التخطي إلى المحتوى الرئيسي

الخطر والتأمين - إعداد: سعيد الراشد

يهدف «التأمين» إلى الحد من درجة المخاطر التي قد تلحق بالشخص جراء تعرضه لحوادث معينة. الانسان قد يتعرض لخطر الخسارة مثلاً إذا لم يكن واثقاً من القرار الاستثماري الذي اتخذه.. فهناك درجة من الخطر المتمثل في عدم تحقق الهدف «الأرباح»، الذي اقيم بغرضه المشروع الاستثماري.
تعريف الخطر وفقاً لذلك يختلف من اشخاص لآخرين وكذلك من تخصص لآخر. ولفظ الخطر يعني في التأمين احد امرين هما: سبب الخسارة مثل الحريق الذي تتعرض له الممتلكات او يقصد به الشخص في حالة التأمين الصحي، هناك العديد من التعاريف للخطر ومنهم من عرف الخطر بأنه «الخسارة المادية المحتملة والخسارة المعنوية التي يمكن قياسها نتيجة لوقوع حادث معين مع الاخذ في الاعتبار جميع العوامل المساعدة لوقوع الخسارة».


درجة الخطر 
ترتفع درجة الخطر كلما ازدادت درجة عدم التأكد فمثلا المريض الذي يبلغ من العمر ستين عاما هو اكثر عرضة من شخص آخر عمره خمسون عاما وبالتالي هناك علاقة طردية بين العمر ودرجة الخطر وايضا ارتفاع الخسارة.

عبء الخطر 
عندما يقوم الشخص بالتأمين الصحي فانه يقصد من ذلك تجنب الخسارة المادية التي سوف يتعرض لها في حالة المرض وعدم التأمين الصحي وكلما ازدادت الكشوفات الطبية والعمليات الجراحية للمريض ازدادت خسارة شركة التأمين وهذا يطلق عليه عبء الخطر.

العوامل المساعدة 
هناك ثلاثة انواع مساعدة للخطر اي تزيد حجم الخسارة المادية:
عوامل مساعدة موضوعية مثل الوفاة المبكرة.
عوامل مساعدة اخلاقية ارادية، وتتعلق باخلاقيات الشخص المستأمن مثل صفات الاجرام والغش وهذه تزيد من الخسارة المادية لشركة التأمين.
عوامل مساعدة أخلاقية لا إرادية.
وهذا ينتج عن الاهمال واللامبالاة من قبل الشخص المؤمن له حيث نجده لايعتني بتوصيلات المنزل الكهربائية التي قد تؤدي الى الحريق وبالتالي الى خسارة فادحة، وهذا يرجع الى انه يعتمد كليا على وثيقة التأمين التي يحملها وتخوله التعويض في حالة الخسارة ولكن ربما يتم التحكم في هذه العوامل عن طريق شركات التأمين بكتابة النص التالي في العقد المبرم بين الطرفين في عملية التأمين «اذا ثبت اهمال المؤمن له في حالة الحريق مثلا فان شركة التأمين لاتدفع شيئاً» وبالتالي تتم السيطرة على عنصر الاهمال وعدم الاكتراث.

أنواع الخطر
هناك عدة أنواع من الخطر منها ماهو معنوي أي الخسارة المعنوية وليست المادية مثل وفاة رب الاسرة والصدمة التي يتركها لدى افراد اسرته وهناك الخطر المادي وهي الخسائر التي تقع على شركة التأمين ومثال على ذلك وفاة الشخص او تعرضه لحادث سيارة ودخوله الى المستشفى وحاجته للعديد من العمليات او احتياج الشخص الى عملية قلب مفتوح وهذا مكلف جداً.

طرق المواجهة
هناك العديد من الطرق لمواجهة الاخطار ولكن يمكن تصنيفها فيما يلي:

أولاً: تجنب الخطر فبعض الناس لايشتري وثيقة التأمين الصحي لانه يرى بأنها خسارة مادية له وهذا يتمثل في قسط التأمين حيث يرجع ذلك الى سلامته البدنية وانه خلال الخمس سنوات الماضية لم يصب بأية مرض وهنا يتجنب الخطر وهو الخسارة المادية من وراء شراء وثيقة التأمين.

ثانياً: الاحتفاظ بالخطر وهو اكثر طرق مواجهة الخطر حيث يحتفظ الانسان بنتائج الخطر لنفسه وبالتالي فعليه مواجهة الخسائر المادية التي قد يقف احيانا عاجزا عن سدادها.

وثالثاً هناك المشاركة في الخطر ويتم هذا النوع عن طريقة المشاركة الجماعية في الخسارة ومثال على ذلك الضمان الصحي التعاوني ومن طرف مواجهة الخطر تخفيض الخطر وهو اكثر اساليب مواجهة الخطر فعالية حيث يهدف الى تقليل الخسارة المتوقعة.. ولو نظرنا الى شركات التأمين لوجدناها تحفز الاشخاص الذين يعملون بمبدأ الوقاية واقرب مثال لذلك وجود طفايات الحريق في المنزل التي تعمل على انخفاض الخسارة المادية في حالة و قوع حريق لاسمح الله،
وأخيراً تحويل الخطر وهنا يتم تحويل الخطر لطرف آخر مثل تحويل اخطار النقل الى متعهد النقل.


تعليقات

المشاركات الشائعة من هذه المدونة

ماذا تعرف عن شهادة إدارة المخاطر المهنية الإحترافية RMP-PMI - بقلم أحمد الحريري

مقدمة تعريفية عن (معهد إدارة المشاريع PMI) الذي يقدم شهادة إدارة المخاطر الإحترافية معهد إدارة المشاريع PMI هو مؤسسة أمريكية رائدة تعنى بإدارة المشاريع وبتقديم معايير لإدارة المشاريع عالمياً وهي مؤسسة غير ربحية تأسست في عام 1969 لديها أكثر من 2.9 مليون عضو حول العالم, عدد من انضم للمعهد في عام 2012 لوحده بلغ 148,948 عضو.في عام 1984 أصدرالمعهد أول شهاداته وهي شهادة إدارة المشاريع الإحترافية PMP ونالت شهرة غير عادية و مع الوقت أصدر شهادات اخرى أخذت مكانة مميزة في سوق العمل حول العالم وهي كالتالي : 1.شهادة إدارة المشاريع الإحترافية  (PMP)® 2.شهادة زمالة في إدارة المشاريع    (CAPM)® 3.برنامج الإدارة الإحترافية       (PgMP)® 4.شهادة مهنية في إدارة المحافظ    PfMP 5.شهادة ممارس                  (PMI-ACP)® 6.شهادة محترف في إدارة المخاطر  (PMI-RMP)® 7.شهادة مهنية في جدولة المشاريع  (PMI-SP)®

عشرون كتاب في مجال إدارة الأخطار - تحميل مجاني

مرفق قائمة بعشرين كتاب تعالج موضوع إدارة الأخطار, يمكن الإطلاع وتحميل هذه الكتب بدون تسجيل وبمجرد الضغط على الرابط, يرجى ممن يرغب بنشر أي كتاب أو رسالة ماجستير او دكتوراه خاصة به مراسلتي على بريدي الإلكتروني.
كتاب إدارة الأخطار – الجزء الأول – أ. د سامي نجيب – (رابط) كتاب إدارة الأخطار – الجزء الثاني – أ. د سامي نجيب (رابط) كتاب إدارة الخطر – إعداد حسين العجمي, نادر المنديل , يوسف درويش -  (رابط) كتاب إدارة الخطر والتأمين – د. ممدوح حمزة احمد , د. ناهد عبدالحميد -  (رابط) كتاب إدارة الخطر والتأمين التجاري والإجتماعي – د. محمد وحيد عبدالباري - (رابط) كتاب إدارة المخاطر المالية – د. خالد وهيب الراوي - (رابط) كتاب إدارة المخاطر في البورصات – د. عصام عبدالغني - (رابط) كتاب إدارة المخاطر المالية في الشركات المساهمة المصري – إعداد محمد علي محمد علي - (رابط) كتاب إدارة المخاطر وإستراتيجة التأمين في ظل تكنولوجيا المعلومات – د. كاسر نصر المنصور - (رابط) كتاب إدارة مخاطر مرحلة التشييد لمشاريع التشييد في سوريا – م. منى حمادة, د. محمد نايفة, د. عمر عامودي - (رابط) كتاب إدارة مخاطر التأمين التعاوني الإسلامي …

أكثر من 500 كتاب في مجال التأمين وإعادة التأمين متوفرة مجاناً

خلال السنوات الماضية وبمساعدة الكثير من العاملين في حقل التأمين وخاصة الأستاذ حسين السيد (مدير العلاقات الخارجية في مصر للتأمين) ، استطعت جمع عدد كبير من الكتب الخاصة بمجال التأمين ، و بهدف تقديم  الفائدة لجميع من يرغب وخاصة من طلاب الماجستير والدكتوراه ، اقدم إليكم هذا الرابط والذي يحوي أكثر من 500 كتاب في مجال التأمين وإعادة التأمين وإدارة الأخطار، اضعها بين أيديكم  على هذا الرابط (هنا) علماً ان هذه الكتب باللغة العربية ، هذا و سيتم إدراج موضوع منفصل للكتب المطبوعة باللغة الإنكليزية في وقت لاحق.