إذا كنت ترغب بنشر مقالاتك الخاصة بالتأمين أو إدارة الأخطار على موقع التأمين للعرب يرجى إرسالها على hariri543@gmail.com

الأربعاء، 21 أغسطس، 2013

ما الفرق بين الشرط والملحق في وثيقة التأمين ؟ الشروط والملاحق – احمد الحريري

بوليصة التأمين هي عقد بين طرفين (المؤمن والمؤمن له)  و هي تتضمن أحكاماً عامة وشروط ذات صيغة محددة يطلق عليها Policy Wording, و بوالص التأمين تقسم إلى عدة أقسام رئيسية فتجد ما يسمى بـ (جدول الوثيقة) (الديباجة) ثم (الشروط) و(الملاحق) والتي تكتب بحروف صغيرة صعبة القراءة وصعبة الفهم في بعض الأحيان حتى أن البعض يتهم شركات التأمين بأنها تقوم بذلك قصداً لكي يعرض المؤمن له عن قراءتها, وفي الحقيقة فإن (الشروط) و(الملاحق) تشكل جزءاً هامة جداً في بوليصة التأمين ويجب عليك فعلاً ان تقرأها وتفهمها وأن تعرف الفرق بينها, ولكي نعلم الفرق بين (الشرط ) و(الملحق) علينا أن نعرفهما في البدء :


فالشرط : هو عبارة أو فقرة ترد في العقد تتعلق بنقطة معينة
و الملحق : شئ يتم إلحاقه بأصل بدرجة أو بقدر معين.

أما في مجال التأمين فإنه يمكننا أن نقول أن :
أولاً / الشرط : هو جزء من الصيغة الأساسية لبوليصة التأمين و يسلط الضوء على نقطة محددة تم ذكرها في البوليصة في موضع سابق, وذلك بغرض الإستفاضة في شرحها وتوضيحها, وكلما طال الشرح الخاص بنقطة معينة عليك ان تقرأ أكثر وأن تعطي أهمية أكبر فهذا دلالة على تعقيد هذا الشرط وعلى أن هناك تفاصيل مهمة فيه, وعادة تسلط الضوء على حد المنفعة أو إشتراطات يجب على المؤمن أن يلتزم بها.
فعلى سبيل المثال : بوليصة الحريق تغطي (التكاليف المتكبدة أثناء عملية الإطفاء) وهي مذكورة بشكل عام في البوليصة ثم تعود البوليصة لتذكر شرطاً خاصة بهذا الخصوص ، حيث يستفيض المؤمن بشرح ما يغطيه ومتى ، حيث يذكر : أن شركة التأمين مسؤولة عن تغطية مثل هكذا تكاليف ولكن يشترط لتغطية هذه التكاليف أن يكون (المؤمن له) مسؤولاً عن هذه التكاليف قانوناً , وأن يثبت المؤمن له أنه لم يكن لديه خيار أخر أقل تكلفة.
(فقد يضطر المؤمن له للقيام بهدم ممتلكات معينة تمنع وصول فرقة الإطفاء إلى مكان الممتلكات التي تعرضت لحريق) في هذه الحالة يشترط لتعويض المؤمن له أن يكون قراره بهدم شئ ما للوصول إلى العقار أن يكون ذلك الإجراء ضرورياً ومعقولاً لتغطية تكاليف هدمه.

ثانياً / الملحق : هو جزء ليس أصيل من البوليصة بل يكون عبارة عن تغطية إضافية تضاف إلى الغطاء القياسي للبوليصة, ويتم بناءاً على طلب المؤمن له ويدفع قسط إضافي من أجل إضافة هذا الملحق عادة.
فعلى سبيل المثال فإن التغطية الأساسية لبوليصة الحريق تغطي (الحريق, الصاعقة, الإنفجار) ولكن يمكن وبناءً على طلب المؤمن له أن يلحق بالبوليصة تغطية إضافية لـ (العواصف, الرياح, تسرب المياه, سقوط الأجسام كالطائرات والنيازك وبقايا الأقمار الصناعية ..........).

بالتالي يمكن القول أن الشرط هو جزء من العقد ويسلط الضوء على نقطة معينة تحتاج لشرح واف.
الملحق : هو تغطية إضافية لا توجد بالتغطية الأساسية وتضاف بناءاً على طلب من المؤمن له مقابل قسط إضافي.

احمد الحريري
hariri543@gmail.com