دول المنطقة ما يتيح الفرصة أمام مزودي خدمات التأمين المصرفي للاستفادة منها .

أشار   استطلاع   ديلويت  للعام 2014 حول المواهب في قطاع التأمين إلى أنّ طلاب إدارة الأعمال في جامعات الإمارات العربية المتحدة يفضّلون العمل في مجال النقل والخدمات اللوجستية، وشركات التجارة الاستهلاكية وشركات البرمجة أكثر من العمل في قطاع التأمين. ويرتكز هذا الاستطلاع على تحليل ديلويت للأبحاث التي أجرتها يونيفرسوم والتي تعنى منذ العام 1988 باستطلاع خيارات الطلاب المهنية في العالم. وفي حين أنّ نتائج هذه السنة تظهر شعبية منخفضة نسبياُ لقطاع التأمين كمهنة في كافة الدول التي شملها الاستطلاع، فقد أشار المستطلعون في الإمارات العربية المتّحدة إلى أنّ المهن في مجال التأمين هي أقل شعبية من أي من المجالات الأخرى التي شملها الاستطلاع في أوروبا، والشرق الأوسط، وشمال إفريقيا. وتفاوتت شعبية القطاعات ا لمهنية الست الأكثر تفضيلاً في دولة الإمارات العربية المتحدة من قبل طلاب إدارة الأعمال بفارقً صغير نسبيّاً بحيث لا يزيد عن خمس نقاط مئوية فقط بين قطاعي النقل واللوجستيات اللذين يتبوآن مركز الصدارة (مع نسبة 14.1% من الخيارات بالنسبة إلى "رب العمل المثالي")، في حين يحتل قطاع التدقيق والمح

وضع 400 خبير دراسة مثلى لتطبيق التأمين الطبي على المواطنين، وتطوير النظام الصحي تحت عنوان (مشروع بلسم) حيث استعان الفريق بخبير الإدارة الصحية والتأمين الصحي البروفيسور رضا بن محمد خليل، وعدة شخصيات أكاديمية وتطبيقية في مجالات الصحة والاقتصاد والعلوم الاجتماعية، يمثلون وزارات الاقتصاد والتخطيط، الخدمة المدنية، المالية، الصحة، مجلس الشورى، الهيئة السعودية للتخصصات الصحية، الجامعات والإعلام والمجالس البلدية، وبعض رجال الأعمال والمستثمرين في القطاع الصحي، والغرف التجارية الصناعية، وشركات التأمين . تضمنت الدراسة التي استغرقت عاما كاملا سبعة فصول رئيسية، بينت أنه بغض النظر عن أية استراتيجية أو نموذج سيتم اقتراحه لتطوير النظام الصحي في المملكة، فإن هناك عددا من المبادئ والإصلاحات الأساسية التي ستنطلق منها استراتيجية تطوير النظام الصحي، يأتي في مقدمتها استمرار تغطية علاج المواطنين على نفقة الدولة دون تحميل المواطن أية تكاليف مقابل ذلك، كما عبر عن ذلك النظام الأساسي للحكم في مادته السابعة والعشرين، وفي مادته الواحدة والثلاثين. وأن تكون هناك مصادر إضافية لتمويل الخدمات الصحية المقدمة بالمجان

مرفق بحث تطبيقي تم بالإعتماد على واقع البيانات في شركة التأمين العراقية العامة وذلك لـــــــ "تحليل الأخطار في بوليصة التأمين الجماعي" وانتهت الدراسة بتوصيات هامة مقدمة إلى شركة التأمين العراقية بهذا الخصوص. رابط الدراسة (اضغط هنا)

خلصت دراسة إلى أن نمو نشاط التكافل (التأمين الإسلامي) ينتعش بفضل تحسن الأوضاع الاقتصادية في أسواقه الرئيسية وتنامي الحاجة إليه من قطاع البنوك الإسلامية عموما. وينظر إلى التكافل كمؤشر على شهية المستهلكين لمنتجات التمويل الإسلامي. وأظهرت الدراسة التي أعدتها إي.واي الاستشارية أن توسع الأسواق الرئيسية للقطاع في الخليج وجنوب شرق آسيا قد ساعد على وصول حجم أقساطه العالمية إلى 12.3 مليار دولار العام الماضي .  وفي السنوات السابقة حد ضعف الكفاءة واحتدام المنافسة من توسع القطاع لتتباطأ معدلات النمو قرب مطلع العقد الحالي. لكن إي.واي تتوقع نمو القطاع بقيادة السعودية وماليزيا 14.4 بالمئة هذا العام ارتفاعا من 11.7 بالمئة في 2012 لتصل الأقساط الإجمالية إلى 18.6 مليار دولار بحلول 2016. وذكر عابد شاكيل المدير بمركز البنوك الإسلامية العالمي في إي.واي أن معدلات النمو بدأت تعافيها في 2013 وإن من المتوقع استمرار قوة الدفع.

أثبتت دراسة "مؤشر إعادة التامين في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا" الصادرة سنة 2014 أن أسواق إعادة التامين في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا تستفيد من التوسع الاقتصادي القوي الذي تعيشه المنطقة .  ويشهد مجال إعادة التأمين انتعاشاً ملحوظاً بفضل تنامي أقساط التأمين وقلة التعرض المنطقة للكوارث الطبيعية. كما تبرز الدراسة التي تقوم بها هيئة مركز قطر للمال سنوياً ٲ ن احتداد المنافسة وارتفاع ضغوطات التسعير و معدلات الإحتفاظ بالمخاطر لدى الشركات المؤمنة سيشكل عبئاً على إمكانيات نمو القطاع .  اعتمد مؤشر هذه السنة على تصريحات كبار المسؤولين التنفيذيين من بين 34 شركة إعادة تأمين عالمية وإقليمية وشركات الوساطة التأمينية العاملة في المنطقة. وبشكل مماثل لنتيجة عام 2013، اعتبر المشاركون في الاستطلاع أن نمو الناتج المحلي الإجمالي في المنطقة لا يزال وطيدا، ونمو أسواق التأمين في المنطقة هي نقاط القوة الأكثر أهمية لسوق إعادة التأمين. فمنذ عام 2088 نمت اقتصادات المنطقة بمعدل 4.0 %سنويا "بعد احتساب نسب التضخم"، وهو أعلى بكثير من المعدل العالمي البالغ 2.9%. وتسهم التشكيلة القوية

رصدت الدراسة التي قامت بها اللجنة العامة لتأمينات الحياة بالاتحاد المصري للتأمين حول المقارنة بين عقد التأمين علي الحياة التجاري وعقد التأمين التكافلي الفردي اوجه التشابه والاختلاف بين العقدين, واشارت أولا الي اوجه التشابه التي تمثلت في: أنه من الناحية الفنية فإن عقد التأمين سواء عقد تأمين تجاري او تكافلي يعتمد علي صحة الاقرارات الواردة في طلب التأمين التي بناء عليها يتم تقييم المؤمن عليه وتحديد القسط التأميني ومبلغ التأمين المناسب وفيما يتعلق بالحالة الصحية فإن الكثير من شركات التأمين التكافلي تأخذ الحالة الصحية في الاعتبار, حيث يترتب عليها قيمة القسط التأميني المناسب, ومع اهمية التفرقة بين نوعية القسط نفسه ففي وثائق التأمين التجاري كمثال( أنواع التأمين المختلط) فإن القسط يكون جزءا واحدا بمعني انه يكون شاملا عنصري الاستثمار والتأمين .

يعتبر البحر أكثر سبل النقل المعروفة أمنًا بعد الطيران، رغم ذلك شهد العالم غرق 94 باخرة في العام الماضي فقط، ما دفع شركة "أليانس" للبحث في أسباب ذلك، خاصة بعد حادثة العبّارة الكورية، وفي أسباب تركز معظم حوادث غرق السفن في بحار آسيا . أثار غرق الباخرة الكورية الجنوبية "سيوول"، وعلى متنها 476 راكبًا، بينهم 339 تلميذًا ومعلمًا، كانوا يقضون رحلة ترفيهية، الكثير من التساؤلات حول أمن النقل البحري، وأسباب حصول مثل هذه الكوارث. وقد نجحت فرق الإنقاذ في انتشال 174 حيًا، لكن أكثر من مئتي إنسان، بينهم الكثير من الأطفال، باتوا ضحية أخطاء قد يتحمّل البشر وقوعها أكثر مما تتحمل الطبيعة ذلك . نشرت شركة "أليانس" للتأمين، قسم التأمين البحري، تقريرًا حول غرق البواخر في العقد الأخير، يكشف أن حوادث غرق السفن لم تقلّ كثيرًا، رغم تحسّن وسائل الملاحة، وتقنيات استكشاف الكوارث الطبيعية، ورغم تطور كفاءة فرق الإنقاذ . وأحصت الشركة، وفي ضوء معطيات شركات التأمين الأخرى، غرق 94 باخرة في العالم خلال عام 2013. وعمومًا غرقت 1673 باخرة في بحار العالم خلال الفترة بين 2002-2013، وكا

كشفت دراسة أجرتها شركة التأمين "زيورخ إنترناشيونال لايف ليميتد"  أن ثلثي المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة (64٪) لا يمتلكون تأميناً على الحياة لحماية المستقبل المالي لأسرهم في حالة وفاة صاحب الدخل الرئيسي . ويمكن أن تعاني العائلات من عواقب اقتصادية وخيمة في حالة وفاة صاحب الدخل الرئيسي في العائلة. ولكن بوليصة التأمين على الحياة توفر فرصة الاستفادة من الحصول على مبلغ نقدي أو دخل منتظم لتعويض الدخل المالي المتوقف بعد وفاة المؤمن عليه، وذلك من أجل تسديد الفواتير العادية، ورسوم التعليم في المدارس والجامعات، وأقساط قروض الرهن العقاري والديون المستحقة .

أفادت دراسات صادرة عن مؤسسات إقليمية وعالمية متخصصة، بأنّ سوق التأمين الإماراتية تستحوذ على أكثر من 44% من حجم السوق في منطقة الخليج العربي، و16.3% من حجم أسواق الشرق الأوسط وشمال إفريقيا من حيث الأقساط المكتتبة، التي وصلت قيمتها إلى 7.2 مليارات دولار في 2012 محققة نمو 9.5%. وأوضح مستشار "هيئة التأمين لشؤون الإحصاء"، أحمد علي الكندي، لصحيفة "الإمارات اليوم"، إنّ متوسط نمو أقساط التأمين خلال السنوات الست الماضية بلغ 17.4%، وجاء ذلك على خلفية افتتاح "قمة التأمين المصرفي لمنطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا" التي بدأت أعمالها في دبي.