التأمين للعرب

أقامت مصابة  في حادث مروري دعوى قضائية لدى محكمة الشارقة الابتدائية  على  قائد مركبة تسببت في وقوع حادث مروري، وعلى شركة التأمين المؤمنة لديها المركبة، مطالبة بالحكم بإلزامهما بأن يؤديا لها مليوني درهم تعويضاً لجبر الاضرار المعنوية والمادية التي لحقت بها من أضرار، نتيجة الحادث الذي دين فيه قائد المركبة بحكم جنائي في محكمة مرور الشارقة ، بسبب خطئه .

مع تزايد حدة الأزمات المالية التي أصبحت تصيب الأنظمة المالية والمصرفية العالمية بشكل دوري تقريبا، برزت أهمية وضرورة وجود إدارة المخاطر .  والبنوك الإسلامية على اعتبار أنها أصبحت تشكل جزءا متزايد الأهمية في النظام المالي العالمي ليست بمعزل عن تلك الصدمات. وكون المصارف الإسلامية إلى الآن لم تتعرض لمخاطر بحجم تلك التي تعرضت لها التقليدية (بفضل انضباطها بالقواعد الشرعية التي تحكم المعاملات المالية)، فإن ذلك لا   يعني أنها بمنأى عن الصدمات، ولا يغني عن اتخاذ المزيد من الإجراءات الاحترازية والعمل على تطوير نظام إدارة المخاطر   يتطلب نظام إدارة المخاطر في المصارف الإسلامية،  ابتداء تفهم مجلس الإدارة لوجود مثل هذا النظام،  كما أنه ينبغي أن يكون متكاملا بحيث يشمل العناصر   الأساسية التالية - التعرف على المخاطر التي يتعرض لها البنك الإسلامي قياس المخاطر بشكل مستمرة من خلال وضع نظم معلوماتية ملائمة   اختيار المخاطر التي يرغب المصرف في التعرض لها، والتي يمكن لرأس المال تحملها مراقبة المخاطر وقياسها بمعايير مناسبة واتخاذ   القرارات الصحيحة في الوقت المناسب لتعظيم العائد مقابل تخفيض آثار المخا

في مقالي هذا سأتحدث عن الأبحاث التسويقية في البنوك والتسلسل التاريخي لها، وكذلك كيفية تطورها مع تطور احتياجات العملاء على مر السنوات وما هو المنحى المتوقع منها مستقبلا، يتساءل بعض من يقرأون لي عن أسباب اهتمامي بتاريخ أي شيء أكتب عنه، في الحقيقة فهم التاريخ يساعد على استقراء المستقبل، كما أني حينما أسرد المراحل التاريخية فإني بذلك أستهدف الدول المتقدمة، وما يكون تاريخ بالنسبة لهم قد يكون حاضرا بالنسبة لنا كدول نامية لذلك أرى ضرورة التطرق إلى تاريخ نشأة وتطور أي شيء أتحدث عنه  

للإطلاع على هذه الورقة الجديدة للسيد / مصباح كمال, يرجى الضغط على الرابط ( هنا )

وقع معهد التأمين العربي و  LOMA  اتفاقية يصبح بموجبها معهد التامين العربي " مزود  LOMA  معتمد" بحيث يقدم شهادات  LOMA  في منطقة الشرق الاوسط و شمال افريقيا. و  وقعت الاتفاقية خلال حفل رسمي في 25 فبراير 2016 في عمان, الاردن و تمت الدعوة الى حفل عشاء على شرف ضيوف معهد التأمين العربي الذين حضروا مراسم توقيع الاتفاقية. و قد حضر السيد ايان واتس -نائب الرئيس و المدير التنفيذي للعمليات الدولية LOMA, LIMRA    و   LL  العالمية-  كممثل عن  LOMA   كما مثل معهد التأمين العربي كل من السيد خالد ابو نحل – رئيس هيئة المديرين, معهد التأمين العربي (الاردن) – و السيد عبد الخالق رؤوف خليل – الامين العام, الاتحاد العام العربي للتأمين. كما حضر عدد من رؤساء و مدراء عامين الشركات العاملة بـتأمينات الحياة. هذا و صرح ايان واتس بأن  LOMA  تخدم اعضائها منذ ما يزيد على 80 عاما من خلال تقديم احدث البرامج التدريبية و التطويرية التي ساهمت في تطوير ادارات و عمليات اعضائها لما يقارب القرن. و ان هذه الشراكة مع معهد التأمين العربي ستوسع قاعدة اعمال  LOMA  في المنطقة و تعزز امكانية توفير المعرفة و الخب

يكثر طرح التأمين الصحي كأحد الحلول لمعضلات الرعاية الصحية للمواطنين، وعياً بأن جميع الدول المتقدمة قد تدرجت في تطبيق التأمين الصحي لتوفير وتمويل الرعاية الصحية لمواطنيهم. إلا أننا في المملكة العربية السعودية قد سبقنا جميع الدول العربية في تطبيق التأمين الصحي على المقيمين، ليتبعنا عدد من أشقائنا كالإمارات، فقطر، فالكويت، ثم البحرين. علماً بأن تطبيقه الشامل على المواطنين هو التحدي الأكبر في ظل الازدياد المطّرد في تكاليف الرعاية الصحية مع محدودية الموارد المالية. وقد تحدثت التقارير و الدراسات البحثية بالمملكة عن عدم رضا المواطنين بمستوى الرعاية الصحية الحكومية المقدمة اليهم مجاناً، بينما يحظى المقيمين من موظفي القطاع الخاص بمستوى أعلى من الرعاية الصحية من خلال التأمين الصحي . ويقوم التأمين الصحي على مبدأ توزيع مخاطر الصحة على شرائح المجتمع، بحيث تتوزع التكاليف الباهظة لرعاية عدد محدود من المرضى على عدد أكبر من أفراد المجتمع. فكلفة علاج بعض الأمراض (كالسرطان) قد تصل لتكاليف لا يستطيع السواد الأعظم من الناس تحملها بمفردهم، مما أبرز دور التعاون بين الأقرباء، والتكافل الاجتماعي، وظهور م

(1) جاء في خبر نشر في صحيفة عراقية [1]  أن تقريراً رقابياً دولياً كشف عن  "اهدار ملايين الدولارات في وزارة النفط خلال عشرة سنوات، فيما اشار الى [أن] الوزارة تعمل على حل المشاكل مع الشركات المتلكئة بـ"التراضي.""   وورد في الخبر أيضاً أن تقرير المدقق الدولي [2]  كشف عن "تلكؤ شركة العز العامة [للصناعات الإلكترونية] [3]  في تنفيذ عقدها مع شركة الخطوط والأنابيب [4]  لتجهيز ونصب أجهزة كشف عن الحاويات والشاحنات الموقع في شهر تشرين الثاني 2012 بمبلغ 20,527,941,175 دينار ومدة تنفيذ 270 يوم حيث بلغت [بلغ] الانجاز 50% والمدفوع من مبلغ العقد 80% وذلك حتى شهر آب من العام 2015، علما إن شركة العز لم تقم بالتأمين على المواد المجهزة في حال تعرضها لضرر أو تلف." ما يستدعي الانتباه لأغراض هذه المقالة القصيرة أن " شركة العز لم تقم بالتأمين على المواد المجهزة في حال تعرضها لضرر أو تلف."   وبودنا إبراز بعض تداعيات عدم القيام بالتأمين، ونأمل أن يعذرنا القارئ اللبيب لأن ما سنكتبه ينطوي على قدْرٍ كبير من التكهنات بسبب غياب المعلومات الرسمية.  ولعل من له اطلاع

كثيرا ما نسمع عن إنشاء مجمعة للتأمين أو أن شركات التأمين تدرس انشاء مجمعة لتغطية خطر معين، أو أن شركات إعادة التأمين ترفض قبول خطر مما اضطر الشركات لانشاء مجمعة لتغطيته .   التقرير التالي يشرح معنى المجمعة وأسباب انشاؤها ومدى أهميتها . ماهي مجمعة التأمين؟ يقول طارق جبر نائب العضو المنتدب لشركة “رويال” للتأمين، إن المجمعة التأمينية هي تجمع بين مجموعة من شركات التأمين تتفق فيما بينها على تغطية خطر تأميني معين . هل هناك كيان قانوني مسموح له بانشاء المجمعة أم ان اتفاق اي شركات كافي لانشاءها؟ جبر: لابد من وجود مظلة قانونية بمعنى أن الاتحاد المصري لشركات التأمين باعتباره الجهة التنظيمية في سوق التأمين المصرية، هو المنوط فقط بالسماح بانشاء تلك المجمعات .  

تكبدت شركة زوريخ انشورنس السويسرية   ZURICH   خلال العامين الماضيين خسائر فنية كبيرة جداً في التأمينات العامة أطاحت بالرئيس التنفيذي "مارتن سوين" وتم تعيين ماريو غريكو القادم من شركة جنرالي الإيطالية رئيساً تنفيذياً جديداً   لمجموعة زوريخ  كما تسلمت سيسيليا رايس منصب الرئيس التنفيذ للأخطار بالمجموعة العالمية. الجدير بالذكر هو ان مجموعة زوريخ اختارت ماريو غريكو لتجربته السابقة في نقل شركة جنرالي من خسارة كبيرة إلى ربحية دائمة في ثلاث سنوات, وبمجرد اعلان خبر انتقاله من جنرالي إلى زوريخ ادى ذلك لخفض اسهم شركة جنرالي بمعدل 15% و رفع اسهم شركة زوريخ بمعدل 1.5% هذه التغييرات كانت نتيجة طبيعية بعد خسائر فنية  حلت بشركة زوريخ وكانت الأسوأ بين شركات التأمين الأوروبية والعالمية والتي سببت صدمة للمساهمين وادى ذلك إلى اعلان المجموعة سياسة تسعير جديدة للأخطار قد تعرض من خلالها المجموعة على عدم قبول تغطية اخطار كثيرة قد تؤدي بالنتيجة إلى انقاص حجم محفظتهم إلا انها قد تؤدي بالنهاية إلى تحول في النتائج الفنية ونقلها للربحية.

الأقساط : بلغ إجمالي أقساط التأمين التي حققتها شركات التأمين في كافة فروع التأمين في ثلاثة أرباع من عام 2015 /13,335,842,647/ ليرة سورية بارتفاع عن العام السابق بنسبة 13,28% والذي بلغت أقساطه /11,772,772,946 / ليرة سورية يشكل تأمين السيارات الإلزامي وتأمين الصحي حوالي 70% منه. بينما بلغت اقساط شركات التأمين الخاصة /5,060,612,079/ ليرة سورية بنمو عن نفس الفترة من العام السابق بنسبة 4.96% والذي بلغت أقساطه /4,821,419,107/ ليرة سورية

أظهرت الدراسة التي تجريها   " أرقام "   سنوياً حول المكافآت والرواتب المجمعة التي يحصل عليها كبار التنفيذيين في الشركات السعودية، أن كبار التنفيذيين في البنوك السعودية بالإضافة إلى لشركتي   " سابك "   و " المراعي "   قد حصلوا على أعلى المكافآت والرواتب خلال عام 2015 .   وواصل   " البنك الأهلي التجاري "   تصدره للقائمة للعام الثاني على التوالي، كأكثر الشركات السعودية سخاءً مع كبار تنفيذييها خلال عام 2015، حيث حصل 6 من كبار التنفيذيين على مبلغ 49.3 مليون ريال، قياساً بـ 47.7 مليون ريال حصلوا عليها في عام 2014 .    وجاءت شركة "سابك" كثاني أكثر الشركات السعودية سخاءً مع كبار تنفيذييها خلال عام 2015، حيث حصل 5 من كبار التنفيذيين على مبلغ 44.8 مليون ريال قياساً بـ 45.2 مليون ريال حصلوا عليها في عام 2014 . وشهد عام 2015 ارتفاع مكافآت ومرتبات كبار التنفيذيين لشركة "المراعي" إلى المرتبة الخامسة بعدما كانت في المرتبة الـ 14 خلال عام 2014، حيث وصلت إلى 37.6 مليون ريال مقارنة بـ 24.7 مليون ريال خلال عام 2015،   أما فيما يتعلق بقطاع

سويسرا في المرتبة الأولي عالميا في كثافة التأمين في 2014 بمبلغ إجمالي للحياة وغير الحياة =7934 $ لكسمبورج في المرتبة الثانية عالميا في كثافة التأمين 2014 بمبلغ إجمالي للحياة وغير الحياة =6070 $ الدنمارك في المرتبة الثالثة عالميا في كثافة التأمين 2014 بمبلغ إجمالي للحياة وغير الحياة =5795 $ هولندا في المرتبة الرابعة عالميا في كثافة التأمين 2014 بمبلغ إجمالي للحياة وغير الحياة =5689 $ هونج كونج في المرتبة الخامسة عالميا في كثافة التأمين 2014 بمبلغ إجمالي للحياة وغير الحياة =5071 $ فنلندا في المرتبة السادسة عالميا في كثافة التأمين 2014 بمبلغ إجمالي للحياة وغير الحياة =5420 $ بريطانيا في المرتبة السابعة عالميا في كثافة التأمين 2014 بمبلغ إجمالي للحياة وغير الحياة =4823 $ النرويج في المرتبة الثامنة عالميا في كثافة التأمين 2014 بمبلغ إجمالي للحياة وغير الحياة =4579 $ تايوان في المرتبة التاسعة عالميا في كثافة التأمين 2014 بمبلغ إجمالي للحياة وغير الحياة =4072 $ أمريكا في المرتبة العاشرة عالميا في كثافة التأمين 2014 بمبلغ إجمالي للحياة وغير الحياة =4017 $ المصدر  Swiss Re Sigma

صادقت الجمعية العادية وغير العادية لشركة الدوحة للتأمين في الاجتماع الذي عقد أمس بفندق لاسيجال برئاسة سعادة الشيخ نواف بن ناصر بن خالد آل ثاني رئيس مجلس الإدارة وبحضور أعضاء مجلس الإدراة على اقتراح مجلس الإدارة بتوزيع أرباح على المساهمين بنسبة 10% من القيمة الإسمية للسهم الواحد بواقع ريال لكل سهم كما صادقت على تقرير مجلس الإدارة عن نشاط الشركة وخطة عملها خلال العام الجاري 2016 وعلى ميزانية الشركة وحساب الأرباح والخسائر وعلى إبراء ذمة مجلس الإدارة وعلى تقرير الحوكمة كما وافقت الجمعية غير العادية على تعديل النظام الأساسي للشركة ليتوافق مع قانون الشركات التجارية (1) لسنة 2015.

إقرار التأمين على السيارات يعد خطوة تنظيمية إيجابية جداً وتسهم كلياً في حل كثير من قضايا الحوادث المرورية . لكن يبدو أن التأمين على السيارات تحول الى مشكلة كبيرة لفئة من المواطنين والمقيمين بسب الارتفاع المفاجئ والمتتالي في تكاليف التأمين حتى أصبح ظاهرة عامة في جميع شركات التأمين . هذا الارتفاع واضح أنه خارج عن أي ضوابط وعن أي تنظيم له ويتم من غير رقابة رسمية ويتم في ظل غياب الجهة المسؤولة عن "ضبط" وردع هذه الشركات ويحجم تماديها في هذا الارتفاع غير المبرر في كل الحالات ..