التأمين للعرب

لايوجد في نص البوليصة أي ذكر لـ (التصميم المعيب) أو  (مخاطر التصميم) إنما (التصميم الخاطئ). جملة (أخطار التصميم) ترد فقط في الملحق الإضافي فقط. يعتبر (التصميم الخاطئ) مستثناً في بوليصة جميع أخطار المقاولين ويذكر ذلك عادة تحت الإستثناءات الخاصة بالقسم الأول من الوثيقة ، ويمكن إصدار ملحق يغطي (التصميم الخاطئ) وذلك وفق قسط إضافي . الملحق الذي يغطي (التصميم الخاطئ) يعطيك خيارين للتغطية : الخيار الأول / تغطية جميع الأضرار الناتجة عن التصميم الخاطئ نتيجة حادث. الخيار الثاني / تغطية جميع الأضرار التي تلحق بالأجزاء الصحيحة التنفيذ والتي أصابها خسارة او ضرر نتيجة للتصيم الخاطئ لجزء أخر. يرجى ملاحظة ان المؤمن عادة لا يزود التغطية من النوع الأول ويكتفي بالنوع الثاني ، أي أنه يعوض المقاول عن الأضرار المباشرة التي تلحق بالأجزاء الصحيحة التنفيذ والناتجة عن الجزء ذو التصميم الخاطئ. مثال / لدينا ثلاث طوابق (أ ، ب ، ج) ، إذا إنهار الطابق (أ) نتيجة للتصميم الخاطئ وأدى إلى انهيار الطابق (ب ، ج) الصحيح التنفيذ فإن المؤمن يغطي المؤمن له عن الأضرار التي تلحق الطابق (ب ، ج) ولكنه لن يغطيه

CFR (COST AND FREIGHT)  : يجب إستعمال هذا المصطلح فقط للنقل البحري أو على المسارات المائلة الداخلية. يجب ان يدفع البائع التكاليف والشحن المطلوب لإحضار البضائع إلى ميناء الوصول المحدد. تنتقل مخاطر الخسارة او الضرر من البائع إلى المشتري عندما تمر البضائع فوق درابزين السفينة في ميناء الشحن. يطلب من البائع تجهيز البضاعة للتصدير. CIF (COST, INSURANCE, FREIGTH) : يجب استعمال هذا المصطلح فقط للنقل البحري أو على المسارات المائية الداخلية للبائع نفس الإلتزامات المنصوص عليها في النقطلة أعلاه ولكنه يلتزم أيضاً بالتأمين على مخاطر خسارة أو تضرر البضائع خلال فترة النقل للمشتري ، كما يطلب من البائع تجهيز البضائع للتصدير. .

الخطر   :   هو ظاهرة تؤدى الى خسارة غير مؤكدة يمكن قياسها كميا وتقييمها نقديا ونسبتها الى مسبب لا ارادى أركان الخطر القابل للتأمين: الخسارة عدم التأكد   القياس الكمى التقييم النقدى المسبب اللاإرادى أولاً / الخسارة :   قيمة النقص الذى يصيب الشئ المعرض للخطر   وقد تكون : خسارة كلية :   وهى الهلاك الكامل للشئ المعرض للخطر فى حالة تحقق ذلك الخطر خسارة جزئية :   وهى الهلاك الجزئى للشئ المعرض للخطر فى حالة تحقق ذلك الخطر وقد تكون : خسارة مباشرة :   وهى التى تمثل نقصا حقيقا فى قيمة الشئ المعرض للخطر خسارة غير مباشرة :   وهى تتمثل فى المصروفات الاضافية او الارباح المفقودة خلال المدة اللازمة لاصلاح تلف نتيجة الحادث وقد تكون : خسارة عامة :   وتتمثل فى حالة وجود اشخاص مختلفين يمتلكون بضائع تعرضت للخطر خسارة خاصة :   مثل تعرض بضاعة معينة للخطرداخل سفينة دون الحاق الضرر بالسفينة وما عليها من باقى البضائع ولا يتحملها سوى شخص واحد

قد يتبادر لأذهان كثيرين أن الطرف الأضعف في العلاقة التأمينية هو العميل، لكن الحكم على هذه المسألة ليس بالأمر الهين، ذلك أن التأمين أو عقد التأمين على وجه الخصوص وكأي علاقة قانونية بين طرفين تتجاذبها أوضاع معينة تؤثر في مراكز الأطراف من حيث القوة أو الضعف أحياناً . وهذا يبدو واضحاً في العقود الزمنية أو كما يسميها البعض بالعقود المتراخية وهي تلك العقود التي لا تنتهي بعد إبرامها مباشرة وإنما تتطلب زمناً معيناً لتنفيذها، وذلك مثل عقود المقاولة والإيجار، فالمقاول يحتاج لتنفيذ التزاماته إلى وقت معين والمستأجر أيضاً يلتزم بدفع الأجرة في كل فترة زمنية يحددها العقد، والتأمين كذلك يعد من العقود الزمنية ويتضح ذلك جلياً في أن التزام شركة التأمين يستمر طيلة سريان العقد .

لا شك بأن إعصار ساندي حدث كبير أصاب الولايات المتحدة الأمريكية، حيث حل الإعصار على سبع ولايات أمريكية ومست آثاره بشكل مباشر أو غير مباشر حياة خمسين مليون أمريكي وإنفض بعد أن ترك خسائر تقدر بخمسين مليار دولار و عدد قتلى يتجاوز المئة بقليل وكثير من الدروس التي يمكن ان نلخص بعضها في التالي : ·        قدرة الله : يظهر هذا الإعصار وقبله الكثير من الكوارث الطبيعية أن الإنسان مخلوق ضعيف مهما ملك من القوة و التكنولوجيا. ·        إدارة الكوارث :  تعلمنا بأنه يمكن تقليل الخسارة إلى الحد الأدنى إذا ما تم إدارة الخطر بصورة علمية ، فعدد ضحايا الإعصار قليل مقارنة بشدته ، وهذه مناسبة لنتساءل فيها هل لدينا الكوادر المؤهلة او الأجهزة التقنية اللازمة لإدارة الاخطار في بلداننا العربية ؟ هي فرصة لنتساءل فيها عن سبب عدم وجود جامعات عربية تهتم بعلم إدارة الأخطار على الرغم من أهميته وحاجتنا له.

إعصار ساندي صنف كإعصار من الفئة الأولى على مقياس سافير سمبسون المؤلف من خمس فئات اعصار ساندي هو الإعصار رقم 10 الذي يضرب المحيط الأطلسي خلال عام 2012. شملت أخطار الإعصار مساحة 800 ميل أو 1290 كلم على إمتداد ساحل المحيط الأطلسي ووصولاً إلى منطقة البحيرات الكبرى في وسط الغرب الأمريكي. بلغت أقصى سرعة للرياح 280 كيلو متر في الساعة. اعلن الرئيس الأمريكي حالة الطوارئ في تسع ولايات أمريكية. ساحل نيوجيرسي شهد أول وصول للإعصار ساندي وذلك في منتصف الليل بتوقيت غرينتش وبسرعة رياح بلغت 85 ميلاً بالساعة الواحدة. إمتدت رياح الإعصار على إتساع 165 كيلومتراً من مركز الإعصار قدرت شركة إيكات المتخصصة في تقدير الأعاصير قيمة الأضرار التي خلفها الإعصار ساندي بـ 50 مليار دولار. قدرت شركة إيكات المتخصصة في تقدير الأعاصير قيمة الأضرار المغطاة تأمينياً من 10 إلى 20 مليار دولار. صرح المراقب المالي لمدينة نيويورك أن آثار الأعصار ساندي تكبد نيويورك يومياً ما يصل إلى 200 مليون دولار بسبب توقف أنشطة إقتصادية مختلفة. التقديرات الأولية للخسائر الناتجة عن الرياح فقط بـ 3 مليار دولار. التقديرات ا

قال كبير استراتيجي الاسواق في امانة كابيتال نور الدين مفيد الحموري ان قطاع التأمين غير محظوظ في الولايات المتحدة، فقد تكلف خسائر كبيرة جداً تتجاوز 46 مليار دولار في اعصار كاترينا . وتوقع أن يشهد هذا القطاع اندماجات فيما اذا كانت الخسائر عالية، بالاضافة الى التأمين الصحي الذي يمكن ان يرثر على الانتخابات الاميركية القادمة . واشار الى أن خسارة القطاع الاميركي امر محسوم، الا ان اسهم الشركات العقارية، ولكن لا يمكن الحديث بتفاصيل عميقة قبل أن تظهر الجداول التأمينية للخسائر، وأضاف ان الحركة الذكية التي قامت فيها شركات التأمين هي رفع الاقساط التأمينية لتقليل التكاليف عليها .

كثيرٌ من المديرين ينظرون إلى المخاطرة كعارضٍ مكروهٍ مرافقٍ للقيام بالعمل و ينبغي السعي للسيطرة عليه حيثما كان ذلك ممكناً. إن هذه الطريقة في التفكير تنبع من منظورٍ تبسيطي ظاهريّ للمخاطرة. فالحقيقة هي أنّ بعض المخاطرات ينبغي تقليصها و بعضها الآخر ينبغي اعتناقه في الطريق نحو النموّ . إن السعي إلى النمو يتطلّب المراهنة على منتجاتٍ معيّنة، أو قطاعاتِ زبائن، أو أقنية توزيع، أو حلفاء، أو غير ذلك من عناصر العمل، و تستدعي المراهنة على أيٍّ منها إدارة مخاطرةٍ إستراتيجيّة. و هكذا فإن الشركات الأكثر نجاحاً لا تنصرف إلى اجتناب كلّ ما تحمله إليها المخاطرات و إنّما تركّز على تحديد و توقّع الجانب المشرق من سحابة المخاطرة المظلمة و التي يمكن أن تولّد لدى إحسان إدارتها الحصيلة الإيجابية الأكبر .

لتوضيح الأهمية التي يحظى بها قطاع التأمين في المجتمعات الغربية وأسباب هذه الحظوة لنضرب المثل التالي: عدد الكويتيين يفوق المليون نسمة بقليل، ولو قام كل مواطن كويتي بدفع دينار واحد شهريا ولمدة سنة كاملة للمساهمة في صندوق تعاوني بغرض رعاية أطفال يعانون مرض السرطان مثلا، سيكون إجمالي ما سيتم جمعه بنهاية الشهر أكثر من مليون دينار كويتي، أو أكثر من 12 مليون دينار كويتي بنهاية سنة كاملة. ولو رفع سقف المساهمة لكل فرد إلى 10 دنانير لوصل إجمالي المبلغ إلى عشرة ملايين دينار ولما أثرت على ميزانية أي أسرة كويتية . ماذا لو قام رب كل أسرة بسداد 20 دينارا شهريا لشركة تأمين عن كل طفل من أطفاله الثلاثة في المرحلة الابتدائية حتى وصوله إلى نهاية المرحلة الثانوية – على افتراض أن متوسط عدد أطفال كل أسرة كويتية لا يزيد على ثلاثة أفراد - من أجل أن تتكفل شركة التأمين فيما بعد بكل تكاليف الدراسة الجامعية التي تزيد مدتها عن الأربع سنوات في المتوسط؟. حينها وبعد انقضاء الإثنتي عشرة سنة سوف يكون إجمالي المبلغ المتجمع لدى شركة التأمين 2880 دينارا عن كل طفل، أو 8640 دينارا عن كل أسرة. وهذا يعني أن إجمالي المبلغ ا