التأمين للعرب

تنقسم الأخطار التي تغطيها وثيقة تأمين أخطار المقاولين إلى قسمين : القسم الأول : أخطار القوة القاهرة  : وهذه الأخطار لا يمكن التحكم فيها وإنما يمكن تقليل الخسائر بإستخدام وسائل الوقاية والمنع. القسم الثاني : أخطار يمكن التحكم فيها : وهي الأخطار التي يمكن درئها كلياً او جزئياً وذلك بإستخدام وسائل الوقاية والمنع. نطاق التغطية : تشمل الوثيقة تغطية الأضرار والخسائر الناتجة عن : أعمال العقود أو المقاولة آلات التشييد مباني التجهيزات والمعدات المسؤلية المدنية. أولاً أعمال العقود أو المقاولة : تتضمن كافة الأعمال التي يقوم بتنفيذها المقاولون مباشرة أو بواسطة المقاولون من الباطن بما في ذلك الأعمال التمهيدية مثل الأعمال المؤقتة وأعمال الحفر وكذا تنفيذ انشاءات مؤقتة تخدم التنفيذ وإستخدام جميع المواد المخزونة في الموقع ويجوز ان تشمل هذه الوثيقة تغطية أخطار التركيب (للآلات والمعدات) إذا كانت قيمة هذه الأعمال لا تزيد عن 50% من القيمة الكلية لعقد المقاولة.   وهكذا يمكن تطبيق سعر التأمين المحدد عن الأعمال المدنية في المشروع على أعمال التركيب إذا كان هذه الأعمال لا تزيد عن

وثيقة تأمين المسئوولية العشرية و تغطي وثيقة هذا التأمين المخاطر التالية بصورة رئيسية : 1- خلال فترة الانشاء . أ- مسئوولية المصمم (Professional Liability) ينتهي مفعول تامين هذه المسئوولية عند الاستلام الاولي للاعمال من قبل رب العمل . ب- المسئوولية تجاه الشخص الثالث(الغير )(Third Party) عن الممتلكات والاصابات البدنية والوفاة حيث ينتهي مفعولها بعد سنة واحدة من الاستلام الاولي . 2- بعد انجاز الاعمال . أ-المسئوولية العشرية للمهندس المعماري والمقاول للعيب في الانشاء والذي يسبب انهدام المباني والمنشات الثابتة المقامة . ب- مسئوولية المهندس المعماري والمقاول عن العيوب الجزئية للاعمال ولمدة خمس سنوات بعد الاستلام الاولي . ج-المسئوولية المدنية للمهندس المعماري والمقاول تجاه الشخص الثالث عن الممتلكات والاصابات البدنية والوفاة ولمدة عشر سنوات نتيجة لانهدام البناء . بديع احمد السيفي - الوسيع في التامين واعادة التامين-ج2

يغطي هذا التأمين المسؤولية المدنية للمهنيين مثل الأطباء والمهندسين والمحامين وسماسرة التأمين وغيرهم ممن يمارسون أنشطة مهنية. وبموجبه، تقوم الشركة بالتأمين ضد المطالبات التي تنشأ عن الإصابات الجسدية أو الوفاة أو تلف الممتلكات التي يتعرض لها الغير بسبب الأخطاء المهنية سواء من قبل المؤمن له أو أحد مساعديه. وتعتبر وثيقة تأمين أخطاء المهن الطبية  من أبرز نماذج هذا التأمين حيث تعوض عن المسؤولية التي يتعرض لها العاملون في فئات المهن الطبية المختلفة مثل الأطباء وفنيو الأشعة و فنيو المختبرات والصيادلة والعاملون في جهاز التمريض بالمستشفيات والمراكز الطبية. وتشمل التغطية حالات المرض أو الوفاة لشخص ما بسبب خطأ الطبيب أثناء العلاج الجراحي أو خطأ الصيدلي في إعداد أو صرف الدواء المطلوب للعلاج، أو موت المريض بسبب إجراء عملية جراحية غير مناسبة.

المسؤولية هي الالتزام بالتعويض المادي عن الأضرار التي تلحق بالغير نتيجة خطأ. وعلى هذا الأساس تتحقق المسؤولية بتوفر ثلاثة عناصر هي الخطأ و الضرر والعلاقة السببية بينهما. ورغم تعدد أنواع المسؤوليات ما بين مسؤولية أدبية وجنائية و مدنية إلا أن التأمين عموماً يركز على تغطية المسؤولية المدنية. وتقوم تلك المسؤولية عند وجود ضرر يصيب الآخرين نتيجة خطأ أو إهمال غير متعمد ويترتب على المتسبب ضرورة جبر هذا الضرر. والمسؤولية تجاه الغير تشمل المسؤولية عن أعمال شخصية وهي تتمثل في كل خطأ سبب ضرراً للغير ويلزم من ارتكبه بالتعويض، وتشمل أيضاً المسؤولية عن أعمال الغير مثل المسؤولية عن أعمال من تجب الرقابة عليهم كمسؤولية الأب عن تصرفات أبناءه أو مسؤولية المتبوع عن أعمال تابعيه مثل مسؤولية رب العمل عن أعمال موظفيه، بالإضافة إلى المسؤولية الناتجة عن الأشياء مثل مسؤولية صاحب السيارة عما تسببه سيارته من أضرار للغير.

وهو أحد أنواع التأمين من المسؤولية المدنية تجاه الغير، فهو يعوض أصحاب الأعمال عن المبالغ التي سيلتزمون بسدادها قانوناً عن الأضرار التي تلحق بالعاملين لديهم ومستخدميهم (مرض/إصابة)، وذلك في أثناء تأدية عملهم أو بسبب العمل . بالإضافة إلى التعويض الذي تحكم به المحاكم، تغطي هذه الوثيقة أيضًا التكاليف والمصروفات القانونية سمات تأمين مسوؤلية رب العمل : العلاقة بين الشخص المتضرر وصاحب العمل هي علاقة تعاقدية (عقد عمل) وبالتالي هذا الشخص ليس كأي فرد من أفراد المجتمع. قيمة التعويض محدد سلفاً (نسبة من الراتب) وفقاً لقانون العمل الذي يوضح العلاقة بين العامل وصاحب العمل وليس وفقاً لتقدير المحكمة كما في تأمين المسؤولية المدنية العامة. في تعويض إصابات العمل يتم تعويض العامل المصاب بغض النظر عن مسؤولية صاحب العمل ، بعكس الحال في تأمينات المسؤولية المدنية العامة حيث لا مسؤولية إلا إذا وقع الحادث بسبب خطأ أو إهمال أو تقصير من جانب المتسبب في الضرر . تأمين مسؤولية رب العمل يغطي المصاريف الطبية بالإضافة إلى الأدوية وحتى النقل إلى المشفى.

الخصائص العامة لعقد التأمين أولاً : من العقود الملزمة للطرفين ، حسب التعريف القانوني له. ثانياً : من عقود المعاوضة  ، سواء في ذلك تحقق الخطر أم لم يتحقق ، فإذا تحقق كان كان عوضه ماديا ملموساً ، وإن لم يتحقق كان عوضه الأمان والإطمئنان مقابل ما أده من أقساط. (بالتالي إحلال التأكد محل عدم التأكد منذ اللحظة الأولى للعقد).   ثالثاًً :من العقود المستمرة  : أي ان استمرار الإلتزام بالتعويض عن الخسارة مستمر بطبيعته ، وكذلك الأمر بالنسبة لإلتزام المؤمن له. فالإستمرار بالنسبة للمؤمن يستمر حتى بعد وقوع الخطر فيمايسمى بدفعات الحياة. والإسمترار بالنسبة للمؤمن يستمر حتى بعد دفع الأقساط المترتبة عليه ، فيما يسمى بالأحتياطات والإلتزامات الواجب اتخاذها.   رابعاً : عقد التأمين عمل تجاري  ، بالنسبة لشركة التأمين وتقوم به شركة تسعى للربح ، اما في التأمين التعاوني فإن التأمين لا يعتبر عملاً تجارياً ، أما بالنسبة للمؤمن له فإن عقد التأمين قد يكون عملا تجاريا حيث يكون المؤمن له تاجرا ويكون التأمين متعلقا باعمال التجارة تطبيقا لنظرية التبعية ، وفي غير هذه الحالة يعتبر عملا مدنيا.   خامساً : عق

في التشريع المدني للولايات المتحدة الأمريكية والمملكة المتحدة هناك ثلاث أوجه لدفع المسؤولية تجاه الغير : ·                   الدفع بإفتراض الخطر : ووفقا لهذا الدفع يقام الدليل على المتضرر بأنه من المفترض علمه بالخطر الذي يحيط بمجال عمله الذي قبل العمل فيه. ·                   الدفع بالأهمال المشترك : إذا ما أقيم الدليل على مساهمة المضرور الجزئية في الأهمال عندها لا يجوز له ان يستفيد من أهمال الغير ، وهنا يصبح كل طرف مسؤول عن الضرر بدرجة تعادل درجة الخطأ الثابت بحق ( وهو ما يطلق عليه مبدأ الإهمال النسبي) ·                   دفع الزميل التابع : حيث يتم الدفع بأن الضرر الذي أصاب العامل ناتج عن إهمال عامل أخر وليس إهمال رب العمل. يجدر الإشارة إلى أن احكام التعويضات في ببعض الدول لا تعترف بتلك الدفوع القانونية الشائعة في مجال إصابات العمل. هذا وقد إتجهت المحاكم في كثير من الدول إلى معايير صارمة في المسؤولة الناتجة عن الإهمال وذلك إتفاقاً مع المنهج الفقهي نحو نظرية المسؤولية المطلقة (يكون المضرور من حادث معين الحق في إقتضاء التعويض حتى لولو لم يكن هناك إهمال بالمعنى ال

1.              السبب  - أن يكون هناك غرض مشروع للتعاقد  Legal Purpose حتى يكون هناك غرض مشروع يجب تحقق المصلحة التأمينية Interest Insurable  حتى لا يكون باعثاُ لأعمال غير مشروعة منافية للأخلاق وحتى لا يعتبر من أعمال المقامرة. 2.              الأهلية – أن تكون لطرفي التعاقد القدرة القانونية  للتعاقد Legal Capacity to contract يجب ان لا يكون لديه عارض من عوارض الأهلية والأدراك ، وتفترض وصول المتعاقد للسن القانونية. 3.              التراضي – ما يفيد تلاقي إرادتي المؤمن والمؤمن له Evidence of a meeting of minds شرط تلاقي الأرادتين يستلزم تقديم أحد الطرفين بعرض صالح وقبلو الطرف الثاني لهذا العرض. 4.              المحل – أن يكون هناك أداء أو مقابل معين Payment of Consideration شرط الأداء أو المقابل : يتكون من جزئين ، فالجزء الأول هو القسط والجزء الثاني هو الإلتزام بالشروط  التي قد تمتد إلى تعهدات بإتخاذ تدابير معينة تحد من الخطر.

يمكن تصنيف العقود إلى ما يلي: 1.       العقود الرسمية والعقود البسيطة Contracts under Seal & Simple Contracts العقد الرسمي    : هو محرر اتفاقي ذو شهود يوقع ويوثق ويختم ويسلم حسب الأصول. العقود البسيطة : هي العقود الغير رسمية أو العقود العرفية ويمكن أن تأخذ شكل الاتفاق الشفوي. 2.       العقود الفردية والعقود الثنائية Unilateral & Bilateral Contracts العقود الفردية : تكون ملزمة لطرف واحد فقط مثال إذا فقد شخص شيء وأعلن عن مكافأة لمن يجده يكون هو الوحيد الملزم قانوناً بتنفيذه وأي شخص آخر غير ملزم بالبحث عن هذا الشيء المفقود. العقود الثنائية : يتعهد فيها كل شخص للطرف الآخر وكلاهما ملزم قانوناً بتنفيذ تعهداته مثل عقد التأمين حيث يكون المؤمن له ملزم بدفع قسط التأمين والمؤمن بدفع المطالبات القابلة للدفع. 3.       العقود الباطلة والقابلة للبطلان والعقود الغير قابله للتنفيذ العقد الباطل Void غير ملزم لأطراف التعاقد ولا يمكن لأي من الأطراف وضعه موضع التنفيذ. العقد القابل للإبطال Voidable له قوه الإلزام ولكن بإمكان أحد الأطراف أو كلاهما فسخه ، مثل إعطاء معلومات

عقود التعويض : هي العقود التي يوافق المؤمن بموجبها على تعويض المؤمن له في حالة الخسارة وأن يكون حجم التعويض مساوياً للخسارة لا أكثر (أغلب أنواع وثائق التأمينات العامة هي  وثائق تعويض) غير عقود التعويض : هي العقود التي يوافق المؤمن بموجبها على دفع مبلغ محدد عند وقوع حدث معين ولا يحتاج من المؤمن له الإثبات وقوع الحدث المؤمن منه (مثل : تأمين الحياة – حيث يصعب وضع قيمة مالية على حياة الإنسان والهدف منها ليس تغطية الخسائر المالية وإنما ادخار مبلغ من المال للمستقبل)

مفهوم تأمين المسؤولية العشرية   : decennial liability insurance وهو تأمين المسؤولية المدنية الذي يغطي مسؤولية المقاول،والمهندسين المعماريين والاستشاريين من تحقق المسؤولية المدنية نتيجة قيامهم بالتزاماتهم التعاقدية بموجب عقد المقاولة ويغطي هذا التأمين المسؤولية الناتجة عن الحوادث التي تحصل في موقع العمل أثناء فترة الإنشاء، ويمتد غطاء تأمين المسؤولية ليغطي مسؤولية المؤمن له (وهم المقاول، المهندس المعماري، والمهندس الاستشاري) التي قد تنشأ عن انهيار أو تضرر   هياكل البناء   (وهي العناصر المساهمة في ضمان سلامة البناء كصبات الأساس والأعمدة والجدران والعوارض...الخ) أو الأعمال   غير الهيكلية   (وهي العناصر التي لا تكون حاملة لثقل البناء إلا أنها تشكل جزءا ثابتا متكاملا في البناء) بعد تسليمها إذا ما اتضح أن العيب في التصميم أو   سوء التنفيذ   كان سبب الانهيار ، وقد تصل مدة التأمين إلى 10سنوات ومنها جاءت تسمية التأمين بـ تأمين المسؤولية العشرية، وقد تمنح هذه التغطية للملاك أو قد تطلب من المقاولين أثناء تنفيذهم للمشروع .