التأمين للعرب

وثيقة   الحوادث   الشخصية   1. التعويض يدفع بشكل منفعة للمؤمن له 2. التعويض يدفع للمؤمن له الذي تكون شخصيته معروفة قبل الحدث او ورثته 3. الحادث له علاقة بجسد المؤمن له فقط 4. عدم دفع التعويض لا يضع المؤمن له في موقع مساءلة من السلطات 5. التعويض يدفع بتقرير طبي او شهادة وفاة حسب مبالغ معروفة مشبقاً في جدول المنافع وثيقة المسؤولية    المدنية  1. التعويض يدفع على اساس ان هناك ضرر للغير يجب جبره 2. التعويض يدفع للطرف الثالث الذي تكون شخصيته مجهولة قبل الحدث 3. الحادث له علاقة بجسد الطرف الثالث و ايضا ممتلكاته المادية 4. عدم دفع التعويض يعرض المؤمن له للسجن والغرامات 5. التعويض يدفع طبقاً للحدود المذكورة في الوثيقة يدفع بأمر المحكمة أو سلطة حكومية و لايكون مبلغه معروفاً الا بعد صدور الحكم

وهي مواصفة تقدم الأسس والتوجيهات العامة بخصوص إدارة المخاطر ويمكن تطبيق مواصفة إدارة المخاطر على أي نوع من المخاطر أياً كانت طبيعتها ، وتسعى بذلك إلى خلق معايير موحدة عالمية لممارسي إدارة المخاطر والشركات بكافة انواعها بدلاً من المعايير المسخدمة حالياً والتي تختلف بإختلاف المنشأة ومجالات عملها، أي أن تطبيقها ليس مقصوراً على مجال أو قطاع معين. يستفيد من مواصفة الأيزو 31000 قطاع عريض من أصحاب المصالح ومنهم : الإدارات التنفيذية. محللي المخاطر. مدراء التشغيل. مدراء المشروعات. المدققين الداخليين. شركات الصناعات الثقيلة. شركات إدارة المخاطر. المؤسسات المالية (البنوك ، شركات التأمين ، الوساطة). شركات الإستثمار. الأنشطة التي تنطبق عليها المواصفة : الإستراتيجيات والقرارات والعمليات والمهام والمشروعات والمنتجات والخدمات والأصول. وهنا نسخة من مواصفة نظام إدارة الأخطار ISO31000   لمن يرغب بمعرفة المزيد   (اضغط هنا للتحميل) 

يمكن تصنيف الأخطار الناشئة عن المركبات الآلية إلى خمس فئات 1.    الوفاة أو الإصابة الجسدية لركاب المركبة. 2.    الوفاة أو الإصابة الجسدية لمستخدمي الطريق بما في ذلك راكبي الدراجات والمشاة. 3.    تضرر ممتلكات الغير (بما في ذلك العربات والحيوانات). 4.    تضرر المركبات المستخدمة بفعل حادث (بما في ذلك العواصف والفيضانات والتخريب المتعمد). الضرر الناجم عن الحريق والسرقة (بما في ذلك الشروع في السرقة والخداع).  

  الأخطار الخاصة PARTICULAR RISKS : وهي الأخطار القابلة للتأمين وهي الأخطار التي يمكن حصر أسبابها والنتائج المترتبة عليها وتنقسم تكاليفها إلى مباشرة وثانوية أي أنها أخطار فردية في نشأتها وتأثيرها إلى حد كبير مثل (الحريق ، السرقة ، العجز) ويقتصر تأثيرها على فرد معين أو على مجموعة أفراد وليس على المجتمع بأكمله. الأخطار العامة FUNDEMENTAL RISKS : وهي الأخطار الغير قابلة للتأمين وهي تلك الأخطار التي تكون أسباب حدوثها خارج نطاق سيطرة أي فرد أو مجموعة وتتعدى تأثيراتها الأفراد لتشمل المجتمع بأسره و تترتب عليها خسائر فادحة على نطاق واسع ويجعل من التأمين عليها أمر في غاية الصعوبة نظراً لعجز قطاع التأمين عن تحمل التبعات المالية المترتبة عليها كالتلوث النووي ، الإنفجارات، التسونامي ، البراكين، الكساد الإقتصادي ، البطالة ، الكوارث الطبيعية ، وتقع مسؤولية التخفيف من وقعها على عاتق الدولة. هناك بعض الأخطار العامة التي تقبل شركات التأمين التأمين عليها مثل (الفيضانات ، العواصف، ) والتي تعتبر قابلة للتأمين.

ما الفرق بين التضامن والتضامم في القانون المدني ؟؟ التضامم يكون نتيجة تعدد مصدر الدين ووحدة محله - فتجوز مطالبة أي مدين بكل الدين ولكن في نفس الوقت لا يجوز لمن وفى الدين الرجوع بما دفعه على مدين آخر به لأنعدام الرابطة بينهما مثلا : كفل أحمد دين سعد المستحق لمحمود يمقتضى عقد كفالة  ، ثم كفل إبراهيم دين سعد لدى محمود أيضا بعقد كفالة آخر.. هنا يجوز لمحمود الرجوع على أحمد (الكفيل الأول) أو  إبراهيم (الكفيل الثانى) اذا لم يدفع سعد (المكفول) ، ولكن لا يستطيع أى من الكفيلين الرجوع على الآخر بما وفاه أما التضامن : يستلزم وحدة الدين ووحدة السبب ، ومن ثم فهو لا يفترض ويجب رده إلى نص قانوني أو اتفاق صريح أو ضمني في عقد ما مثال : إذا كفل كل من أحمد وإبراهيم دين سعد المستحق لمحمود بمقتضى عقد كفالة واحد وقام محمود بالرجوع على أى الكفيلين بكامل الدين ، جاز للكفيل الرجوع على الكفيل الآخر بنصيبه فى الدين المكفول

يشمل التأمين على المركبات نوعين من التأمين، وهما التأمين ضد المسؤولية، أي التأمين عن المطالبة القانونية بالتعويض ضد المؤمن له أو سائق المركبة، والتأمين الشامل، وهو تعويض المؤمن له (صاحب المركبة) عن الخسائر التي يتعرض لها بسبب حصول حادث سير لمركبته المؤمن عليها تأميناً شاملاً . وفي الحقيقة، فإن كلمة تأمين شامل ليست دقيقة لا في مدلولها التأميني ولا في قيمتها القانونية ولا تدعمها الشروط التي يتم إدراجها في وثيقة تأمين المركبات الشامل ولا حتى في التكتيك التي تستخدمه شركات التأمين لدينا عند التعاقد مع العميل على أساس وثيقة التأمين الشامل على المركبات . وقبل الخوض في الحديث عن الحيثيات التي أدت إلى إطلاق هذا الحكم على وثيقة التأمين الشامل على المركبات، يمكن القول إن التأمين الشامل على المركبات هو أحد تطبيقات التأمين على الممتلكات، وهذا النوع من التأمين قائم على فكرة رئيسة وهي تعويض المتضرر تعويضاً مجزياً عن الخسارة التي تعرض لها بسبب الضرر أو الفقد الذي أصاب ممتلكاته، وهذا التعويض المجزي لا يتحقق إلا بإعادة حال المتضرر إلى الوضع الذي كان عليه قبل حصول الضرر .

الهيئات المختصة بالتأمين تعي تماماً المجازفة المتمثلة في احتمال زيادة التأمين علي المساكن في المستقبل أن أغلب من يدخرون ويستثمرون يفعلون ذلك طيلة حياتهم. بيد أن أغلب المؤسسات التي يعتمدون عليها في استثماراتهم ومدخراتهم مجهزة للعمل في الأمد القريب. وهذا النوع من التفاوت يتسبب في إحداث مشاكل جوهرية . من بين الأمثلة الممتازة علي هذا مسألة التأمين علي المساكن. ففي أغلب بلدان العالم اليوم سنجد أن التأمين علي المساكن قصير الأمد، ويتم تجديد وثائق التأمين سنوياً، الأمر الذي يعني أنها لا تغطي المجازفة المتمثلة في احتمالات رفع شركات التأمين للأسعار في أي موعد مقبل لتجديد وثيقة التأمين . ورغم ذلك فقد شهدنا مؤخراً تغييرات كبري في أسعار التأمين علي المساكن. علي سبيل المثال، ارتفع متوسط قسط التأمين علي أصحاب المساكن في فلوريدا من 723 دولارا في العام 2002 إلي 1465 دولارا أثناء الربع الأول من العام 2007. وهذه الزيادة السريعة تشكل مجازفة لا تقل حجماً عن العديد من المخاطر التي يفترض في وثيقة التأمين أن تغطيها .

وثيقة تأمين السرقة : تضمن وثيقة تأمين السرقة تعويض المستأمن عن الخسائر المادية التي تلحق بممتلكاته والمذكورة في الوثيقة بشكل صريح من جراء فقد او تلف او خسارة بسبب حادث سطو او سرقة بالإكراه يرتكب في إحدى الحالات التالية : ·        السرقات عن طريق الكسر أو التسلق إلى الأماكن المحتوية على الأشياء المؤمن عليها. ·        السرقات عن طريق التسلل. ·        السرقات عن طريق استعمال مفاتيح مصطنعة. ·        السرقات المسبوقة أو المتبوعة بحوادث القتل أو الإعتداء.

صفات الأخطار القابلة للتأمين : ·        يجب أن يكون الحدث المؤمن عرضي . ·        يجب أن تكون هناك مصلحة تأمينية . ·        يجب ألا يكون تأمين الخطر ضد أو مخالف للمصلحة العامة . ·        وجود عدد كبير من الحالات المعرضة لأخطار متجانسة .

عوامل تحديد سعر التأمين بالنسبة لوثيقة تأمين العلاج الطبي : 1.       عمر المؤمن عليه عند التعاقد. 2.       حالته الصحية. 3.       نوع العمل الذي يؤديه. 4.       المستوى التعليمي والثقافي. 5.       محل إقامته. 6.       المبلغ المؤمن عليه.

تغطية وثيقة التأمين الطبي تتمثل في ما يلي : 1.       تكلفة الإقامة بالمستشفيات. 2.       تكلفة العمليات الجراحية. 3.       تكلفة الكشف الطبي (في العيادة – في المنزل). 4.       تكلفة الأدوية. 5.       تكلفة التمريض. 6.       تكلفة علاج الأمراض النفسية. - بإتفاق خاص 7.       تكلفة علاج العيون. - بإتفاق خاص 8.       تكلفة علاج الأسنان.- بإتفاق خاص

الحالات التي لا تغطيها وثيقة التأمين الطبي إلا بإتفاق خاص : 1.       علاج وتركيبات الأسنان. 2.       تكاليف النظارات الطبية والعدسات اللاصقة. 3.       الأجهزة التعويضية. 4.       علاج الأمراض النفسية والعقلية. 5.       الأطفال أقل من 3 سنوات والأشخاص الذين تعدوا سند التقاعد. 6.       العلاج أثناء التنقلات. 7.       العلاج الطبي بالخارج ما لم تستعدعي حالته ذلك.