إذا كنت ترغب بنشر مقالاتك الخاصة بالتأمين أو إدارة الأخطار على موقع التأمين للعرب يرجى إرسالها على hariri543@gmail.com

السبت، 5 أبريل 2014

وثيقة التأمين من الحريق FIRE INSURANCE POLICY

وثيقة التامين من الحريق كأي وثيقة تامين اخرى تعتبر بمثابة مستند مطبوع لاثبات وجود عقد التامين وليست العقد نفسه كما تدعي بعض الاحيان .
ان نماذج وثيقة التامين من الحريق المعتمدة في شركات التامين المختلفة وفي مختلف دول العالم تكون متشابهة بصورة عامة من حيث جوهر الغطاء الذي تمنحه والشروط التي تخضع لها او تتضمنها وتتميز عن بعضها بفروقات طفيفة في سعة الغطاء وفي بعض الشروط واشهر هذه النماذج هي:

أولاً :الوثيقة النموذجية Standard Fire Policyوتستعملها اغلب شركات التامين العاملة في السوق البريطانية وفي الاسواق التي اخذت التامين عنها.
-ثانياً : وثيقة اللويدز Lloyds Fire Policyوهي معتمدة داخل هيئة اللويدز ومن قبل مكتتبيها.
ثالثاً -الوثيقة الامريكية.
رابعاً -الوثيقة الفرنسية.
خامساً -الوثيقة الالمانية.
سادساً -الوثيقة العربية الموحدة.

إن شركات التامين العاملة في السوق العربية تستعمل نموذج وثيقة حريق كانت قد اعدت من قبل هيئات التامين البريطانية وكانت تدعى انذاك بوثيقة التامين من الحريق لدول ماوراء البحار(Oversease Fire Policy)
إلا أن الاتحاد العام العربي للتامين أقر في سنة 1976م نموذجا جديدا لوثيقة الحريق مشابه الى حد كبير لنموذج الوثيقة اعلاه وهي الان من المفروض ان تكون قد اعتمدت في شركات التامين العاملة في السوق العربية الاعضاء في الاتحاد العام العربي للتامين وهي الاخرى لاتختلف عن بقية النماذج الا انها تعرض اضيق تغطية بين وثائق التامين من الحريق المعروفة.

أقسام وثيقة التامين من الحريق 
تتألف وثيقة التامين من الحريق من الاقسام التالية


أولا:-الديباجة وشرط النفاذRecital & Operation Clause
ترد الديباجة في مقدمة الوثيقة او مايدعى بالافتتاحية يعلن فيها عن انعقاد عقد التامين بين المؤمن من جهة (وينص فيها على اسم الشركة)وبين المؤمن له من جهة اخرى الذي يشار الى اسمه المذكور في الجدول .
والى هذا الحد من المقدمة تنتهي الديباجة ويبدا شرط النفاذ الذي يتضمن التزام وحقوق كل من طرفي العقد حيث ينص فيه على ان التزام الشركة وهو تعويض الضرر المادي الذي قد يلحق بالمؤمن له اذا هلكت امواله المؤمن عليها خلال فترة التامين المنصوص عليها في الجدول بسبب حريق او صاعقة (سواء نشا عنها حريق او لم ينشا)اما التزام المؤمن له فهو دفع قسط التامين الى المؤمن .وان التزام أي طرف يعتبر حق للطرف الاخر أي ان التزام المؤمن في تعويض الضرريعتبر حقا للمؤمن له والتزام الاخير بدفع القسط يعتبر حقا للمؤمن.

ثانيا :-غطاء الوثيقة
تغطي وثيقة الحريق بصورة عامة:
1-الحريق (سواء نشا عن انفجار او غير ذلك)
2-الصاعقة(سواء نشا عنها حريق او لم ينشا).
3-انفجار المراجل المنزلية.
4-انفجار الغاز المستعمل لاغراض منزلية )على ان يحدث في بناء 
5-انفجار الغاز المستعمل للاضاءة )لايجري فيه توليد الغاز ولايشكل 
6-انفجار الغاز المستعمل للتدفئة)جزءا من أي مصنع لتوليدالغاز.
هذا هو الغطاء الاعتيادي الذي تمنحه اغلب وثائق الحريق المستعملة في الدول المختلفة الاان بعض النماذج تمنح تغطية اوسع قليلا واخرى تمنح تغطية اضيق قليلا ومن امثلة هذه الاخيرة الوثيقة العربية الموحدة .
من الممكن توسيع هذا الغطاء لقاء قسط اضافي يتناسب مع التوسيع الحاصل ويتم ذلك عادة اما بنص في جدول الوثيقة نفسها او بملحق يرفق بها ويكون جزءا منها.ويتم هذا التوسيع عادة اما برفع بعض الاستثناءات التي تقيد الغطاء او باضافة اخطار جديدة لم يرد لها ذكر في الوثيقة.


واهم هذه الاخطار التي يمكن توسيع غطاء وثيقة الحريق بموجبها والتي تدعى بالاخطار الاضافية(Aditional or AlliedPerils)
1-الانفجار Explosion
2-الاشتعال الذاتيspontaneous Combustion 
3-الشغب والاضرابات المدنيRiot.strisk.and Civil Commotion
4-الفعل العمدي الضارRalicious Damage
5-العواصف والزوابع Storm &Tempest
6-الفيضان والانغمارFlood and Inundation
7-الهزات الارضية Earthquake
8-الارتطامEmpact of
أ-ارتطام مركبات الطريقa)Road Vehicles
ب-تساقط الطائرات او اجزاء منهاb)Aircraft &Articles Dropped
9-طفح او انفجار الخزانات والانابيب والاجهزة المائية الاخرى.
Bursting and/or Overflowing of Water Tanks Apparatus and pipes 


ومن الممكن ان يتم بموجب وثيقة الحريق تامين:
1-خسارة الايجارLoss of Rent
2-مسئوولية المؤمن له تجاه المؤجر (صاحب العقار). Insured s Liability against owner of the building
3-مسئوولية المؤمن له تجاه الجيران. Insured liability against neighbor


ثالثا:-الشروط CONDITIONS
من الضروري لشركات التامين ان تعمل على اخضاع العقد الى شروط تفرض بها على المؤمن له واجبات يجب عليه تنفيذها في الوقت المناسب من جهة ومن جهة ثانية ان تحدد الشركة مسئووليتها بموجب الوثيقة سلفا من اجل تنفيذ مهمة المؤمن في دور الوسيط او المنظم لعملية التامين ضمانا لاستمرار مزاولة التامين وفقا لاسس صحيحة وعادلة .
تقسم الشروط من حيث التصريح بها الى:

1-الشروط الصريحة EXPRESS CONDITION
هذه الشروط ينص عليها صراحة في الوثيقة لعدم الاشارة اليها في أي قانون تخضع له وثيقة التامين لذا فان ذكرها في الوثيقة ضروري اذا مادعت الحاجة الى تطبيقها ومن الممكن ان تكون هذه الشروط عامة .تطبع سلفا على الوثيقة وخاصة تطبع او تلحق بالوثيقة عند او بعد اصدارها.

2-الشروط الضمنيةIMPLIED CONDITION
لاتوجد هناك أي وثيقة لاتخضع الى شروط معينة حتى ولو لم ينص فيها صراحة على أي شرط فكل عقد من العقود تحكمه شروط معينة تفرض بحكم القوانين التي تنظم العقود بغض النظر عن الاشارة اليها في الوثيقة من عدمه وهذه الشروط التي يخضع لها العقد بالرغم من عدم ذكرها في الوثيقة تدعى بالشروط الضمنية ومن امثلة هذه الشروط الخاصة عقود التامين من الحريق مايلي:

(2-أ)يجب ان يلتزم كلا طرفي عقد التامين (المؤمن والمؤمن له)بمبدأ حسن النية المطلق بالنسبة لكافة التفاصيل الجوهرية سواء فيما يتعلق بعمل استمارة طلب تامين او مايخص التعويض.
(2-ب)يجب ان تكون للمؤمن له مصلحة تامينية مشروعة بالاموال المؤمنة.
(2-ج)ان تكون هناك رابطة سببية مباشرة بين الخطر المؤمن منه والضرر المتحقق.


رابعا- الجدول THE SCHEDULE
ان الوثيقة تحتوي على قسم غير مطبوع يدعى بالجدول تثبت فيه التفاصيل الضرورية الخاصة بكل عقد والتي بها يمكن تمييز عقود التامين من الحريق عن بعضها الاخر واهم المعلومات التي ترد في الجدول هي:
1-اسم المؤمن له وعنوانه.
2-مبلغ ومدة التامين.
3-سعر وقسط التامين.
4-وصف الاموال المؤمنة وموقعها.
وكذلك ينص في الجدول على الشروط الخاصة او يشار اليها فيه.


رابعاً - التصديق او توقيع العقد
ونجده في اسفل الجهة اليسرى من الجدول حيث يضع المؤمن توقيعه وتاريخ هذا التوقيع اما المؤمن له فيعتبر توقيعه على استمارة طلب التامين بمثابة توقيع العقد لان الاستمارة تعتبر جزءا متمما للوثيقة.
وفي بعض الاحيان تستعمل الصيغة التالية في هذا الشرط وتثبت الى جانب التوقيع (وقعت هذه –الوثيقة نيابة عن)(يثبت اسم الشركة)في هذا اليوم المصادف.


منعم الخفاجي 
شغل درجة مدير في شركة التامين الوطنية