التخطي إلى المحتوى الرئيسي

شركات التأمين والتعامل مع المخاطر - د.فهد بن حمود العنزي

الخطر في عرف التأمين هو أمر مستقبلي، محتمل الحدوث. والفرضية تقول إن أفضل مَن يفهم المخاطر ويتنبأ بحصولها حسابياً ومهنياً هي شركات التأمين. إذ إن فهم الخطر ودراسته والإحاطة به تعطي شركات التأمين مؤشرات دقيقة لكيفية احتسابها للأقساط التي تقوم بتحصيلها من العميل، وتعطي كذلك مؤشرات دقيقة لمعدل الخسارة التي ستطول شركة التأمين نتيجة قيامها بدفع تعويضات لعملائها بسبب حصول الخطر المؤمن ضده.
والفرضية الأخرى هي أنك حينما تذهب إلى شركة التأمين بقصد التأمين ضد خطر ما فإن موظف الشركة سيمطرك بوابل من الأسئلة التي يهدف من خلالها إلى التعرف على جوهر الخطر وكنهه، وقد يفاجئك كذلك بالمعلومات التي تخصك، وتكون هذه الشركة قد حصلت عليها من مصادرها النظامية. وبالتالي يكون معدل أو نسبة أو حتى مؤشر الخطر الذي يمكن أن يحصل لك ـــ لا سمح الله ـــ محسوباً بشكل دقيق ومنطقي، ثم بعد ذلك تقوم الشركة باحتساب مقدار القسط التأميني الذي يجب عليك دفعه لشركة التأمين مقابل قبولها بالتأمين عليك ضد هذا الخطر.


طبعاً هذه الطريقة هي من أبسط المعايير المهنية التي يجب أن تتبعها شركة التأمين في احتسابها لاحتمالات حصول الخطر، فهي من جهة يجب أن تكون عادلة في مواجهتك وذلك من خلال احتسابها قسطا عادلا يتناسب مع الخطر الذي رَغِبتَ بالتأمين ضده. ومن جهة أخرى يجب أن تكون الشركة عادلة مع عملائها الآخرين الذين قامت بالتأمين لمصلحتهم، حيث إن دخول عميل ما دون أن تكون شركة التأمين حريصة على احتساب المخاطر المتعلقة به على وجه الدقة سيؤثر في ملاءة الشركة في مواجهتهم، وقد يؤثر ذلك في حصولهم على التعويضات التي التزمت بها الشركة في مواجهتهم مستقبلاً. كما أن التأمين المطبق في المملكة هو تأمين تعاوني وأن عملاء شركات التأمين هم في النهاية مشتركون يحصلون على عوائد مالية من فائض صندوق التأمين، ولذلك فإن عدم مبالاة شركة التأمين في احتساب معدل الخطر لكل عميل على حدة، يجعلها مسؤولة في مواجهتهم باعتبار أنها أهملت في مراعاة مصالحهم المالية وفرطت في استخدام المعايير المهنية لاحتساب المخاطر التي تخص كل عميل يشترك معهم في هذا الصندوق.
الحقيقة المُرّة هي أن شركات التأمين لا تحرص على احتساب الخطر بشكل مهني وإنما تسير الأمور بالنسبة لها وفقا لقانون (البركة)، ففي تأمين المركبات على سبيل المثال تقوم شركة التأمين باحتساب القسط وفقاً لأسعار شركات التأمين الأخرى، وتقدم أسعارا أقل حتى تكسب مزيداً من العملاء، وبغض النظر عن اعتبارات الخطر الفعلية التي لا تكون إلا وفقاً لدراسات إكتوارية مهنية حقيقية تقوم بها شركة التأمين.
الحقيقة المُرّة الأخرى هي أن شركات التأمين تُعنى بخطر آخر وتقوم بدراسته ووضع الاحتياطات تجاهه وهو ما يمكن أن نسميه مجازاً (بخطر دفع التعويض للعميل) أو (الخطر القانوني لدفع التعويض إلى العميل)، فهذا هو الخطر الذي يؤرق شركات التأمين ويجعلها توظّف الخبراء وتحشد جموعاً من القانونيين والفنيين لتحريكهم متى ما رغبت ليثبتوا أن العميل قد اقترف ذنباً خطيراً لمجرد أنه فكّر في المطالبة بالتعويض. ولو أنها كانت تعلم أنه هكذا لما قبلت بالتأمين عليه من أصله. فمطالبة العميل بالتعويض هي بذاتها خطر قانوني يدفع شركة التأمين لملء وثيقتها بالألغام القانونية والاستثناءات الجهنمية التي تجنبها دفع التعويض للعميل. هذا بالطبع علاوة على ما تتبعه شركات التأمين من مماطلات وتأخير تجعل العميل يقبل بأي تسوية تعرضها عليه حتى وإن كانت مجحفة.

تعليقات

المشاركات الشائعة من هذه المدونة

ماذا تعرف عن شهادة إدارة المخاطر المهنية الإحترافية RMP-PMI - بقلم أحمد الحريري

مقدمة تعريفية عن (معهد إدارة المشاريع PMI ) الذي يقدم شهادة إدارة المخاطر الإحترافية معهد إدارة المشاريع PMI هو مؤسسة أمريكية رائدة تعنى بإدارة المشاريع وبتقديم معايير لإدارة المشاريع عالمياً وهي مؤسسة غير ربحية تأسست في عام 1969 لديها أكثر من 2.9 مليون عضو حول العالم, عدد من انضم للمعهد في عام 2012 لوحده بلغ 148,948 عضو. في عام 1984 أصدر المعهد أول شهاداته وهي شهادة إدارة المشاريع الإحترافية PMP ونالت شهرة غير عادية و مع الوقت أصدر شهادات اخرى أخذت مكانة مميزة في سوق العمل حول العالم وهي كالتالي : 1.     شهادة إدارة المشاريع الإحترافية  ( PMP )® 2.     شهادة زمالة في إدارة المشاريع    ( CAPM )® 3.     برنامج الإدارة الإحترافية       ( PgMP )® 4.     شهادة مهنية في إدارة المحافظ     PfMP 5.     شهادة ممارس                   ( PMI-ACP )® 6.     شهادة محترف في إدارة المخاطر  ( PMI-RMP )® 7.     شهادة مهنية في جدولة المشاريع   ( PMI-SP )® 8.     شهادة مهنية إحترافية  (   OPM3 ® الشهادات الصادرة من المؤسسة تحتل المراتب الأولى من حيث أهمية الشهادات المهنية التي ت

أكثر من 500 كتاب في مجال التأمين وإعادة التأمين متوفرة مجاناً

خلال السنوات الماضية وبمساعدة الكثير من العاملين في حقل التأمين وخاصة الأستاذ حسين السيد (مدير العلاقات الخارجية في مصر للتأمين) ، استطعت جمع عدد كبير من الكتب الخاصة بمجال التأمين ، و بهدف تقديم  الفائدة لجميع من يرغب وخاصة من طلاب الماجستير والدكتوراه ، اقدم إليكم هذا الرابط والذي يحوي أكثر من 500 كتاب في مجال التأمين وإعادة التأمين وإدارة الأخطار، اضعها بين أيديكم  على هذا الرابط ( هنا ) علماً ان هذه الكتب باللغة العربية ، هذا و سيتم إدراج موضوع منفصل للكتب المطبوعة باللغة الإنكليزية في وقت لاحق.

الإصدار السادس من دليل إدارة المشاريع الصادر من معهد إدارة المشاريع الأمريكي PMBok 6th Edition

مع إطلاق معهد إدارة المشاريع الأمريكي للنسخة السادسة من PMBOK ®     المرجع الأشهر في مجال إدارة المشاريع, اقدم لكم المراجع التالية : بنك اسئلة مبني على أساس النسخة السادسة ويضم 300 سؤال و إجابة ......( اضغط هنا ) دليل إدارة المشاريع وفق النسخة السادسة.  ................................. ( أضغط هنا ) مخطط تسلسل العمليات والمدخلات والمخرجات. ............................( اضغط هنا ). وهذا رابط موقع مجاني يحوي عدد كبير من الإسئلة لإمتحان PMP وفق النسخة السادسة  http://www.onlineexam.site/