التخطي إلى المحتوى الرئيسي

سر التأمين في قانون الأعداد الكبيرة – سامر العش

أهمية قياس الخطر

إن المخاطر يمكن أن تكون متدنية أو عالية فاحتمال وقوع مكروه يكون بدرجات متفاوتة فخطر الإصابة بأمراض الرئة الذي يواجهه من يدخن ثلاث علب من السجائر يومياً أكبر من الخطر الذي يواجهه من يدخن سيجارة واحدة يومياً. لذا فإن هناك عدة طرق لقياس المخاطر تقوم بها مؤسسات متخصصة، وكذلك تقوم بتحليل المخاطر الذي يعدّ بمثابة القاسم المشترك الأعظم لكل القرارات المالية تقريباً، وليس الغرض من تحليل المخاطر هو تفادي الخطر لأن ذلك أمرٌ مستحيل، ولكن الغرض منه هو التعرف على الخطر وقياسه.




منافع قانون الأعداد الكبيرة
إذا أعددنا قوائماً للوفيات في سورية من الذكور والإناث نلاحظ أن عدد الوفيات يقترب من التساوي بين كلٍّ من الجنسين وذلك كلما زاد عدد المسجلين في القائمة. مع أنها في البداية تبدو عشوائية لا ينظمها أي قانون وهذا صحيح في حال النظر إلى كل حادثة وفاة على حدا. لكننا نلاحظ أنها تستقر(أي تتساوى) عند وجود عددٍ كافٍ وكبير منها، وهذا يتيح توقعاً للرقم التقريبي الدال على عدد الوفيات من الذكور والإناث في العام الذي يليه، وستزداد الدقة كلما مر عددٌ كافٍ من السنين، وهنا أقول أن التأمين من الناحية الفنية هو تقليل الخطر الذي يواجهه الفرد عن طريق تجميع عددٍ كافٍ من الأشخاص الذين يتعرضون لنفس الخطر (التأمين على السيارة – التأمين على المنزل، ونحو ذلك) ومن ثم يمكن لكل شخص الاشتراك بنصيبٍ من ذلك الخطر بعد أن يتم احتسابه. ليكون سعر الخطر أو البدل النقدي الذي يدفعه طالب التأمين على خطر ما أكثر دقة عند وجود عدد كبير من المستأمنين، وذلك من خلال الإحصائيات وتحليل البيانات.

التأمين على الحياة الأيسر حساباً
لكن تجدر الإشارة بأنه ليس كل ما يتعرض له الإنسان من مخاطر تكون قابلة للتأمين. إذ أن موضوع التأمين يجب أن يكون قابلاً للقياس فعدم وجود عدد كاف من المستأمنين لا يمكّن شركة التأمين من احتساب الخطر ومن ثم لا تستطيع تقدير قسط التأمين بشكل دقيق لأنه لا يخضع لقانون الأعداد الكبيرة وهذا ما يحصل عند التأمين ضد السرقة أو الحريق للآثار أو اللوحات الفنية النادرة .ما يستتبع القول أن التأمين على الحياة من ناحية الحساب هو أيسر عمليات التأمين لأن التعويض فيه مرتبط بواقعة لا لبس فيها، في وقتٍ ليست فيه كل أنواع المخاطر بهذا الوضوح فالتأمين الصحي مرتبط بالمرض ولا يمكن دائماً التأكد من وقوعه (مثل آلام الظهر) بسبب ندرة أجهزة الاختبار والكشف.

صوابية فكرة التأمين
هل نحن في حالة يقين كلي بأننا في منأى عن المخاطر ولا يوجد أي انحراف للنتائج التي نتوقعها مستقبلاً؟! هذا هو السؤال الذي يجب أن يدور في بالنا، وإذا كان الجواب نعم فلا ضرورة لوجود المستشفيات ولا حاجة لوجود مطافئ الحريق ولا حتى لوجود أجهزة الإنذار أو الأدلة الجنائية والسجون وخزانات حديدية ...الخ، وإذا كنا في حالة يقينٍ كلي بأننا معرضون للمخاطر فنحن مطالبون بتخفيف تبعات وآثار هذه المخاطر، ومن هنا انطلقت فكرة التأمين.

بقلم: سامر العش
الأمين العام للإتحاد السوري لشركات التأمين
عن مجلة التأمين والمصارف


تعليقات

المشاركات الشائعة من هذه المدونة

ماذا تعرف عن شهادة إدارة المخاطر المهنية الإحترافية RMP-PMI - بقلم أحمد الحريري

مقدمة تعريفية عن (معهد إدارة المشاريع PMI ) الذي يقدم شهادة إدارة المخاطر الإحترافية معهد إدارة المشاريع PMI هو مؤسسة أمريكية رائدة تعنى بإدارة المشاريع وبتقديم معايير لإدارة المشاريع عالمياً وهي مؤسسة غير ربحية تأسست في عام 1969 لديها أكثر من 2.9 مليون عضو حول العالم, عدد من انضم للمعهد في عام 2012 لوحده بلغ 148,948 عضو. في عام 1984 أصدر المعهد أول شهاداته وهي شهادة إدارة المشاريع الإحترافية PMP ونالت شهرة غير عادية و مع الوقت أصدر شهادات اخرى أخذت مكانة مميزة في سوق العمل حول العالم وهي كالتالي : 1.     شهادة إدارة المشاريع الإحترافية  ( PMP )® 2.     شهادة زمالة في إدارة المشاريع    ( CAPM )® 3.     برنامج الإدارة الإحترافية       ( PgMP )® 4.     شهادة مهنية في إدارة المحافظ     PfMP 5.     شهادة ممارس                   ( PMI-ACP )® 6.     شهادة محترف في إدارة المخاطر  ( PMI-RMP )® 7.     شهادة مهنية في جدولة المشاريع   ( PMI-SP )® 8.     شهادة مهنية إحترافية  (   OPM3 ® الشهادات الصادرة من المؤسسة تحتل المراتب الأولى من حيث أهمية الشهادات المهنية التي ت

ما الفرق بين التضامن والتضامم في القانون المدني ؟؟

ما الفرق بين التضامن والتضامم في القانون المدني ؟؟ التضامم يكون نتيجة تعدد مصدر الدين ووحدة محله - فتجوز مطالبة أي مدين بكل الدين ولكن في نفس الوقت لا يجوز لمن وفى الدين الرجوع بما دفعه على مدين آخر به لأنعدام الرابطة بينهما مثلا : كفل أحمد دين سعد المستحق لمحمود يمقتضى عقد كفالة  ، ثم كفل إبراهيم دين سعد لدى محمود أيضا بعقد كفالة آخر.. هنا يجوز لمحمود الرجوع على أحمد (الكفيل الأول) أو  إبراهيم (الكفيل الثانى) اذا لم يدفع سعد (المكفول) ، ولكن لا يستطيع أى من الكفيلين الرجوع على الآخر بما وفاه أما التضامن : يستلزم وحدة الدين ووحدة السبب ، ومن ثم فهو لا يفترض ويجب رده إلى نص قانوني أو اتفاق صريح أو ضمني في عقد ما مثال : إذا كفل كل من أحمد وإبراهيم دين سعد المستحق لمحمود بمقتضى عقد كفالة واحد وقام محمود بالرجوع على أى الكفيلين بكامل الدين ، جاز للكفيل الرجوع على الكفيل الآخر بنصيبه فى الدين المكفول

عشرون كتاب في مجال إدارة الأخطار - تحميل مجاني

مرفق قائمة بعشرين كتاب تعالج موضوع إدارة الأخطار, يمكن الإطلاع وتحميل هذه الكتب بدون تسجيل وبمجرد الضغط على الرابط, يرجى ممن يرغب بنشر أي كتاب أو رسالة ماجستير او دكتوراه خاصة به مراسلتي على بريدي الإلكتروني. كتاب إدارة الأخطار – الجزء الأول – أ. د سامي نجيب – ( رابط ) كتاب إدارة الأخطار – الجزء الثاني – أ. د سامي نجيب ( رابط ) كتاب إدارة الخطر – إعداد حسين العجمي, نادر المنديل , يوسف درويش -  ( رابط ) كتاب إدارة الخطر والتأمين – د. ممدوح حمزة احمد , د. ناهد عبدالحميد -  ( رابط ) كتاب إدارة الخطر والتأمين التجاري والإجتماعي – د. محمد وحيد عبدالباري - ( رابط ) كتاب إدارة المخاطر المالية – د. خالد وهيب الراوي - ( رابط ) كتاب إدارة المخاطر في البورصات – د. عصام عبدالغني - ( رابط ) كتاب إدارة المخاطر المالية في الشركات المساهمة المصري – إعداد محمد علي محمد علي - ( رابط ) كتاب إدارة المخاطر وإستراتيجة التأمين في ظل تكنولوجيا المعلومات – د. كاسر نصر المنصور - ( رابط ) كتاب إدارة مخاطر مرحلة التشييد لمشاريع التشييد في سوريا – م. منى حمادة, د. محمد نايفة, د. عمر عامودي