التخطي إلى المحتوى الرئيسي

توزيع الفائض التأميني في شركات التأمين التكافلية - بقلم: فداء سلطان

قال تعالى " وأوفوا بالعهد إن العهد كان مسؤولا" 1 صدق الله العظيم
وقال تعالى "يا أيها الذين آمنوا أوفوا بالعهود" 2 صدق الله العظيم
وانطلاقاً من مضمون هاتين الآيتين الكريمتين يفترض بكل شركة تامين تكافلية أن تطبق فلسفة التأمين التعاوني على الأرض لتنسجم أعمال الشركة مع أحكام الشريعة الإسلامية الغراء وأن تبتعد عن موضوع الغرر والشبهات.

فما هي أسس فلسفة التأمين التعاوني إذن؟؟
إن التأمين التعاوني هو طريقة إدارة اعمال التأمين على اعتبار أن كل مؤمن له هو متعاون متكافل مع غيره من المؤمن لهم في جبر ضرر احدهم إذا تضرر نتيجة تحقق خطر مؤمن بموجب عقد التأمين المبرم بين هذا المتضرر وشركة التأمين. وحتى تتحقق صيغة التعاون المثلى فإنه يسند إلى إدارة الشركة وبموجب النظام الأساسي لها وبموافقة هيئة الرقابة الشرعية التي تراقب أعمالها وتصوبها باتجاه ما يتلاءم مع الشريعة الإسلامية ويبعدها عن الشبهات، لأن تقوم هذه الإدارة ولقاء أجر معلوم بإدارة أعمال الشركة وتقسيم حساباتها في صندوقين منفصلين أحدهما خاص بحملة الأسهم والآخر خاص بحملة الوثائق.


أما حساب حملة الأسهم فإن إجمالي حسابه يُستثمر ويُشغّل وتعود عوائد استثماراته لحملة الأسهم أنفسهم، أما حساب حملة الوثائق فإنه يخضع لعملية التراكم الكمي للأقساط على مدى السنة المالية كاملة، مضاف إليه استثمارات تشغيل هذه لأموال محسوماً منه الاحتياطات الخاصة بالأخطار السارية وحصة الشركة من الاستثمارات بصفتها طرفاً مضارباً بالإضافة إلى التعويضات المدفوعة للمؤمن لهم انطلاقاً من مبدأ التعاون الذي ورد سابقاً. فإذا ما تحقق فائض بالنتيجة فإنه يوزع على حملة الوثائق بنسبة مشاركته (أقساطه) إلى إجمالي الاشتراكات.
ويعتبر توزيع الفائض التأميني الفعلي بمثابة الخطوة الأمثل التي تعطي كل المصداقية لشركة التامين العاملة بحيث يصبح واضحاً وجلياً بأن ما كان يعتبر شعارات رنانة بهدف التسويق عند البعض، ما هو إلا حقيقة دامغة تؤكد مدى التزام الشركة بأهدافها وتطبيقها لبرامجها وانسجامها مع مبادئها الراسخة.

فما هي الآثار المترتبة على هذه الخطوة على كل أطراف العلاقة:
1-    الآثار المترتبة على شركة التأمين التكافلية.
2-    الآثار المترتبة على المؤمن لهم.
3-    الآثار المترتبة على الأشخاص والشركات والذين لم يعملوا مع شركةالتأمين التكافلية من قبل.
4-    الآثار المترتبة على شركات التأمين الأخرى في السوق الأردني.
5-    الآثار المترتبة على الاقتصاد الوطني والمجتمع.

1)    الآثار المترتبة على شركة التأمين التكافلية.
مثل هكذا خطوة ستكون فاتحة الطريق نحو مزيد من العمل الجاد بما يحقق أهداف الشركة المعلنة والتي يمكن تلخيصها بما يلي:
‌أ-       استكمال حلقة الاقتصاد الإسلامي جنباً إلى جنب مع المصارف والمؤسسات الإسلامية.
‌ب-   بث روح التعاون والتكافل بين المستأمنين.
‌ج-    تقديم كافة العمليات التامينية وفقاً لأحكام الشريعة الإسلامية.
‌د-      إتاحة الفرصة للإفادة من خدمات التأمين لأكبر عدد ممكن وخاصة لأولئك المجحمين عن التأمين تجنباً للحرج الشرعي لحماية مصالحهم ببدائل شرعية.
2)    الآثار المترتبة على عملاء الشركة ويمكن تلخيصها بما يلي:
‌أ-       تأكدهم من جدية ومصداقية شركة التامين التكافلية التي يتعاملون معها.
‌ب-   تثبيت قناعتهم بمشروعية التامين التعاوني كبديل عن التأمين التجاري.
‌ج-    تمتعهم بعوائد حصصهم من الفائض التاميني.
‌د-      تخفيف الأعباء المالية عليهم خاصة لأولئك الذين لهم احجام تأمين كبيرة.
3)    الآثار المترتبة على الآخرين:
‌أ-       الالتفات إلى شركات التأمين التكافلية كشركات تتمتع بالبديل الشرعي للتأمين التجاري.
‌ب-   جدية التوجه نحو هذه الشركات للمصداقية التي تتمثل بتوزيعها الفعلي للفائض.
‌ج-    توجه البعض للتعامل مع شركات التأمين التكافلية لقاء ما سيتم توزيعه عليهم من فائض نهاية السنة المالية التي سيتعاملون خلالها.
4)    الآثار المترتبة على شركات التأمين الأخرى في السوق الأردني:
‌أ-       تسرب بعض عملائها باتجاه التعامل مع شركات التامين التكافلية للأسباب الواردة أعلاه.
‌ب-   شعورها بوجود شركة قوية لا يمكن منافستها، بمعنى أنها منافسة في السوق من حيث ممارسة أعمال التأمين ولكن لا يمكن منافستها من حيث الفكرة والمشاركة في الأرباح حيث يقتصر الأمر على شركتين وحيدتين عاملتين بنظام التامين التكافلي في الأردن هما شركة التأمين الإسلامية وشركة الأولى للتأمين في حين تعمل باقي الشركات على نظام التامين التجاري.
  
5)    الآثار المترتبة على الاقتصاد الوطني والمجتمع:
‌أ-       إعادة ضخ بعض السيولة في السوق.
‌ب-   تسهيل عملية حركة دوران المال.
‌ج-    تخفيف الأعباء المالية على التجار والأفراد.
‌د-      تشجيع الاستهلاك والاستثمار في هذا القطاع.
‌ه-    شعور الأفراد بالراحة والاطمئنان لتمتعهم بالتغطية التأمينية وما سيعود عليهم من حصص (الفائض الـأميني) عند توزيع هذا الفائض.
‌و-     ارتياح افراد المجتمع من وجود مؤسسة وطنية عززت لديهم روح التعاون والتكافل فيما بينهم.


تعليقات

المشاركات الشائعة من هذه المدونة

ماذا تعرف عن شهادة إدارة المخاطر المهنية الإحترافية RMP-PMI - بقلم أحمد الحريري

مقدمة تعريفية عن (معهد إدارة المشاريع PMI) الذي يقدم شهادة إدارة المخاطر الإحترافية معهد إدارة المشاريع PMI هو مؤسسة أمريكية رائدة تعنى بإدارة المشاريع وبتقديم معايير لإدارة المشاريع عالمياً وهي مؤسسة غير ربحية تأسست في عام 1969 لديها أكثر من 2.9 مليون عضو حول العالم, عدد من انضم للمعهد في عام 2012 لوحده بلغ 148,948 عضو.في عام 1984 أصدرالمعهد أول شهاداته وهي شهادة إدارة المشاريع الإحترافية PMP ونالت شهرة غير عادية و مع الوقت أصدر شهادات اخرى أخذت مكانة مميزة في سوق العمل حول العالم وهي كالتالي : 1.شهادة إدارة المشاريع الإحترافية  (PMP)® 2.شهادة زمالة في إدارة المشاريع    (CAPM)® 3.برنامج الإدارة الإحترافية       (PgMP)® 4.شهادة مهنية في إدارة المحافظ    PfMP 5.شهادة ممارس                  (PMI-ACP)® 6.شهادة محترف في إدارة المخاطر  (PMI-RMP)® 7.شهادة مهنية في جدولة المشاريع  (PMI-SP)®

عشرون كتاب في مجال إدارة الأخطار - تحميل مجاني

مرفق قائمة بعشرين كتاب تعالج موضوع إدارة الأخطار, يمكن الإطلاع وتحميل هذه الكتب بدون تسجيل وبمجرد الضغط على الرابط, يرجى ممن يرغب بنشر أي كتاب أو رسالة ماجستير او دكتوراه خاصة به مراسلتي على بريدي الإلكتروني.
كتاب إدارة الأخطار – الجزء الأول – أ. د سامي نجيب – (رابط) كتاب إدارة الأخطار – الجزء الثاني – أ. د سامي نجيب (رابط) كتاب إدارة الخطر – إعداد حسين العجمي, نادر المنديل , يوسف درويش -  (رابط) كتاب إدارة الخطر والتأمين – د. ممدوح حمزة احمد , د. ناهد عبدالحميد -  (رابط) كتاب إدارة الخطر والتأمين التجاري والإجتماعي – د. محمد وحيد عبدالباري - (رابط) كتاب إدارة المخاطر المالية – د. خالد وهيب الراوي - (رابط) كتاب إدارة المخاطر في البورصات – د. عصام عبدالغني - (رابط) كتاب إدارة المخاطر المالية في الشركات المساهمة المصري – إعداد محمد علي محمد علي - (رابط) كتاب إدارة المخاطر وإستراتيجة التأمين في ظل تكنولوجيا المعلومات – د. كاسر نصر المنصور - (رابط) كتاب إدارة مخاطر مرحلة التشييد لمشاريع التشييد في سوريا – م. منى حمادة, د. محمد نايفة, د. عمر عامودي - (رابط) كتاب إدارة مخاطر التأمين التعاوني الإسلامي …

أكثر من 500 كتاب في مجال التأمين وإعادة التأمين متوفرة مجاناً

خلال السنوات الماضية وبمساعدة الكثير من العاملين في حقل التأمين وخاصة الأستاذ حسين السيد (مدير العلاقات الخارجية في مصر للتأمين) ، استطعت جمع عدد كبير من الكتب الخاصة بمجال التأمين ، و بهدف تقديم  الفائدة لجميع من يرغب وخاصة من طلاب الماجستير والدكتوراه ، اقدم إليكم هذا الرابط والذي يحوي أكثر من 500 كتاب في مجال التأمين وإعادة التأمين وإدارة الأخطار، اضعها بين أيديكم  على هذا الرابط (هنا) علماً ان هذه الكتب باللغة العربية ، هذا و سيتم إدراج موضوع منفصل للكتب المطبوعة باللغة الإنكليزية في وقت لاحق.