إذا كنت ترغب بنشر مقالاتك الخاصة بالتأمين أو إدارة الأخطار على موقع التأمين للعرب يرجى إرسالها على hariri543@gmail.com

الأحد، 11 نوفمبر 2012

الخطر والتأمين – بقلم / د.يحيى الجبالي


الخطر : هو ظاهرة تؤدى الى خسارة غير مؤكدة يمكن قياسها كميا وتقييمها نقديا ونسبتها الى مسبب لا ارادى

أركان الخطر القابل للتأمين:
الخسارة
عدم التأكد
 القياس الكمى
التقييم النقدى
المسبب اللاإرادى

أولاً / الخسارة : قيمة النقص الذى يصيب الشئ المعرض للخطر 
وقد تكون :
خسارة كلية : وهى الهلاك الكامل للشئ المعرض للخطر فى حالة تحقق ذلك الخطر
خسارة جزئية : وهى الهلاك الجزئى للشئ المعرض للخطر فى حالة تحقق ذلك الخطر
وقد تكون :
خسارة مباشرة : وهى التى تمثل نقصا حقيقا فى قيمة الشئ المعرض للخطر
خسارة غير مباشرة : وهى تتمثل فى المصروفات الاضافية او الارباح المفقودة خلال المدة اللازمة لاصلاح تلف نتيجة الحادث
وقد تكون :
خسارة عامة : وتتمثل فى حالة وجود اشخاص مختلفين يمتلكون بضائع تعرضت للخطر
خسارة خاصة : مثل تعرض بضاعة معينة للخطرداخل سفينة دون الحاق الضرر بالسفينة وما عليها من باقى البضائع ولا يتحملها سوى شخص واحد

ثانياً / عدم التأكد : هو احتمال تتراوح قيمته بين الصفر حيث يستحيل عندها وقوع الحدث والواحد الصحيح حيث يتأكد وقوع الحدث
وفى حالة وجود استحالة مطلقة (اى يساوى الصفر) او تأكيد مطلق (اى تساوى الواحد) فإنه لا يجوز تأمين خطر
فلايمكن تأمين خطر الغرق لبضاعة وصلت سليمة الى الميناء حيث استحالة وقوع خطر 
ولايمكن التأمين على شخص قد مات بالفعل حيث تأكيد حدوث الخطر
حيث انه يجب ان يكون الخطر محتمل الوقوع ليس مؤكد ولا مستحيلا

ثالثاً / القياس الكمى : هو مقياس مادى يفيد فى تقدير احتمال تحقيق الخسارة المتوقعة 
الاحتمال النظرى : وهو الذى يحسب على اساس قواعد رياضية ثابتة لاتتغير قيمتها
الاحتمال التجريبى : وهو الذى يحسب على اساس نتائج التجارب وهو قد يتغير من وقت لاخر
                        الاحتمال التجريبى = (مقدار ما قد تعرض للخسارة) / (العدد الكلى للبضائع).
وينقسم الى نوعان
احتمال تجريبى متوقع : وهو الذى يتم حسابه مقدما فى بداية المدة وقبل حدوث اى خسائر
احتمال فعلى : وهو الذى يتم حسابه فى نهاية المدة بعد حدوث خسائر

رابعاً / التقييم النقدى : وهو نتيجة للقياس الكمى فبما انها خسائر يمكن تحديدها بالقياس الكمى فانها تكون قابلة للتقييم النقدى وتحديد قيمتها مادية

خامساً / المسبب اللاارادى : هو عندما لا يكون للانسان اى دخل فى حدوث الخسائر حيث يجب الا يكون للمؤمن دور فى احداث خسائر بهدف زيادة قيمتها مثل اشعال الحرائق عمدا

العوامل التى تساعد على وقوع الخطر
يوجد نوعين من العوامل
عوامل طبيعية : ليس للأنسان دخل فيها وتنتج عن الخطأ
عوامل شخصية : يكون للأنسان دخل فيها 

وتنقسم إلى نوعين هما
غير متعمدة : تحدث نتيجة الأهمال من الأشخاص
متعمدة : نتيجة تعامل الأشخاص مع الشئ متعمدا

أنواع الأخطار
أخطار غير أقتصادية : تكون نتائج الخطر معنوية فقط وليست مادية
أخطار أقتصادية : هى التى ينتج عنها نتائج مادية 
وتنقسم إلى ثلاث أنواع :-
اخطار عامة واخطار خاصة
اخطار بحتة واخطار متضاربة
اخطار الأشخاص والممتلكات

أولا الاخطار العامة والخاصة :
الاخطار العامة 
اخطار عامة أقتصادية مثل الأخطار الناتجة عن البطالة
اخطار العامة سياسية واجتماعية مثل الحروب والثورات والأرهاب
اخطار الكوارث الطبيعية مثل الزلازل والبراكين والفيضانات

الاخطار الخاصة 
اخطار خاصة تصيب الفرد فى ذاته مثل الوفاه والمرض
اخطار خاصة تصيب الفرد فى ممتلكاته مثل الحريق والسرقة
اخطار خاصة لاتصيب الفرد فى ذاته ولا فى ممتلكاته ولكن تصيب أفراد أخرين مثل أخطار إصابة العمل ومزاولة المهنة

ثانيا الاخطار البحتية والمتضاربة :
الاخطار البحتة : هى التى تحقق مسببتها خسارة مادية فقط
الاخطار المتضاربة : هى الأخطار التى يتسبب فى حدوثها الأشخاص

ثالثاً / الاخطار الاشخاص والممتلكات :
اخطار الاشخاص : هى التى تصيب الأنسان مثل تعرضه لحادث أو الوفاة أو العجز
اخطار الممتلكات : هى التى تحقق خسائر فى ممتلكات الأفراد مثل حدوث الحريق والسرقة

طرق مواجهة الخطر
تجنب الخطر
تحمل الخطر
تحويل الخطر

وسائل تحمل الخطر
عقود النقل
عقود الأيجار
عقود التشييد
عقود التأمين

قياس الخطر
الحد الأدنى للخطر : عندما يكون الشخص متأكدا من عدم وجود ظاهرة طبيعية التى قد تكون السبب الرئيسى للحادث فان درجة الخطر = صفر
الحد الأعلى للخطر : عندما يكون الشخص غير متأكدا من وجود او عدم وجود ظاهرة طبيعية فان درجة الخطر تزيد عن الصفروقد تصل لاقصى درجة لها (الواحد الصحيح)

مثلث الخطر
اذا كان من صفر الى 0,5 : فانه يتم اختيار قرارات موجبة وأن أحتمال الخسارة = أحتمال درجة الخطر
اذا كان من 0,5 الى 1 : فان احتمال الخسارة أكبر من درجة الخطر ويكون القرار سالب