التأمين للعرب

 يجهل بعض موظفي شركات التأمين ومنهم موظفي الحوادث بأن العلاقة بين وسيط التأمين والشركة التني يقدم خدماته اليها تكاملية فيما بينهما والوسيط شخص مؤتمن أمام العميل يجب أن  يمثله ويقدم اليه الاستشارات بكل أمانة وإخلاص دون النظر الى نسبة العمولة الممنوحة اليه ولولا حصر عمل الوسيط مع عدة شركات لاتتعدى أصابع اليد الخمسة في أحسن حالاتها لكان مجال إختيار الشركة المناسبة أكثر سهولة من حيث الخدمة والسعر وتسهيلات الدفع وشرط وجود إتفاقية موقعة بين الوسيط والشركة حاجزا ومخالفة صريحة للتعريف الدولي للوسبط إعتباري كان أم طبيعي وبالرغم من كل هذه المعوقات وحسب وجهة نظري لايحق لموظفي الشركات التعامل بتكبروإستعلاء مع الوسيط وكأنه متسولا عند مطالبته بعمولاته أو مراجعته لتذليل الصعاب إن وجدت عند تعرض عميله لخطر تأميني يطابق شروط العقد فيتخيل ذاك الموظف بأنه صاحب االقرار الأقوى فلايعطي العميل حقه المنصوص عليه بعقد التأمين أو عدم رده على الهاتف الا اذا أرتبط بعلاقة شخصية مع الموظف أو الإدارة

 في هذا القسم سوف تتم مناقشة مشاكل خاصة متضمنة التغطيات التي تطلبها شركات البترول لتغطية أخطار خاصة .   السيطرة على البئر  Control of Well. و هذه تغطية خاصة قد طورها السوق لتغطية المصروفات المبذولة في السيطرة على الآبار التي عانت من انفجار  Blow out أو وهاد  Cratering ، و هذه الأخطار مرتبطة بالحفر من أجل البترول أو الغاز قد تم فحصها سابقًا، مع التعليق بناء على وسائل يحدد بمقتضاها المكتتبون مستويات الأقساط ، و بصورة عامة فإنه قد تم تطوير هذه التغطية بواسطة السوق لتعويض المصروفات المبذولة في السيطرة على البئر . و يقدم نموذج الوثيقة عدد من التعريفات، و على سبيل المثال تعريفات تتعلق بمتى يعتبر البئر خارج نطاق السيطرة  Out of Control  ؟ و بالتالي متى أصبح تحت السيطرة، و هذه التعريفات هامة للغاية لأن العديد من استردادات المطالبات قد اعتمد على الصياغة الدقيقة التي قد استخدمت، و حتى منتصف الثمانينات كان يعتبر البئر خارج نطاق السيطرة، ببساطة  عندما يكون غير متحكم فيه  Uncontrollable ، و هذا أدى إلى حدوث العديد من النزاعات  Disputes  بخصوص ما إذا كان البئر حقيقة خارج نط

 تنص صياغة الوثيقة على أنه في حالة وقوع حادي يؤدي إلى نشوء مطالبة، فإنه يجب على المؤمن له أن يخطر المؤمنين أو وكلاءهم في أقرب وقت ممكن وفقًا للعرف، و من ثم فيجب أن يقرر المؤمنون ما إذا يتم تعيين مسوي خسائر  Loss Adjuster ليعمل لحسابهم و يختبر سبب و مقدار الخسائر، و دائمًا ما يتم تعيين مسوي خسائر بسبب الطبيعة الفنية المعقدة لأي مطالبة قد تنشأ .   و عند استلام تقرير مسوي الخسائر فلابد أن يتأكدوا أن التغطية بموجب الوثيقة سارية المفعول Operative وأنه قد الالتزام بكل الاشتراطات Warranties ، وليست كل عناوين المطالبات على سبيل المثال المسئوليات تكون مغطاة بموجب الوثيقة و سوف يكون هناك تحملات مطبقة، و يقوم مسوي الخسائر بتقديم تسويته و لكن مسئول التعويضات في شركة التأمين يجب أن يكون لديه المعرفة الكافية لكي يمكنه فحص التسوية أو للبحث عن توضيحات إضافية عند الضرورة .   عندما يؤدي الحادث إلى مسئولية طرف ثالث تجاه ممتلكاته أو حياته أو تلوث، فإنه ينصح بتعيين محامي بحري فورًا لحماية مصالح كل من المؤن له و المؤمنين .

خلافًا لخبرة الخسائر فيما يتعلق بمرحلة البناء، فإن السجل العالمي لمرحلة التشغيل فيما يتعلق بالتركيبات الثابتة  Fixed Structures  يعتبر جيد، مع أنه عند حدوث كارثة كما في حالة منصة  Piper Alpha Platform ، قد يكون كارثي و نتائجه تراجيدية  Tragic Consequences  فيما يتعلق بعدد المرافق و الأضرار، و من ناحية أخرى فإن خسائر بارجات الحفر  Drilling Barges  متكررة .

كما ذكر سابقًا، فإنه بمجرد بدء مرحلة التشغيل فإن سجل مطالبات وسائل الانتاج البحرية يكون إيجابي، و لكن يوجد دائمًا خطر حاضر للحريق و الانفجار، و أنواع المطالبات التي قد تنتج من الخسارة عديدة و لكن من المفيد في هذا السياق أن يتم مراجعة عناوين المطالبات المتعددة التي نجمت عن خسائر منصة  Piper Alpha ،التي قد حدثت في يوليو 1998 و هذه كانت منصة انتاج صلب تقع في بحر الشمال و التي قد عانت من انفجار تلاه حريق و أصبحت فقد كلي، و لم تكن كل هذه الخسائر و المصاريف مؤمنة بواسطة الأربعة ملاك لهذه المنصة و لكن العناوين تقدم فئات المطالبات التي كانت قابلة للتأمين :

معاهدة نيروبي لإزالة الحطام اتفاقية نيروبي الدولية بشأن إزالة الحطام Nairobi International Convention on The Removal of Wrecks هي معاهدة لعام 2007 للمنظمة البحرية  الدولية IMO International Maritime Organization. و الغرض من الاتفاقية هو وضع قواعد موحدة للإزالة الفورية و الفعالة لحطام السفن Shipwrecks الموجودة في  المنطقة الاقتصادية الخالصة للدولة Exclusive Economic Zone (EEZ)  و الذي يكون خطرًا على الملاحة Navigation أو البييئة Environment ، و تمنح الاتفاقية للدول السلطة Authority لإزالة الحطام من جزء من المنطقة الاقتصادية الخالصة EEZ ، و التي هي داخل المياه الدولية International Waters بدون أن يتضمن ذلك مطالبة الدولة بالسيادة على تلك المنطقة . تم إبرام الاتفاقية في نيروبي، كينيا Kenya في 18 مايو 2007 و دخلت حيز التنفيذ في 14 ابريل 2015 بعد أن صادقت عليها 10 دول .

الطلب على التأمين العوامل التي تؤثر في الطلب على التأمين :. هناك خمسة عوامل تؤثر في الطلب على التأمين وهي : 1-    الموقف تجاه الخطر . 2-    الدخل و الثروة . 3-    سعر التأمين . 4-    الضرائب . 5-    إجبارية التأمين . 1-    الموقف تجاه الخطر : بخلاف الصناعات الأخرى فأن التأمين لا يقدم سلعا ملموسة ولكن ما يقدمه التأمين هو خدمات متنوعة وإن الخدمة الرئيسية التي تقدمها شركات التأمين هي آلية نقل الخطر . لذا فإن العامل الرئيسي المؤثر في طلب الأشخاص على التأمين هو موقفهم تجاه الخطر ولذلك فقد يرغب الكثيرون في نقل الأخطار التي لا يستطيعون التعامل معها بأنفسهم إلى شركات التأمين . 

من سورة الأعراف قال الله تعالى " قَالُوا أَرْجِهْ وَأَخَاهُ وَأَرْسِلْ فِي الْمَدَائِنِ حَاشِرِينَ (111) يَأْتُوكَ بِكُلِّ سَاحِرٍ عَلِيمٍ ( 112 ) "  هاتان الآيتان يعلمنا الله تعالى بها أنه إذا أردت أن تغير شيئا لابد أن تعطي الشخص المقابل مهلة كافية ولو كنت صاحب السلطة وقرارات  إدارة التأمين التي قرأتها اليوم في المواقع الألكترونية ذكرتني بهاتين الآيتين وأحد القرارات ضرورة التوقف فوراً عن تسويق او اصدار اي من وثائق التأمين التكميلي سواء بشكل مباشر او غير مباشر بما فيها وثائق الخسارة الكلية ووثائق تأمين هيكل المركبة ووثائق الترانزيت التي تتعارض مع احكام التعليمات وذلك تحت طائلة اتخاذ الاجراءات القانونية بحق الشركات المخالفة 

زودنا الاستاذ مصباح كمال  مشكوراً, بدراسة صدرت حديثاً بعنوان " فصل بغيض في تاريخ التأمين الرأسمالي " الدراسة من اعداد الاستاذ مصباح كمال و نشرت في مجلة الثقافة الجديدة، بغداد، تموز 2018 للإطلاع على الدراسة , يرجى الضغط على هذا الرابط ( هنا )

المصدر

لطالما واجهت شركات التأمين مشكلة دائمة ومستعصية: زبائنها لا يحبونها كثيراً. إنها النتيجة الطبيعية لعلاقة لا تظهر على وجه الحياة، إلا عندما يحدث شيء غير سار . لذا فقد توصل البعض في الصناعة إلى حل للمشكلة: التوقف عن كون شركات التأمين شركات تأمين تقليدية . فلتكن مجموعات "خدمات" بدلاً من ذلك، بحيث تقدم شيئا ما يتجاوز الإرسال التقليدي للشيك بالبريد، للتعويض عن ذلك الخلل الذي لم يكن تماما بحسب ما وُعدت به الشركة، أو إصلاح مصد السيارة المنبعج أو إصلاح أنبوب المياه المتسرب . يقول جيمس شوك، المحلل في بنك سيتي: "تواجه الصناعة قدراً هائلاً من التعطيل، في الوقت الذي تعيد فيه شركات مثل أمازون تعريف تجربة الزبائن. الزبون لا يريد شراء منتج. الزبون يريد حلا لمشكلته ". التوقعات العالية ليست المشكلة الوحيدة التي تواجه شركات التأمين. في أجزاء كثيرة من العالم، أسواقها الأساسية ناضجة وتنافسية وبالكاد تتوسع على الإطلاق . ومنذ الأزمة المالية، اضطرت إلى التعامل مع انخفاض أسعار الفائدة والقواعد الجديدة لرأس المال، وكلاهما أثر في نماذج الأعمال التقليدية لديها .

أرفق لكم محاضرات صوتيه تم تقديمها على مجموعة "تأمين ميديا" على واتس أب خلال السنة الماضية, المحاضرات قدمها خبراء في مجالهم, المقاطع تحوي مادة علمية غنية للباحث و ضمنوا في محاضراتهم عصارة خبرتهم وتجربتهم,  و ادعو الجميع للإستماع لها بعناية, علماً انه سيتم تفريغها بحيث تصبح مقروءة بأقرب فرصة ممكنة. كل الشكر للمحاضرين المتميزين و كل الشكر للقائمين على مجموعة ( ميديا تأمين ). ·        التأمين البحري من الألف إلى الياء –         الاستاذ خالد علي بسيوني     ( رابط ) ·        مقدمة في الإكتتاب الإحترافي –               الاستاذ خالد علي بسيوني     ( رابط ) ·        إعادة التأمين و إتفاقياته –                    الاستاذ خالد علي بسيوني     ( رابط ) ·        تلخيص كتاب قصة شركة  AIG    -        الاستاذ خالد علي بسيوني      ( رابط ) إدارة المحافظ التأمينية                -        الاستاذ خالد علي بسيوني      ( رابط ) ·        تعريف بعلم إدارة المخاطر –                   الاستاذ  سعود الصعب         ( رابط ) ·        مسائل قانونية في تأمين الممتلكات –          الاس

من خلال الإتصالات التي أتلقاها يوميا من أشخاص يبحثون عن أي بصيص أمل يرشدهم أو يساعدهم في  مراجعتهم لشركات التأمين يتضح بأن مواطننا العزيز لايزال يجهل كثير من حقوقه التأمينية أو التغطيات التي يشملها عقد التأمين بشقيه الإلزامي والشامل وهنا لا ألوم المواطن وحده بل جميع الجهات الحكومية والخاصة والتي تبدأ من إدارة التأمين في وزارة الصناعة وهي الجهة المسؤولة عن رقابة أعمال شركات التأمين والتي تتحمل المسؤولية الكبيرة في نشر التوعية التأمينية  وثانيا إتحاد شركات التأمين والشركات ومقدمي  الخدمات المساندة من وسطاء ووكلاء التأمين والذين يشكلون نسبة كبيرة من إنتاج الشركات وهم إستشاريون لمن يطلب منهم الإستفسار.

ذكرنا في مقالات سابقة، أن قطاع الطاقة البحرية يعد واحد من أكبر الأخطار الخاصة، فالهيدروكربونات يتم معالجتها في حيز ضيق في مكان بعيد اعتمادًا على مرفق انتاج متعرض لخطر الطقس وأخطار البحار، و الأكثر من ذلك فإن التكنولوجيا مطلوبة لوضع الأبنية الضخمة على قاع البحر، الوصول إلى آبار تحفر على في المياه العميقة على عمق يصل الآلاف من الأمتار تحت سطح البحر، فلا محالة أن تكون فنيات البناء و التركيب قد كانت و لا تزال في صدارة التكنولوجيا . كما أوضحنا ، أن صناعة تأمين الطاقة، تقوم بتقسيم الأخطار الي فئات، ووضحناه تفصيلا، وعرضنا بعد ذلك اسس التسعير Basis of Rating في المقال التالي سنعرض أخطار الإنشاء في تأمينات الطاقة البحرية .

تقديم حاورت الزميل مصباح كمال سابقاً، وقد نشر الحوار بعنوان "حوار مع مصباح كمال حول بعض قضايا التأمين في العراق" في موقع شبكة الاقتصاديين العراقيين على هذا الرابط ( هنا ) يمكن النظر إلى الحوار الحالي الذي أجريته مؤخراً على أنه استكمال لبعض ما فاتني من أسئلة حول دور التأمين في الحياة الاقتصادية.  ربما يجد القارئ في العنوان "دور التأمين في الحياة الاقتصادية" مبالغة لكنني استخدمته من باب الإثارة وبهدف التنبيه إلى أننا يمكن أن نكتشف جوانب للدور الاقتصادي لمؤسسة التأمين من خلال أسئلة عن وثائق تأمين محددة، مثلاً، وهذا ما فعلته.  لذلك، آمل من الزملاء الاقتصاديين المساهمة معنا في سبر غور هذه المؤسسة والكشف عن المضامين الاقتصادية النظرية والتطبيقية. لا يسعني الا تقديم شكري الجزيل لمساعي الزميل مصباح كمال المستمرة للنهوض بقطاع التامين العراقي.  اكرر شكري وتقديري لاستجابته السريعة والاجابة على الأسئلة – كعادته - بموضوعية ودقة علمية.  وتبقى المشكلة التي تواجه الباحثين تتمثل في قلة المعلومات وعدم الشفافية من جانب شركات التامين في الافصاح عما في جعبتها من ارقام وبيانات وم

للحديث عن آثار التحول ارقمي على قطاع التأمين العربي، يتحدث أسامة أبو غزالة، المدير العام ونائب الرئيس التنفيذي لشركة ’إيس‘ لوساطة التأمين وإعادة التأمين المحدودة في المملكة العربية السعودية، في لقاء خاص مع “صانعو الحدث”، عن التأثيرات التي ستطال قطاع التأمين العربي جراء التطورات التقنية والتغيرات التكنولوجية التي أصابت مختلف مناحي الحياة وجميع قطاعات الأعمال..

بعد سنوات من الجدل والمساومات بين الحكومة ومجلس الامة، دخل التأمين الصحي المعروف بـ«عافية» الميدان الطبي ليستفيد المواطن المتقاعد من جزء بسيط من الخدمات التي يمكن ان ينتفع منها بعد سنوات من العمل والدفع المنتظم للاشتراكات في المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية، وسرعان ما تبين القصور في التأمين الصحي حين تم استبعاد بعض الامراض، منها امراض مزمنة عادة ما تصيب الانسان على كبر، ما دفع وزارة الصحة الى تمديد فترة العمل مع الشركة التي تم التعاقد معها اساسا لتغطية الامراض التي لم تكن مشمولة حتى يتم طرح مناقصة جديدة . صاحب اجراءات المناقصة الجديدة بعض الغموض والمفاجآت وانسحاب وتحقيق، نتمنى ان تنتهي التحقيقات الى تصحيح مسار اجراءات المناقصة حتى لا يتأثر التأمين الصحي بحالة من الشلل او الضمور او الغش التجاري ! في دولة صغيرة كالكويت، ليس هناك سر اطلاقا، فثمة العديد من الروايات والحوادث التي كشفتها عمليات احتيال وكتب عنها البعض في تويتر وفي الصحافة ايضا، من بينها طلب بعض العيادات والمستشفيات فحوصات جديدة بخلاف الفحوصات المكلفة التي تمت في المستشفيات الحكومية كالتصوير بالرنين المغناطيسي، لتتم ا

  (نشر هذا المقال بالإنجليزية في صحيفة  النيويورك تايمز  بتاريخ 22 نيسان 2017). في غضون عشر سنوات فقط، تغيّر تصنيف أكبر خمس شركات في العالم (بحسب قيمتها السوقية) إلا واحدة: مايكروسوفت. خرجت كل من إكسون موبيل وجنرال إلكتريك وسيتي چروب وشل أويل، وحلّت محلها آپل وآلفابِت (الشركة الأم لچوچل) وأمازون وفيسبوك. كلّها شركات تكنولوجية، وكل منها مسيطر في مجاله الصناعي: تملك چوچل 88٪ من حصة السوق في إعلانات البحث، وتملك فيسبوك (وشركاتها التابعة إنستچرام وواتسآپ ومسنجر) 77٪ من حركة التواصل الاجتماعي المتنقل، ولدى أمازون 74% من حصة سوق الكتب الإلكترونية. من الناحية الاقتصادية الكلاسيكية، تعتبر جميع هذه الشركات الثلاث احتكارات.

ذكرنا في مقالنا السابق،ان صناعة تأمين الطاقة، تقوم بتقسم الأخطار الي قطاعات، واسلفنا بعضا منها، و ذكرنا في مقالنا السابق ، أن قطاع الطاقة البحرية يعد واحد من أكبر الأخطار الخاصة، فالهيدروكربونات يتم معالجتها في حيز ضيق في مكان بعيد اعتمادًا على مرفق انتاج متعرض لخطر الطقس وأخطار البحار، و الأكثر من ذلك فإن التكنولوجيا مطلوبة لوضع الأبنية الضخمة على قاع البحر، الوصول إلى آبار تحفر على في المياه العميقة على عمق يصل الآلاف من الأمتار تحت سطح البحر، فلا محالة أن تكون فنيات البناء و التركيب قد كانت و لا تزال في صدارة التكنولوجيا . و أوضحنا ، أن صناعة تأمين الطاقة، تقوم بتقسيم الأخطار الي فئات، ووضحنا بعضا منها، وفي المقال التالي سنوضح فئات أو قطاع أخري لم تذكرها قبلا .

إن قطاع الطاقة البحرية يعد واحد من أكبر الأخطار الخاصة، فالهيدروكربونات يتم معالجتها في حيز ضيق في مكان بعيد اعتمادًا على مرفق انتاج متعرض لخطر الطقس وأخطار البحار، و الأكثر من ذلك فإن التكنولوجيا مطلوبة لوضع الأبنية الضخمة على قاع البحر، الوصول إلى آبار تحفر على في المياه العميقة على عمق يصل الآلاف من الأمتار تحت سطح البحر، فلا محالة أن تكون فنيات البناء و التركيب قد كانت و لا تزال في صدارة التكنولوجيا . وعمومًا فإن المكتتب يضع ثقته في التصميم و تكامل الهيكل لمواجهة ظروف العواصف القاسية و اتباع أعراف التشغيل الآمن لتأمين اتباع أعلى معايير لإجراءات التشغيل . وتقسم صناعة تأمين الطاقة الأخطار إلى قطاعات أو فئات كما يلي :

البداية مع خبر أو معلومة وردتني من مصدر أثق به تفيد فسخ التعاقد بين مستشفيات كبرى في المملكة العربية السعودية (حكومية وخاصة ) وشركات التأمين الطبى الكبري ما الذي يدفع صانع القرار في هذه المستشفيات إلى فسخ التعاقد مع شركات التأمين ؟ الإجابة جاءتني في كلمة واحدة من صاحبي المرفوضات سألت صاحبي : معقولة المرفوضات تؤدى إلى فسخ التعاقد رغم أن مدفوعات شركات التأمين تمثل موردا هاما للمستشفيات قال صاحبي : ولم لا إذا كانت المرفوضات تصل في بعض الأحيان إلى 30 و40% من مبالغ المطالبات المصدرة من المستشفيات إلى شركات التأمين هذا غير الخصم التعاقدي الذي ربما يصل إلى 30% أو أكثر أو أقل حسب الاتفاق وبالتالي تكون محصلة ما يفقد من مبالغ المطالبات يتراوح مابين 50 % و 70% قلت لصاحبي : الخصومات هي ضمن اتفاق مبرم بين طرفي العقد وكما تعلم العقد شريعة النتعاقدين فلماذا تضعها مع المرفوضات وتحملها لشركات التأمين