التأمين للعرب

لا شك بأن إعصار ساندي حدث كبير أصاب الولايات المتحدة الأمريكية، حيث حل الإعصار على سبع ولايات أمريكية ومست آثاره بشكل مباشر أو غير مباشر حياة خمسين مليون أمريكي وإنفض بعد أن ترك خسائر تقدر بخمسين مليار دولار و عدد قتلى يتجاوز المئة بقليل وكثير من الدروس التي يمكن ان نلخص بعضها في التالي : ·        قدرة الله : يظهر هذا الإعصار وقبله الكثير من الكوارث الطبيعية أن الإنسان مخلوق ضعيف مهما ملك من القوة و التكنولوجيا. ·        إدارة الكوارث :  تعلمنا بأنه يمكن تقليل الخسارة إلى الحد الأدنى إذا ما تم إدارة الخطر بصورة علمية ، فعدد ضحايا الإعصار قليل مقارنة بشدته ، وهذه مناسبة لنتساءل فيها هل لدينا الكوادر المؤهلة او الأجهزة التقنية اللازمة لإدارة الاخطار في بلداننا العربية ؟ هي فرصة لنتساءل فيها عن سبب عدم وجود جامعات عربية تهتم بعلم إدارة الأخطار على الرغم من أهميته وحاجتنا له.

إعصار ساندي صنف كإعصار من الفئة الأولى على مقياس سافير سمبسون المؤلف من خمس فئات اعصار ساندي هو الإعصار رقم 10 الذي يضرب المحيط الأطلسي خلال عام 2012. شملت أخطار الإعصار مساحة 800 ميل أو 1290 كلم على إمتداد ساحل المحيط الأطلسي ووصولاً إلى منطقة البحيرات الكبرى في وسط الغرب الأمريكي. بلغت أقصى سرعة للرياح 280 كيلو متر في الساعة. اعلن الرئيس الأمريكي حالة الطوارئ في تسع ولايات أمريكية. ساحل نيوجيرسي شهد أول وصول للإعصار ساندي وذلك في منتصف الليل بتوقيت غرينتش وبسرعة رياح بلغت 85 ميلاً بالساعة الواحدة. إمتدت رياح الإعصار على إتساع 165 كيلومتراً من مركز الإعصار قدرت شركة إيكات المتخصصة في تقدير الأعاصير قيمة الأضرار التي خلفها الإعصار ساندي بـ 50 مليار دولار. قدرت شركة إيكات المتخصصة في تقدير الأعاصير قيمة الأضرار المغطاة تأمينياً من 10 إلى 20 مليار دولار. صرح المراقب المالي لمدينة نيويورك أن آثار الأعصار ساندي تكبد نيويورك يومياً ما يصل إلى 200 مليون دولار بسبب توقف أنشطة إقتصادية مختلفة. التقديرات الأولية للخسائر الناتجة عن الرياح فقط بـ 3 مليار دولار. التقديرات ا

قال كبير استراتيجي الاسواق في امانة كابيتال نور الدين مفيد الحموري ان قطاع التأمين غير محظوظ في الولايات المتحدة، فقد تكلف خسائر كبيرة جداً تتجاوز 46 مليار دولار في اعصار كاترينا . وتوقع أن يشهد هذا القطاع اندماجات فيما اذا كانت الخسائر عالية، بالاضافة الى التأمين الصحي الذي يمكن ان يرثر على الانتخابات الاميركية القادمة . واشار الى أن خسارة القطاع الاميركي امر محسوم، الا ان اسهم الشركات العقارية، ولكن لا يمكن الحديث بتفاصيل عميقة قبل أن تظهر الجداول التأمينية للخسائر، وأضاف ان الحركة الذكية التي قامت فيها شركات التأمين هي رفع الاقساط التأمينية لتقليل التكاليف عليها .

كثيرٌ من المديرين ينظرون إلى المخاطرة كعارضٍ مكروهٍ مرافقٍ للقيام بالعمل و ينبغي السعي للسيطرة عليه حيثما كان ذلك ممكناً. إن هذه الطريقة في التفكير تنبع من منظورٍ تبسيطي ظاهريّ للمخاطرة. فالحقيقة هي أنّ بعض المخاطرات ينبغي تقليصها و بعضها الآخر ينبغي اعتناقه في الطريق نحو النموّ . إن السعي إلى النمو يتطلّب المراهنة على منتجاتٍ معيّنة، أو قطاعاتِ زبائن، أو أقنية توزيع، أو حلفاء، أو غير ذلك من عناصر العمل، و تستدعي المراهنة على أيٍّ منها إدارة مخاطرةٍ إستراتيجيّة. و هكذا فإن الشركات الأكثر نجاحاً لا تنصرف إلى اجتناب كلّ ما تحمله إليها المخاطرات و إنّما تركّز على تحديد و توقّع الجانب المشرق من سحابة المخاطرة المظلمة و التي يمكن أن تولّد لدى إحسان إدارتها الحصيلة الإيجابية الأكبر .

لتوضيح الأهمية التي يحظى بها قطاع التأمين في المجتمعات الغربية وأسباب هذه الحظوة لنضرب المثل التالي: عدد الكويتيين يفوق المليون نسمة بقليل، ولو قام كل مواطن كويتي بدفع دينار واحد شهريا ولمدة سنة كاملة للمساهمة في صندوق تعاوني بغرض رعاية أطفال يعانون مرض السرطان مثلا، سيكون إجمالي ما سيتم جمعه بنهاية الشهر أكثر من مليون دينار كويتي، أو أكثر من 12 مليون دينار كويتي بنهاية سنة كاملة. ولو رفع سقف المساهمة لكل فرد إلى 10 دنانير لوصل إجمالي المبلغ إلى عشرة ملايين دينار ولما أثرت على ميزانية أي أسرة كويتية . ماذا لو قام رب كل أسرة بسداد 20 دينارا شهريا لشركة تأمين عن كل طفل من أطفاله الثلاثة في المرحلة الابتدائية حتى وصوله إلى نهاية المرحلة الثانوية – على افتراض أن متوسط عدد أطفال كل أسرة كويتية لا يزيد على ثلاثة أفراد - من أجل أن تتكفل شركة التأمين فيما بعد بكل تكاليف الدراسة الجامعية التي تزيد مدتها عن الأربع سنوات في المتوسط؟. حينها وبعد انقضاء الإثنتي عشرة سنة سوف يكون إجمالي المبلغ المتجمع لدى شركة التأمين 2880 دينارا عن كل طفل، أو 8640 دينارا عن كل أسرة. وهذا يعني أن إجمالي المبلغ ا

أولا / الإستثناءات العامة في البوليصة : 1.     الخسائر المترتبة عن الأخطار الحربية أو السياسية مثل الحرب , الغزو , العدوان الاجنبى , الأعمال العدائية , العمليات الحربية ( سواء أعلنت الحرب أم لم تعلن) , الحرب الأهلية , التمرد, الثورة, العصيان , الشغب , الاضطرابات الأهلية , هدم و إتلاف الممتلكات بأمر أو بإذن اى حكومة شرعية أو السلطات الحاكمة أو السلطات المحلية الو البلدية , الإشعاعات الذرية , التفاعلات النووية , التلوث الذرى و غالبا ما تكون الخسائر النادمة عن هذه الأخطار خسائر جسيمة لذا فقد تم استبعادها إلا أن البعض منها مثل الشغب و الاضرابات يمكن أضافته بقسط اضافى. 2.     الأعمال المتعمدة أو الإهمال العمدى للمومن له أو ممثليه. 3.     الأعمال المتعمدة عن العمل سواء كان كليا آو جزئيا و يقصد بالتوقف عن العمل هو انسحاب المقاول من موقع العمل.

في حديث لي مع أحد الأصدقاء المخضرمين ومن العاملين البارزين في قطاع التأمين، وقد لمست منه عتاباً مبطناً بأنني أتحامل على شركات التأمين، وكان ذلك بمناسبة مقال سابق في هذه الصفحة تحت عنوان: (شيئا من العدالة في القسط يا شركات التأمين)، قال لي هذا الصديق إنه يتفق معي أن القسط الذي يدفعه العميل إلى شركة التأمين مقابل التأمين عليه لا يتم احتسابه بالشكل المطلوب ويفتقر إلى المقومات الفنية الحسابية التي تراعي حق العميل وحق الشركة في آن واحد. إلا انه ذكر أن شركات التأمين في المقابل تتعرض إلى سرقة بل وسرقة منظمة يتواطأ فيها بعض الأطراف التي تستفيد من التأمين . وقال لي دعني أضرب لك مثالاً واحداً يتعلق بالتأمين الصحي وهو من أكثر مجالات التأمين التي تحصل فيها حالات انحراف وغش كبيرين

1- يقضي أكثر من 1000 طفل وشاب دون سن 25 عاماً نحبهم يومياً جرّاء حوادث المرور ، وتُعد الإصابات الناجمة عن حوادث المرور أهمّ أسباب الوفاة بالنسبة للأشخاص الذين تترواح أعمارهم بين 10 سنوات و 24 سنة . 2- إنّ معظم الشباب الذين يتوفون أو يتعرّضون للإصابات في حوادث المرور التي تقع في البلدان المنخفضة الدخل والبلدان المتوسطة الدخل هم من من الراجلين أو راكبي الدراجات أو الدراجات النارية أو مستخدمي وسائل النقل العمومي ؛ أمّا في البلدان المرتفعة الدخل فإنّ معظم الشباب الضحايا هم من السائقين غير المتمرّسين . 3- لا بد لراسمي السياسات من مراعاة مواطن الضعف التي يتسم بها الأطفال لدى شقّ الطرق وتخطيط المبادرات الخاصة بالسلامة على الطرق، فضلاً عن مراعاة سماتهم الخاصة، مثل نقص التجربة واختلافات مراحل نموهم والحاجة إلى اللهو والتنقّل بسلامة .