التأمين للعرب

تعريف الحريق تأمينياً :  يختلف مفهوم أو تعريف الحريق بالمعنى التأميني عن مفهومه في الحياة العامة ، حيث يعرف الحريق بالمعنى التأميني بأنه : "" إشتعال فعلي ظاهر يصحبه لهب وحرارة"" وهذا يعني أن هناك شروطاً يجب توافرها حتى يمكن إعتبار حادث الحريق ، حادثاً بالمعنى التأميني وهذه الشروط كالتالي : 1.      أن يحدث للشئ المؤمن عليه إشتعال فعلي ظاهر (الشرح لاحقاً). 2.      ألا يكون الشئ مادة تستلزم بطبيعتها أن تكون في حالة إحتراق. (الشرح لاحقاً). 3.      أن يكون الحريق مفاجئاً وعارضاً.(الشرح لاحقاً). 4.      أن يترتب على الحريق خسارة مالية (الشرح لاحقاً).

شهادة التأمين المهنية (Professional Insurance Certificate) هي شهادة مقدمة من قبل معهد البحرين للدراسات المصرفية والمالية  و حتى تكون مؤهلاً للحصول على هذه الشهادة عليك أن تجتاز خمس إمتحانات لخمس مواد مختلفة وهي كالتالي : شهادة في التأمين التكافلي . ( ملخص رقم 1 ) (ملخص رقم 2)  ( نموذج إمتحان 1 )  شهادة في تامين المركبات. ( كتاب المادة )  ( نموذج إمتحان 1 ) ( نموذج امتحان 2 ) شهادة في قانون التأمين. ( ملخص المادة رقم 1 ) ( ملخص رقم 2 )  ( نموذج إمتحان  مع الحل) ( نموذج امتحان 2 ) (ملخص باللغة الإنكليزية) شهادة في أعمال التأمين. ( النسخة الأصلية من الكتاب ) ( نموذج إمتحان ) شهادة في التأمينات العامة. ( كتاب المادة )  ( نموذج إمتحان ) يذكر ان شهادة PIC معترف بها دوليا وتعادل شهادة ممارسة التأمين التابعة لمعهد التأمين القانوني بلندن (Chartered Insurance Institute). الحصول على شهادة PIC  بالإضافة إلى شهادة PID  والمكونة من 10 مواد تعطيك الحق في الحصول على شهادة  زمالة معهد التأمين القانوني بلندن (ACII) . للمزيد من التفاصيل حول شهادة  PIC   اضغط هنا   للمزيد من التفاصيل

التأمين البحري يقسم إلى قسمين : القسم الأول : التأمين على البضائع المنقولة (بحراً او جواً او براً). القسم الثاني : التأمين على أجسام السفن ويعتبر قانون التامين البحري الإنجليزي الصادر عام 1906 ذو الأربع والتسعين مادة هو المرجع الرئيسي في التأمين البحري إلي يومنا هذا . في بحثنا هذا سنكتفي بتناول (التأمين على البضائع المنقولة) فقط: لا شك أن لتطور حركة التجارة العالمية و ظهور الناقلات العملاقة التي تحمل حمولات ضخمة جداً وبقيم عالية وتجري وسط بحر يموج بالأخطار أدت إلى تزايد أهمية هذا النوع من التامين وأصبح ضرورياً للأسباب التالية : ·        حماية التجار من الإفلاس إذا ما حدثت خسارة. ·        تشجيع حركة التجارة العالمية ، فالتأمين يقدم ضمانة للإقدام على الإستثمار والتجارة. ·        تشجيع البنوك على تقديم التمويل وفتح الإعتمادات لوجود التأمين الضامن لهذا التمويل. يطلق على الوثيقة التي تغطي البضائع أثناء النقل (وثيقة التأمين البحري بضائع) ومع أن هذا الأسم المتداول يدل على انه يقدم التغطية للبضائع المشحونة بحراً فقط ، إلا أن ه ذا النوع من الوثائق يغطي كافة انواع الب

  والمقصود بالعنوان هو :     وضع المعايير والمقاييس لكل ما يمكن أن يهدد شركات التأمين الإسلامي بالفشل والافلاس ، أو الضرر والخسارة ، أو إعاقة مسيرتها ، ونهضتها وتقدمها .   وهذا العنوان العام يحتاج إلى دراسة مفصلة سواء كانت حول المعايير والمقاييس العلمية ، والتخطيطية ، والمحاسبية ، والإدارية ، وكيفية تطبيقها ، وبالتالي الوصول إلى نتائج محددة ، ثم البحث عن كيفية الحلول المتنوعة ، والبحث عن مكوناتها ، وأهدافها ، ومدى قدرتها على تحقيق أهدافها ، والطرق المستخدمة في تحديد أهدافها ...الخ .   ولذلك نحدد دراستنا ببيان المخاطر التي تواجه شركات التأمين الإسلامي ، ومحاولة تحليلها وقياسها ودرجة هذه المخاطر بإيجاز مع بيان الحلول الممكنة في هذا المجال .   منهجية البحث :    ومن المعلوم أن هناك عدة مناهج للتقويم والتحليل في هذا المجال ، من أهمها المنهج الاستنباطي الفكري الذي يعتمد على استنباط الإطار الفكري ، والمنهج الاستقرائي[8] يتمثل في رصد الواقع والتطبيقات ، وما ترتب عليها من نتائج فيما يخص المخاطر التي تواجه شركات التأمين الإسلامي .    ونحن نحاول أن نستفيد من المنهجين بصورة جزئية ، إ

لايوجد في نص البوليصة أي ذكر لـ (التصميم المعيب) أو  (مخاطر التصميم) إنما (التصميم الخاطئ). جملة (أخطار التصميم) ترد فقط في الملحق الإضافي فقط. يعتبر (التصميم الخاطئ) مستثناً في بوليصة جميع أخطار المقاولين ويذكر ذلك عادة تحت الإستثناءات الخاصة بالقسم الأول من الوثيقة ، ويمكن إصدار ملحق يغطي (التصميم الخاطئ) وذلك وفق قسط إضافي . الملحق الذي يغطي (التصميم الخاطئ) يعطيك خيارين للتغطية : الخيار الأول / تغطية جميع الأضرار الناتجة عن التصميم الخاطئ نتيجة حادث. الخيار الثاني / تغطية جميع الأضرار التي تلحق بالأجزاء الصحيحة التنفيذ والتي أصابها خسارة او ضرر نتيجة للتصيم الخاطئ لجزء أخر. يرجى ملاحظة ان المؤمن عادة لا يزود التغطية من النوع الأول ويكتفي بالنوع الثاني ، أي أنه يعوض المقاول عن الأضرار المباشرة التي تلحق بالأجزاء الصحيحة التنفيذ والناتجة عن الجزء ذو التصميم الخاطئ. مثال / لدينا ثلاث طوابق (أ ، ب ، ج) ، إذا إنهار الطابق (أ) نتيجة للتصميم الخاطئ وأدى إلى انهيار الطابق (ب ، ج) الصحيح التنفيذ فإن المؤمن يغطي المؤمن له عن الأضرار التي تلحق الطابق (ب ، ج) ولكنه لن يغطيه

CFR (COST AND FREIGHT)  : يجب إستعمال هذا المصطلح فقط للنقل البحري أو على المسارات المائلة الداخلية. يجب ان يدفع البائع التكاليف والشحن المطلوب لإحضار البضائع إلى ميناء الوصول المحدد. تنتقل مخاطر الخسارة او الضرر من البائع إلى المشتري عندما تمر البضائع فوق درابزين السفينة في ميناء الشحن. يطلب من البائع تجهيز البضاعة للتصدير. CIF (COST, INSURANCE, FREIGTH) : يجب استعمال هذا المصطلح فقط للنقل البحري أو على المسارات المائية الداخلية للبائع نفس الإلتزامات المنصوص عليها في النقطلة أعلاه ولكنه يلتزم أيضاً بالتأمين على مخاطر خسارة أو تضرر البضائع خلال فترة النقل للمشتري ، كما يطلب من البائع تجهيز البضائع للتصدير. .

الخطر   :   هو ظاهرة تؤدى الى خسارة غير مؤكدة يمكن قياسها كميا وتقييمها نقديا ونسبتها الى مسبب لا ارادى أركان الخطر القابل للتأمين: الخسارة عدم التأكد   القياس الكمى التقييم النقدى المسبب اللاإرادى أولاً / الخسارة :   قيمة النقص الذى يصيب الشئ المعرض للخطر   وقد تكون : خسارة كلية :   وهى الهلاك الكامل للشئ المعرض للخطر فى حالة تحقق ذلك الخطر خسارة جزئية :   وهى الهلاك الجزئى للشئ المعرض للخطر فى حالة تحقق ذلك الخطر وقد تكون : خسارة مباشرة :   وهى التى تمثل نقصا حقيقا فى قيمة الشئ المعرض للخطر خسارة غير مباشرة :   وهى تتمثل فى المصروفات الاضافية او الارباح المفقودة خلال المدة اللازمة لاصلاح تلف نتيجة الحادث وقد تكون : خسارة عامة :   وتتمثل فى حالة وجود اشخاص مختلفين يمتلكون بضائع تعرضت للخطر خسارة خاصة :   مثل تعرض بضاعة معينة للخطرداخل سفينة دون الحاق الضرر بالسفينة وما عليها من باقى البضائع ولا يتحملها سوى شخص واحد

قد يتبادر لأذهان كثيرين أن الطرف الأضعف في العلاقة التأمينية هو العميل، لكن الحكم على هذه المسألة ليس بالأمر الهين، ذلك أن التأمين أو عقد التأمين على وجه الخصوص وكأي علاقة قانونية بين طرفين تتجاذبها أوضاع معينة تؤثر في مراكز الأطراف من حيث القوة أو الضعف أحياناً . وهذا يبدو واضحاً في العقود الزمنية أو كما يسميها البعض بالعقود المتراخية وهي تلك العقود التي لا تنتهي بعد إبرامها مباشرة وإنما تتطلب زمناً معيناً لتنفيذها، وذلك مثل عقود المقاولة والإيجار، فالمقاول يحتاج لتنفيذ التزاماته إلى وقت معين والمستأجر أيضاً يلتزم بدفع الأجرة في كل فترة زمنية يحددها العقد، والتأمين كذلك يعد من العقود الزمنية ويتضح ذلك جلياً في أن التزام شركة التأمين يستمر طيلة سريان العقد .

لا شك بأن إعصار ساندي حدث كبير أصاب الولايات المتحدة الأمريكية، حيث حل الإعصار على سبع ولايات أمريكية ومست آثاره بشكل مباشر أو غير مباشر حياة خمسين مليون أمريكي وإنفض بعد أن ترك خسائر تقدر بخمسين مليار دولار و عدد قتلى يتجاوز المئة بقليل وكثير من الدروس التي يمكن ان نلخص بعضها في التالي : ·        قدرة الله : يظهر هذا الإعصار وقبله الكثير من الكوارث الطبيعية أن الإنسان مخلوق ضعيف مهما ملك من القوة و التكنولوجيا. ·        إدارة الكوارث :  تعلمنا بأنه يمكن تقليل الخسارة إلى الحد الأدنى إذا ما تم إدارة الخطر بصورة علمية ، فعدد ضحايا الإعصار قليل مقارنة بشدته ، وهذه مناسبة لنتساءل فيها هل لدينا الكوادر المؤهلة او الأجهزة التقنية اللازمة لإدارة الاخطار في بلداننا العربية ؟ هي فرصة لنتساءل فيها عن سبب عدم وجود جامعات عربية تهتم بعلم إدارة الأخطار على الرغم من أهميته وحاجتنا له.

إعصار ساندي صنف كإعصار من الفئة الأولى على مقياس سافير سمبسون المؤلف من خمس فئات اعصار ساندي هو الإعصار رقم 10 الذي يضرب المحيط الأطلسي خلال عام 2012. شملت أخطار الإعصار مساحة 800 ميل أو 1290 كلم على إمتداد ساحل المحيط الأطلسي ووصولاً إلى منطقة البحيرات الكبرى في وسط الغرب الأمريكي. بلغت أقصى سرعة للرياح 280 كيلو متر في الساعة. اعلن الرئيس الأمريكي حالة الطوارئ في تسع ولايات أمريكية. ساحل نيوجيرسي شهد أول وصول للإعصار ساندي وذلك في منتصف الليل بتوقيت غرينتش وبسرعة رياح بلغت 85 ميلاً بالساعة الواحدة. إمتدت رياح الإعصار على إتساع 165 كيلومتراً من مركز الإعصار قدرت شركة إيكات المتخصصة في تقدير الأعاصير قيمة الأضرار التي خلفها الإعصار ساندي بـ 50 مليار دولار. قدرت شركة إيكات المتخصصة في تقدير الأعاصير قيمة الأضرار المغطاة تأمينياً من 10 إلى 20 مليار دولار. صرح المراقب المالي لمدينة نيويورك أن آثار الأعصار ساندي تكبد نيويورك يومياً ما يصل إلى 200 مليون دولار بسبب توقف أنشطة إقتصادية مختلفة. التقديرات الأولية للخسائر الناتجة عن الرياح فقط بـ 3 مليار دولار. التقديرات ا

قال كبير استراتيجي الاسواق في امانة كابيتال نور الدين مفيد الحموري ان قطاع التأمين غير محظوظ في الولايات المتحدة، فقد تكلف خسائر كبيرة جداً تتجاوز 46 مليار دولار في اعصار كاترينا . وتوقع أن يشهد هذا القطاع اندماجات فيما اذا كانت الخسائر عالية، بالاضافة الى التأمين الصحي الذي يمكن ان يرثر على الانتخابات الاميركية القادمة . واشار الى أن خسارة القطاع الاميركي امر محسوم، الا ان اسهم الشركات العقارية، ولكن لا يمكن الحديث بتفاصيل عميقة قبل أن تظهر الجداول التأمينية للخسائر، وأضاف ان الحركة الذكية التي قامت فيها شركات التأمين هي رفع الاقساط التأمينية لتقليل التكاليف عليها .

كثيرٌ من المديرين ينظرون إلى المخاطرة كعارضٍ مكروهٍ مرافقٍ للقيام بالعمل و ينبغي السعي للسيطرة عليه حيثما كان ذلك ممكناً. إن هذه الطريقة في التفكير تنبع من منظورٍ تبسيطي ظاهريّ للمخاطرة. فالحقيقة هي أنّ بعض المخاطرات ينبغي تقليصها و بعضها الآخر ينبغي اعتناقه في الطريق نحو النموّ . إن السعي إلى النمو يتطلّب المراهنة على منتجاتٍ معيّنة، أو قطاعاتِ زبائن، أو أقنية توزيع، أو حلفاء، أو غير ذلك من عناصر العمل، و تستدعي المراهنة على أيٍّ منها إدارة مخاطرةٍ إستراتيجيّة. و هكذا فإن الشركات الأكثر نجاحاً لا تنصرف إلى اجتناب كلّ ما تحمله إليها المخاطرات و إنّما تركّز على تحديد و توقّع الجانب المشرق من سحابة المخاطرة المظلمة و التي يمكن أن تولّد لدى إحسان إدارتها الحصيلة الإيجابية الأكبر .